Programul Prima casa: 297 de euro, rata pentru un credit de 50.000 euro

Gheorghe Pogea : Aş mai vrea să fac câteva precizări în legătură cu Programul "Prima Casă". Domnul prim-ministru Emil Boc a prezentat bună parte din ele.

Costul creditului - EURIBOR la trei luni plus o marjă de maxim 4%
Referindu-mă la costul total al finanţărilor, repet, pentru creditele în euro discutăm despre EURIBOR la trei luni plus o marjă de maxim 4% şi această marjă cuprinde inclusiv nivelul total al comisioanelor percepute de bancă.

Sigur, comisionul de gestiune care este datorat de Fondul Naţional de Garantare este de 0,37% pe an, astfel încât dacă avem în vedere EURIBOR-ul de vineri de 1,28% costul maxim astăzi, dacă îl discutăm, ar fi în jur de 5,28% pentru bănci. Vă pot spune că dintr-o analiză pe care am făcut-o detaliat ieri la Ministerul Finanţelor, în general media de reducere a costurilor în cadrul Programului "Prima Casă" pentru o persoană care participă la acest Program şi este eligibilă se reduce cu valori cuprinse între 42% şi 49% la creditele în euro.

Domnul prim-ministru Emil Boc a făcut această precizare arătându-vă doar, spre exemplu, ce diferenţe enorme apar la dobânzi. Însă, situaţia de astăzi a creditelor ipotecare, mai repet şi eu, la un credit de 50.000 de euro luat astăzi în condiţii de dobânzi de 10% şi marjă, el costă 81.990. În condiţiile noastre, inclusiv cu comisionul Fondului de Garantare, dobânzile ajung la 41.000. Această reducere de 42 - 49% este valabilă.

Al doilea avantaj: mai multe persoane pot să devină eligibile în condiţiile reducerii costurilor cu dobânzile şi comisioanele. În acest sens, vă dau un exemplu: astăzi, dacă vrei să iei o locuinţă cu 50.000 de euro, cu un credit pe 25 de ani şi plăteşti 5% avans, iar banca spune că nu ai voie mai mult de 50% să fie valoarea ratelor şi a dobânzilor. Astăzi ar fi trebuit să ai cam 863 de euro venitul lunar, tu şi cu membrii familiei. În situaţia noastră, la venitul minim pentru "Prima casă", el ajunge la 595 de euro.
Dacă ai vrea să-ţi iei 60.000 de euro, la venitul minim necesar, în situaţia actuală, spre exemplu, pentru o dobândă de 10%, este în jur de 1.036 de euro, în situaţia noastră este de 714 de euro.

Deci, al doilea avantaj este că mai multe persoane pot să devină eligibile, în afară de reducerea costurilor cu dobânzile şi comisioanele, cu valori, aşa cum am spus, între 42% şi 46%.

Bancile constituie în favoarea statului român o ipotecă de rangul I a locuinţei achiziţionate
Aş mai vrea să fac nişte precizări pentru bănci pentru că ceilalţi parteneri ai noştri, în afară de cetăţeni sunt băncile.

În primul rând, băncile se obligă să constituie în favoarea statului român o ipotecă de rangul I a locuinţei achiziţionate.

În al doilea rând, toate aceste drepturi vor fi cesionate din despăgubiri în favoarea statului român, el fiind cel care este garant.
Precizez: nu percep comision de rambursare anticipată. Îndeplinesc condiţiile de prudenţialitate bancară stabilite de BNR. Şi am mai solicitat ceva. Ele sunt cele care verifică îndeplinirea obligaţiei de asigurare a locuinţei de către beneficiar pe toată durata creditului şi, în plus, acceptă să instituie şi să reînnoiască în favoarea statului român ipoteca de rangul I.

În ce priveşte garanţia permisă de Fondul Naţional de Garantare în numele şi contul statului, această garanţie pentru bănci are următoarele caracteristici principale: este plătibilă la prima cerere scrisă a finanţatorului, deci este expresă, necondiţionată, irevocabilă, dacă desigur, în contractul încheiat între finanţator, bancă şi Fondul sunt îndeplinite condiţiile.

Garanţia are o valoare determinată, dar nu mai mare fără a depăşi 60.000 de euro.

Valoarea acestei garanţii se reduce cu ratele de capital care sunt rambursate de către beneficiar. Şi fac o precizare: această garanţie acoperă numai principalul, exclusiv dobânzile şi comisioanele bancare.

