Consultanti cu activitate in comunitatea Avocatnet.ro

Florea Ana-Maria Cabinet de Avocat

Cabinet de Avocat Andrei Grigoriu

Vrei un credit sau ai deja unul? Ce informatii trebuie sa-ti ofere banca

17 Decembrie 2011 Ioana Vlad

Vezi cele 15 comentarii!

Daca te-ai gandit sa aplici pentru un credit, inainte de a semna angajamentul, trebuie sa stii ca banca este obligata sa iti furnizeze toate informatiile referitoare la contract, comisioane sau dobanda aplicata. In plus, nu uita ca, daca esti deja client al unei banci, legea te apara de anumite suprize neplacute.

Autor Ioana Vlad

Dimensiune text

print ym Articol interesant (20)

In legislatia noastra, drepturile consumatorilor de credite sunt reglementate de Ordonanta de Urgenta nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

Cand aplici pentru un credit, trebuie sa fii constient de faptul ca banca de la care iei imprumutul trebuie sa iti puna la dispozitie urmatoarele informatii:

rata dobanzii aferente creditului, fixa si/sau variabila, impreuna cu informatii privind orice costuri incluse in costul total al creditului;
valoarea totala a creditului;
dobanda anuala efectiva;
durata contractului de credit;
pretul de achizitie si valoarea oricarei plati in avans, in cazul unui credit sub forma de amanare la plata pentru un anumit bun sau serviciu;
valoarea totala platibila de catre consumator si valoarea ratelor, dupa caz.

Insa, aceste informatii nu trebuie sa iti fie prezentate sub forma unor date printate pe hartie, ci prin intermediul unui exemplu reprezentativ. In plus, beneficiezi de dreptul de a primi, la cerere si in mod gratuit, un exemplar al proiectului de contract de credit.
Aceasta obligatie nu se aplica in cazul in care, in momentul cererii, creditorul nu poate sa incheie contractul de credit cu consumatorul, conform normelor sale interne.

Inainte de a semna contractul, tine minte ca legea interzice clauzele contractuale care dau dreptul creditorului sa modifice unilateral clauzele contractuale fara incheierea unui act aditional, acceptat in prealabil de tine, de pe pozitia de debitor.

Totodata, sunt interzise si stipularile potrivit carora esti obligat sa pastreze confidentialitatea prevederilor si a conditiilor contractuale. Legea mai interzice creditorului sa iti ceara anticipat returnarea creditului, in cazul in care consumatorul nu si-a indeplinit obligatiile conform altor contracte de credit incheiate cu alti creditori. Retine ca orice notificare cu privire la modificarea continutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisa consumatorilor cu cel putin 30 de zile inainte de aplicarea acestora, iar tu ai la dispozitie 15 zile de la primirea notificarii pentru a comunica optiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor conditii.

In plus, OUG nr. 50/2010 prevede ca, inainte de a semna pentru un credit, ai dreptul de a compara mai multe oferte care iti sunt puse la dispozitie de institutia de credit cu mai mult de 15 zile inainte sa inchei un contract de credit sau sa accepti o oferta.

Ofertele trebuie prezentate “pe hartie sau pe alt suport durabil si sunt redactate in scris, vizibil si usor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, marimea de minimum 12 p”, se arata in actul normativ.

In plus, in cazul in care informatiile sunt redactate pe hartie, culoarea de fond a hartiei pe care este redactat formularul trebuie sa fie in contrast cu cea a fontului utilizat.

Totodata, informatiile precontractuale trebuie redactate astfel incat sa nu induca in eroare consumatorii, prin utilizarea unor expresii tehnice, juridice sau specifice domeniului financiar-bancar, prin utilizarea de prescurtari sau initiale ale unor denumiri, cu exceptia celor prevazute de lege sau de limbajul obisnuit.

Nu uita ca ai dreptul sa soliciti explicarea termenilor tehnici, in scris, fara costuri suplimentare.

