Imprumutul auto "bate" creditul de nevoi personale

In prezent, bancile sunt mult mai deschise catre nevoile clientilor, acordand imprumuturi pentru achizitionarea de autoturisme noi si second hand. O gama variata de venituri sunt acceptate: salarii, dividende, drepturi de autor, chirii, venituri din activitati independente. Poti obtine o suma mai mare aducand in completare veniturile altor membri ai familiei tale.

Creditul auto este unul de consum si, in consecinta, rata lunara nu trebuie sa depaseasca 30% din venitul net personal al familiei. In trecut, imprumuturile in valuta erau cele preferate prin prisma faptului ca ratele dobanzilor la euro si dolari erau mult mai mici decat cele la lei, iar pretul autoturismului exprimat in valuta recomanda contractarea unui astfel de credit. Astazi, creditele in lei le concureaza serios la costuri pe cele in valuta, singurul criteriu care ar putea inclina balanta intr-o parte sau alta fiind cursul de schimb. In acest labirint al ofertelor bancare, cheia ramane DAE. Conform reglementarilor BNR, aceasta trebuie sa exprime, sub forma procentuala, costul total al creditului: dobanda, comisioane si asigurarea de viata.

Chiar si firmele de leasing sunt obligate sa afiseze acest indicator. O alta dilema a unui doritor de a achizitiona o masina prin credit este daca aceasta sa fie noua sau veche. Daca posesorul doreste sa o pastreze o perioada mai mare de 4-5 ani, atunci cea mai convenabila alegere este autoturismul nou, cheltuielile de intretinere fiind mult mai mici. In plus, certificatul de garantie rezolva o parte din problemele ce s-ar putea ivi in perioada de dupa cumparare. Insa o masina noua va pierde in primii doi ani aproximativ 40% din valoarea de achizitie. In schimb, daca se intentioneaza pastrarea acesteia pe o perioada scurta, de 2-3 ani, atunci un automobil second hand pastrat in conditii decente poate fi mai potrivit. Daca ai ales sa cumperi un autovehicul Dacia, Renault sau Nissan, atunci BRD este alegerea cea mai buna. Parteneriatul BRD-RCI Finantare Romania iti asigura o oferta de creditare in lei ce poate ajunge pana la 10 ani, avantaj pe care nu il poti gasi in alta parte.

In schimb, pentru celelalte marci, finantarea in lei sau euro acopera maximum 90% din valoarea investitiei. Perioada de creditare poate ajunge pana la 8 ani, in cazul autovehiculelor noi, sau la 5 ani, in cazul autovehiculelor de ocazie. Creditul Masina Ta de la Raiffeisen, pe langa cumpararea de masini, poate fi accesat si pentru motoscutere noi.

Valoarea imprumutului este intre 2.000 si 75.000 de euro (sau echivalentul in lei/$), iar perioada de creditare - intre 6 luni si 7 ani.

"In comparatie cu creditele de nevoi personale, dobanda la creditele auto este mai mica si chiar cand creditele depasesc valoarea de 20.000 lei, garantia poate fi constituita prin gaj asupra autoturismului, in timp ce pentru creditele de nevoi personale sunt necesare garantii imobiliare (ipoteci). Pentru autoturisme se incheie asigurarea facultativa de tip CASCO, riscurile asigurate in acest caz fiind: furtul, accidentele, avariile cauzate de furt, de incendii, de inundatii", spune Ileana Hada, director Credite Persoane Fizice.

La "auto", DAE mai mica

Pentru cumpararea unei masini se impune creditul auto. Sa luam exemplul bancii Raiffeisen. O persoana vrea sa-si achizitioneze un autoturism. Nu dipune de toti banii, reusind sa economiseasca doar 20% din valoarea automobilului, adica 2.000 euro. Are la dispozitie creditul de nevoi personale FlexiCredit fara asigurare sau creditul auto, Masina Ta.

La o prima evaluare, indicatorul cel mai usor de comparat este rata dobanzii, 9% la creditul auto si 11,9% la cel de nevoi personale, o diferenta de aproape doua puncte procentuale. Desi acesta presupune un comision de acordare de 3.9%, care este inclus in credit, oricum pare mai convenabil decat comisionul de administrare de 2% anual si care face ca in realitate rata de dobanda sa fie mai mare. Ambele fiind credite de consum, se poate merge mai departe in aprecierea avantajelor prin compararea DAE, 10,9% la auto si 14,4% la nevoi personale.

Avantaj pentru "auto"

Ceea ce deosebeste in general un credit auto de unul de nevoi personale nespecificate este contributia proprie a imprumutatului, avansul, care variaza de la banca la banca: 25% la HVB, 15% la Raiffeisen sau 0% la Alpha Bank si Volksbank. In plus, si la garantii exista deosebiri semnificative. Creditele auto sunt garantate cu gaj asupra automobilului achizitionat, iar asigurarea CASCO este cesionata in favoarea bancii.

In exemplul nostru, desi cel care doreste accesarea unui credit Masina Ta va trebui sa scoata initial din buzunar avansul de 15%, el va trebui sa plateasca o rata lunara (principal, comisioane, asigurari) de 207 euro, in comparatie cu 221 euro la nevoi personale, iar pe total va rambursa 12.875 euro, fata de 13.964 euro, o diferenta de aproape 1.000 euro.

Iar daca alegerea este creditul auto, trebuie stiut ca un cost obligatoriu este polita de asigurare CASCO, care inseamna cateva sute de euro anual, spre deosebire de cel de nevoi personale, unde exista posibilitatea configurarii dupa propria dorinta a costurilor cu asigurarea masinii.