Garanţia se acordă în euro sau în monedă naţională şi se plăteşte în monedă naţională la cursul de schimb care este comunicat de BNR şi este valabilă pe toată durata finanţării. Toate aceste lucruri reprezintă în cadrul parteneriatului un avantaj, atât pentru bănci, în ceea ce priveşte reducerea riscului de credit, dar în special pentru cei care doresc să acceseze.

Concluzie: urmărim mobilizarea capitalului băncilor - bănci care în termen de 7 zile de la publicarea în Monitorul Oficial vor trebui să vină cu oferta completă, pe care o să o precizăm. Doi: noi credem că va relansa piaţa imobiliară şi va da un imbold pieţei construcţiilor.

În ceea ce priveşte plata garanţiei, se va da în termen de 15 zile calendaristice de la data primirii de către Fondul Naţional de Garantare, de la bancă, de la finanţator, a cererii de plată. Iar sumele, categoric, care vor fi garantate şi plătite ele se fac de către Ministerul Finanţelor Publice din bugetul de stat.

Vă pot spune dintr-o analiză făcută cu experţii BNR - pentru că am lucrat echipe mixte - incidenţele de plată, de exemplu în domeniul creditelor imobiliare la nivelul anului 2008 au fost în jur de 0,2%, foarte scăzute. Oamenii, de regulă, când se angajează la un împrumut pentru o locuinţă care este un bun de folosinţă îndelungată de regulă, un imobil, îşi plătesc ratele.
Din această perspectivă, noi spunem că riscul de neplată va fi scăzut.

Executarea se face de către Agenţia Naţională de Administrare Fiscală în cazul în care timp de 90 de zile - deci, trei rate consecutive – beneficiarul nu poate plăti. Executarea se face de ANAF, în ANAF-ul teritorial, în raza căruia îşi află domiciliul fiscal debitorul, persoana fizică.

În cazul în care sunt situaţii şi consecinţe sociale deosebite, atunci ANAF-ul poate, din motivele invocate de acesta, să suspende temporar sau total executarea silită potrivit Codului de procedură fiscală. Adică, ce vrem să spunem ?

Dacă cineva a plătit, de exemplu, 23 de ani creditul, iar în ultimii 2 ani, dintr-o situaţie absolut deosebită nu poate să plătească, el poate să vândă, să executăm silit un alt bun sau imobil, ca să rămână în continuare cu casa. Asta nu va însemna în nici un caz că statul sau ANAF-ul va permite aşa şi va induce hazard moral: haideţi să nu mai plătim. Ne-am luat acest angajament şi am făcut acest program cu un dublu scop, cu caracter naţional, pentru că se întinde pe toată suprafaţa social şi economic, dar vrem să existe un parteneriat între noi, stat care garantăm, între cei care beneficiază şi între bănci, desigur, împreună cu fondul naţional de garantare.

Acestea au fost câteva elemente pe care am vrut să vi le prezint. V-aş da câteva exemple în noile condiţii, dacă doriţi. Am spus aşa, de exemplu: cineva care doreşte să achiziţioneze o locuinţă în cadrul acestui program - dacă este să discutăm despre rate – spre exemplu rata lunară în funcţie de preţul locuinţei. La o locuinţă de 50.000 de euro, dacă el plăteşte avansul 5%, rata lunară va fi 297 de euro.

Dacă sunt tineri sau persoane care au disponibilitatea de a plăti mai mult avans, că au primit de la părinţi, atunci, categoric, vor scădea costurile. Spre exemplu, cineva care doreşte să plătească, că nu e obligat, un avans de 20%, rata va coborî la 250 de euro.

Acestea sunt concluziile legate de Programul „Prima casă”. Invităm şi aşteptăm băncile să participe la acest parteneriat. Le invitam ca în decurs de 7 zile de la data publicării în Monitorul Oficial a acestor norme, să vină cu ofertele, aşa cum a fost precizat şi de către premier. Noi credem că va demara foarte rapid. Deocamdată suntem în grafic. Două întrebări, vă rog.

Reporter: Din câte ştiu, ofertele indicative venite de la băncile comerciale arătau că au dobânzi cu mult mai mari. De la 5,5% la 14 în euro. Ce îi va mâna pe bancheri să participe la acest program, pentru că, nu le plângem de milă, dar totuşi, nu cred că vor câştiga mare lucru, chiar dacă suma este garantată în totalitate?