Alte informatii care trebuie sa iti fie puse la dispozitie in mod obligatoriu se refera la:

comisioanele de administrare ale unuia sau mai multor conturi care inregistreaza atat operatiuni de plata, cat si trageri din credit, cu exceptia cazului in care deschiderea unui cont este optionala, impreuna cu costurile pentru utilizarea unui mijloc de plata atat pentru operatiuni de plata, cat si pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultand din contractul de credit, precum si conditiile in care aceste costuri pot fi modificate;
o avertizare privind consecintele neefectuarii platilor;
rata dobanzii aplicabile in cazul ratelor restante, masurile pentru ajustarea acesteia si orice alte costuri intervenite in caz de nerespectare a contractului;
existenta sau lipsa dreptului de retragere;
dreptul consumatorului de a fi informat de indata si gratuit asupra rezultatului consultarii bazei de date pentru evaluarea bonitatii sale.

OUG nr. 50/2010 prevede ca, pe parcursul derularii contractului de credit, sunt interzise:

majorarea nivelului comisioanelor, tarifelor si spezelor bancare, cu exceptia costurilor impuse prin legislatie;
introducerea si perceperea de noi comisioane, tarife sau a oricaror alte speze bancare, cu exceptia costurilor specifice unor produse si servicii suplimentare solicitate in mod expres de consumator, neprevazute in contract ori care nu erau oferite consumatorilor la data incheierii acestuia. Aceste costuri neprevazute vor fi percepute numai pe baza unor acte aditionale acceptate de consumator. Sunt exceptate costurile impuse prin legislatie;
perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit, indiferent daca depunerea se efectueaza de catre titular sau de catre o alta persoana;
perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit.
perceperea unui comision, unui tarif, unei speze bancare sau a oricarui alt cost, in cazul in care consumatorul doreste schimbarea datei de scadenta a ratelor;
perceperea unor comisioane in situatiile in care consumatorii solicita schimbarea garantiilor, in conditiile in care consumatorul plateste toate costurile aferente constituirii si evaluarii noilor garantii.

In plus, legea interzice creditorului sa perceapa alte comisioane in afara de:

comision de analiza dosar,
comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent,
compensatie in cazul rambursarii anticipate,
costuri aferente asigurarilor si, dupa caz, dobanda penalizatoare,
alte costuri percepute de terti, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

In acelasi timp, se prevede ca valoarea comisionului de analiza dosar si cel unic sa fie stabilite in suma fixa, aceeasi suma fiind perceputa tuturor consumatorilor cu acelasi tip de credit in cadrul aceleiasi institutii de credit.

In cazul creditelor restante, rata dobanzii aplicabile nu poate depasi cu mai mult de doua puncte procentuale rata dobanzii aplicata atunci cand creditul nu inregistreaza restanta, in cazul in care consumatorul sau sotul/sotia acestuia se afla in una dintre urmatoarele situatii: somaj, reducere drastica a salariului, deces. Potrivit OUG nr. 50/2011, prin reducerea drastica a salariului se intelege o reducere de cel putin 15% din valoarea acestuia. Aceasta dobanda va fi perceputa pana la incetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni. In caz de deces, perioada nu poate fi mai mica de 6 luni.

Totodata, daca nu poti suporta financiar majorarea dobanzii, creditorul nu are dreptul sa denunte unilateral sau sa rezilieze contractul. Creditorul este obligat sa iti faca o propunere, transmisa in scris, de reesalonare sau de refinantare a creditului, in raport cu veniturile actuale ale consumatorului.

La incetarea contractului de credit, creditorul ofera consumatorului gratuit, din oficiu, un document care ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti decurgand din contractul respectiv, fie indica obligatiile contractuale neindeplinite. Totodata, se inchid si conturile creditului, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri de catre consumator si fara plata unor costuri suplimentare, cu exceptia urmatoarelor situatii:

contul curent a fost deschis anterior contractarii creditului, in vederea derularii altor operatiuni;
la data incetarii contractului de credit, contul curent este utilizat pentru alte servicii contractate de catre consumator;
conturile sunt poprite sau indisponibilizate, conform prevederilor legale, pentru indeplinirea de catre consumator a unor obligatii asumate fata de creditorul insusi sau fata de terti.

Vezi cele 15 comentarii!

Iti place Avocatnet.ro? Da like la pagina noastra de Facebook!