Gheorghe Pogea: Este adevărat. Dobânzile la creditele ipotecare, după cum bine spuneţi – eu sigur că nu o să dau exemplu de bănci şi dobânzile lor, este o chestiune de fair play – dar dobânzile vin de la 5,45, 5,5, 5,26% a avut, de exemplu, o bancă, şi se duc în jur de 10, 11, 12. Dar majoritatea, sau dobânda medie care este percepută în viaţă este peste 9%, 10%. Deci, acest program, spunem noi, pentru băncile care vor accepta, va însemna pentru om, pentru cetăţean, o reducere cu 42 până la 49%.
Vă asigur că vor fi bănci, pentru că am ţinut cont de condiţii şi de costuri. Ce le determină? Nu mai au riscuri. Nici un fel de risc nu mai au. Au doar riscul finanţării, doar EURIBOR, comisioanele şi marjele. Cred că şi băncile vor analiza cu mare exactitate costurile. Aşa cum sectorul public face eforturi de ajustare a costurilor într-o perioadă de criză, dacă vor să-şi mobilizeze capitalul, sunt convins că şi băncile vor avea grijă şi mecanisme să se încadreze în aceste limite. Desigur, băncile care doresc să participe la program.

Reporter: În momentul de faţă cam câte bănci se încadrează?

Gheorghe Pogea: O să vedem după anunţarea acestor condiţii în timp de 7 zile.

Reporter: Din discuţiile pe care le-aţi avut, pentru că ştiu că v-aţi întâlnit şi săptămânile trecute cu bancherii.
Gheorghe Pogea: Sunt bănci care se încadrează. Nu mă puneţi să vi le spun. În orice caz, aceste limite nu au fost stabilite în afara pieţei.

Reporter: Aş dori să vă întreb cum vor fi împărţiţi banii puşi la dispoziţie pentru programul "Prima casă”, în funcţie de moneda creditului? Jumătate pentru lei, jumătate pentru euro? Aţi stabilit?

Gheorghe Pogea: Aceasta este opţiunea cetăţeanului, în momentul când va vedea cât este costul pentru aceeaşi locuinţă. Dacă îl avantajează creditele în euro sau creditele în lei. Vă dau un exemplu: creditul, în primul rând, este pe termen lung. Noi am spus că durata maximă a creditării este 30 ani. Dacă este credit pe termen lung, noi credem că în 4 ani de zile, în 2014, România va intra în zona euro. Dacă va intra în zona euro, veniturile vor fi în euro, plăţile vor fi în euro, va dispărea riscul valutar. Deci este opţiunea clientului. Vă asigur: clienţii vor fi suficient de atenţi ca să aleagă moneda cea mai adecvată.

Reporter: Practic, încurajaţi creditarea în euro.

Gheorghe Pogea: Nu încurajez creditarea în euro. Depinde.

Reporter: V-aţi făcut un calcul câte bănci au măcar o sucursală în fiecare dintre ....ţării?

Gheorghe Pogea: Precizez încă o dată, apropo de condiţiile pe care trebuie să le îndeplinească: printre altele, am spus că au reprezentare teritorială la nivel naţional şi sau judeţean. Adică, spre exemplu, dacă o bancă din Bucureşti, are doar în Bucureşti, şi oferă aceste condiţii maximale avantajoase, nu are rost să o exclud din program. Dar în general, băncile au reprezentare teritorială şi judeţeană, după cum bine ştiţi.

Declaratie pe proprie raspundere ca in momentul aparitiei OUG nu detinea o locuinta in proprietate
Reporter: Sunteţi pregătiţi să faceţi verificarea declaraţiilor pe proprie răspundere? Omul s-ar putea să fie tentat să mintă, de exemplu.

Gheorghe Pogea: Până la urmă este o declaraţie. Deci nu am voie să pornesc de la prezumţia de vinovăţie. Dumneavoastră care doriţi să vă achiziţionaţi o locuinţă, declaraţi pe proprie răspundere, legalizat la notar, că în momentul apariţiei OUG dvs sau soţia nu deţineaţi în proprietate o locuinţă. Aveţi de gând să faceţi altfel?

Reporter: Vă întreb cum o să mă verificaţi? Veţi lua imediat declaraţiile?

Gheorghe Pogea: Categoric vor fi mecanisme de verificare, dar important este ca dvs să vă plătiţi ratele.