Dimensiune text

print ym Articol interesant (20)

Comenteaza articol sau Intreaba in forum

COMENTARII ARTICOL (15)

Ordoneaza comentariile dupa cele mai recente | cele mai vechi

: +0
alin (utilizator neinregistrat)
adaugat acum 5 luni
Ce se intampla daca persoana care a angajat un credit prin ipotecarea unui imobil decedeaza sau intra in categoria persoanelor cu dizabilitati (accident auto, de munca, etc), avand asigurare bancara obligatorie ca la orice credit? Daca titularul platea lunar in cadrul ratei si PROCENT DIN ASIGURARE (a imobilului si/sau de viata a persoanei care a luat creditul). Urmasii scapa de plata ratelor? Ce face de fapt asigurarea in aceste 2 cazuri? Daca nu mai plateste nimeni, banca le poate lua imobilul urmasilor cu care s-a garantat creditul? Ce anume se asigura in cazul asigurarii?

: +0
un fan (utilizator neinregistrat)
adaugat acum 5 luni
Si eu am luat un credit, peste un an Raiffeisen Bank a modificat rata. Desi avea voie sa modifice doar dobanda imi modifica rata din creditul luat, facand-o mai mica pentru a ramane un sold mai mare si astfel dobanda sa se mareasca. M-am ales cu corespondenta cu ei, dar desi ceream clar revenirea ratei asa cum a fost stabilita in graficul initial ce facea parte integranta din contract ei se faceau ca polua. Am achitat creditul total din alte fonduri deoarece am realizat ca nu merita sa te mai complici cu acesti excroci legiferati.

: +0
cristian_iv (utilizator neinregistrat)
adaugat acum 5 luni
Ce va spune voua fraza asta? "In cazul in care dobanda Euribor 6M variaza cu mai mult de 2 puncte procentuale , finantatorul isi rezerva dreptul de a modifica cuantumul dobanzii". Astept comentariile dvs.

: +1
Birou_de_Mediator
adaugat acum 5 luni
EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) este rata de referinta pentru piata monetara in EURO.
Indicele Euribor are mai multe cotatii, respectiv Euribor 1M (Euribor la 1 luna), Euribor 3M (Euribor la 3 luni), Euribor 6M (Euribor la 6 luni), etc. In calculul dobanzilor variabile in euro ale creditelor cei mai utilizati indici sunt Euribor 3M si Euribor 6M. Adica in cazul dvs se recalculeaza dobanda la 6 luni.
In Romania, aproape toate creditele in euro au dobanda variabila, deci influenta evolutiei indicelui Euribor afecteaza rata desi exista si posibilitatea creditului cu dobanda fixa.
Dobanda fixa este compusa si ea dintr-un indice (swap) la care se adauga o marja. Diferenta fata de dobanda variabila este ca cea fixa nu se modifica, indiferent de evolutia indicelui swap sau de conditiile pietei. Dupa ce a fost stabilita, dobanda fixa ramane constanta pe intreaga durata a contractului de credit.
Pentru a verifica daca bancile va calculeaza corect dobanda intrati pe site-ul BNR unde aveti cotatiile: ROBOR (in lei), EURIBOR (euro) si LIBOR (dolari si franci elvetieni). Intrucat formula de clacul are 2 componente adaugati si marja de profit sau de risc (cum mai este denumita) a bancii.

: +1
auroraica
adaugat acum 5 luni
Sigur ca trebuia sa nu semnam dar noi am crezut ca e nevoie de o semnatura nu la fiecare citat asa cum se fac acuma contractele iar eu am intrebat ca trebuie sa stiu si eu ce semnaez la care a venit replica SEMNATI, SEMNATI CA NU ATI MAI SEMNAT ASA DE MULT DE CAND V-ATI MARITAT. In ziua urmatoare cand am mers cu cererea de reziliere am cerut explicatii la care doamna a zis foarte relaxata ca am semnat si gata. Se grabesc ca daca te lasa sa citesti contractul nu sunt siguri ca au pe cine sa prosteasca.ATENTIE MAXIMA LA SEMNAT NE MULTUMIM CU CE AVEM.

: +1
eu (utilizator neinregistrat)
adaugat acum 5 luni
Atentie : si eu am patit acum trag, dar contractele se citesc acolo, daca considerati ca nu le puteti intelege cereti explicatii sau apelati la prieteni specialisti care sa va lamureasca, pt a semna dupa ce ati inteles bine despre ce este vorba, iar bani de trebuie , cu siguranta limitati-va la castigul din munca, speculatia bancara este un risc major, o teapa pt. cei multi si

: +1
auroraica
adaugat acum 5 luni
Asa am cazut si noi in pacat nu am fost informati de valoarea totala a creditului si mai rau am dat multe semnaturi cre erau in defavoarea clientului printre care si renuntarea la cele 15 zile in care poti sa renunti la credit. Am fost informati numai de plata lunara a creditului. Iar in final trebuia sa platim de 3 ori pretul produsului.Dupa ce am ajuns acasa cu contractul semnat am citit atent fiecare detaliu si ne-am dat seama ca am fost pacaliti. Am sunat la banca ca dorim rezilierea contractului . S in ziua urmatoare am mers cu cererea care a fost inregistrata si am anuntat si magazinul ca renuntam la produs A trecut mai bine de o luna inca nu am primit nici un raspuns de la banca . Bine ca nu am luat produsul eram buni de plata si nici vorba sa putem suporta costul contractului pentru ca suntem pensionari.Trebuie sa fim foarte atenti cu bancile . Nu te informeaza corect.

: +2
cristian_iv (utilizator neinregistrat)
adaugat acum 5 luni
Mai "byby" sa mori tu ca pricepi tot ce citesti in contractul ala? Tu crezi ca reptilele alea de la banca iti dau toate detaliile mura in gura? Multi oameni isi fac calcule atunci cand se duc sa isi faca credite, dar si le fac cu cifrele pe care ti le prezinta la inceput, magarii. Si ti se pare ca nu-i dracu' asa negru. Dar nu-i nimic ca-si schimba culoarea pe parcurs.

: +2
by (utilizator neinregistrat)
adaugat acum 5 luni
domnilor in primul rand e vina dvs. ca nu cititi ce semnati, dar cel putin ati citit in timp util, bine ca nu ati citit dupa ce ati terminat de platit....romanii dau vina pe altii atunci cand nu sunt capabili sa se informeze si sa citeasca..daca ati fii solicitat sa cititi contractul inainte de a-l semna cu siguranta nimeni nu v-ar fi spus ca vi se taie capul ...............dar este mai comod sa luati banii si apoi sa va plangeti.......

: +0
by (utilizator neinregistrat)
adaugat acum 5 luni
domnilor in primul rand e vina dvs. ca nu cititi ce semnati, dar cel putin ati citit in timp util, bine ca nu ati citit dupa ce ati terminat de platit....romanii dau vina pe altii atunci cand nu sunt capabili sa se informeze si sa citeasca..daca ati fii solicitat sa cititi contractul inainte de a-l semna cu siguranta nimeni nu v-ar fi spus ca vi se taie capul ...............dar este mai comod sa luati banii si apoi sa va plangeti.......

: +0
anonim pacalit (utilizator neinregistrat)
adaugat acum 5 luni
aceste "lamuriri"au venit f.f.f tarziu....sunt curios cine se mai "inhama"sa i-a credit din RO....MULTUMIM GUVERNANTILOR(tuturora) dar mai ales BNR-ului care in sfarsit s-a "trezit".PS pentru toti cei care au "dormit" de la BNR sa doarma de acuma incolo asa cum o facem noi ( cei multi) care am fost pacaliti si..."prostiti"...SARBATORI FERICITE TUTUROR

: +0
ady (utilizator neinregistrat)
adaugat acum 5 luni
din pacate desi au introdus o gramada de restrictii prin oug 50 bancile nu le respecta de exemplu sunt bancii care au comision pt schimbarea datei scadente si inca unul fff mare 50eur , sau avand cont curent pt credit nu se inchide automat ci trebuie sa te duci personal sa soliciti inchiderea lui si mai mult te tot poarta de la o agentie la alta.....bancile isi denumesc aceste comisioane in asa fel incat sa nu stii la ce se refera de exemplu schimbarea datei este inclusa in "Comision unic pentru servicii suplimentare prestate la cererea clientului, pe parcursul derularii contractului de credit" si aici intra mai multe printre care si adresa de refinantare si altele...niciunde nu este specificat ce intra aici si te trezesti ca iti trantesc un comision de te doare capul,,,,,

: +0
gabi (utilizator neinregistrat)
adaugat acum 5 luni
Cam tarziu dar mai bine decat niciodata

: +0
Me (utilizator neinregistrat)
adaugat acum 5 luni

: +2
X-ulescu ! (utilizator neinregistrat)
adaugat acum 5 luni
Sa va dea D-zeu sanatate pentru aceasta platforma, faceti un mare bine pentru cei multi !