Reporter: Doream să ştiu dacă este valabil programul şi pentru locuinţele vechi şi pentru cele greenfield? Dacă cineva doreşte să îşi construiască o casă pe un teren?

Gheorghe Pogea: Deocamdată, programul „Prima casă” este aşa cum a fost el prezentat, pentru acest fond locativ existent. Şi locuinţe vechi şi locuinţe noi. Suntem la MFP şi în guvern oameni inovativi, vrem să relansăm economia. Deocamdată am prezentat acest program. Vom face în continuare demersurile necesare să ne asigurăm că lucrurile vor merge bine.

Reporter: Aţi făcut cumva un calcul având în vedere Dobânda Anuală Efectivă?

Gheorghe Pogea: Am făcut un calcul. V-am dat un exemplu. Astăzi, dacă discutăm, DAE, costul total înseamnă EURIBOR, la trei luni de zile, plus marjă, plus comisioanele totale băncii, astăzi, dacă discutăm, el este maxim 5,28%. De exemplu, EURIBOR era 1,28%.

Reporter: Dacă eu aş vrea să îmi cumpăr o casă de 100.000 de euro, iar statul îmi garantează 60.000 de euro, banca ce fel de dobândă îmi va percepe, până la 60.000 de euro dobânda va fi /.../

Gheorghe Pogea: Veţi primi răspuns imediat şi cât este. Vreţi să vă cumpăraţi o locuinţă de 100.000 de euro, plătiţi 3.000 de euro avans, deci garantează 57.000 iar diferenţa de la 60.000 până la 100.000 veţi veni cu banii de acasă. Noi garantăm 60.000. Ca să puteţi beneficia de aceste dobânzi reduse, spre exemplu, dumneata vrei să cumperi o locuinţă de 80.000 de euro, nu te opresc, plăteşti dumneata avans mai mult.

Reporter: Dacă nu am banii aceştia acasă, nu o să beneficiez de dobânda redusă?

Gheorghe Pogea: Ba da, dar vă rezumaţi la apartamente sau locuinţe care sunt în zona de suportabilitate a dumneavoastră.
Reporter: Eu suport o rată mai mare.

Gheorghe Pogea: Daţi-mi voie să vă spun. Ştiţi cât este nivelul mediu al creditelor în România? Există şi componentă socială. Noi vrem să încurajăm achiziţia de locuinţe şi oamenii să îşi poate să îşi cumpere locuinţe la nivelul efectiv al salariilor lor, nu al dorinţelor. Că aşa, marginal, ca să nu intru în discuţii, pot să fie şi persoane care îşi cumpără apartamente cu 300.000 de euro, cu 400.000 de euro, ei nu o să stea în treaba asta. Acesta este segmentul pe care îl ţintim.

Un singur credit
Reporter: Nu se pot cumula două credite ?

Gheorghe Pogea: Nu. Nici mai mult, nici mai puţin decât există aici. Doresc să nu încurcăm lucrurile.

Reporter: Diferenţa cu dobânda pieţei, dar să pot contracta două credite.

Gheorghe Pogea: Nu. Este altceva.

Reporter: Există premise pentru o rectificare bugetară negativă în această vară?

Gheorghe Pogea: Dacă există premise pentru o rectificare bugetară?

Reporter: Sau bugetară, cum doriţi.

Gheorghe Pogea: Rectificare bugetară. Este mai corect. Sigur că există premise. Dacă în continuare nivelul veniturilor rezultate din economie, noi monitorizăm şi supraveghem ce se întâmplă în fiecare lună în evoluţia economică a României şi ne uităm ce se întâmplă şi în jurul nostru pe pieţele internaţionale şi cum funcţionează economiile, categoric avem această anticipare şi dacă este cazul o vom face. Aşteptăm să se încheie semestrul I pentru că este foarte important, şi în funcţie de...

Reporter: Preşedintele Băsescu sugera o rectificare negativă.

Gheorghe Pogea: A, preşedintele Traian Băsescu a sugerat altceva. Preşedintele Traian Băsescu spune pe bună dreptate următorul lucru: dacă în continuare va fi recesiune, cum este în toată zona, atunci vom fi nevoiţi să injectăm mai mulţi bani în economie - şi o vom face în investiţii - chiar cu riscul unui deficit mai mare. Că tot suntem criticaţi de opoziţie de ce nu avem curajul să facem deficit. Avem curajul, dar trebui să le facem în mod organizat. Vă mulţumesc şi vă doresc o duminică plăcută.