Interviu: „Mie nu mi se poate întâmpla” - Ce trebuie să știi despre asigurarea casei, astfel încât să nu rămâi fără despăgubiri în situația distrugerii sale totale sau parțiale

• Asigurarea obligatorie PAD acoperă doar trei riscuri catastrofale (cutremur, inundații, alunecări de teren) cu maxim 20.000 euro, fiind insuficientă pentru protecția completă a locuinței.
• Asigurarea facultativă extinde protecția la riscuri precum incendiu, explozie, furtună, furt și acoperă valoarea reală a locuinței și bunurilor, inclusiv mobilier și aparatură.
• Despăgubirile pentru daune provocate de furtuni au crescut spectaculos în România, de la 13 milioane lei anual în 2019-2022 la 56 milioane lei în 2024.

1. avocatnet.ro: Ce acoperă asigurarea obligatorie a locuinței (PAD) și care sunt riscurile la care rămâne expusă o locuință dacă proprietarul se bazează doar pe această poliță? Poate PAD interveni în situații precum cele la care am fost martori în ultimele zile?

Alexandru Ciuncan: În România, de aproape 17 ani, asigurarea locuinței este obligatorie prin lege (PAD), oferind protecție împotriva catastrofelor naturale - cutremur, inundații și alunecări de teren - până la limita de 50.000 lei sau 100.000 lei, în funcție de tipul construcției. Prin urmare, o poliță PAD nu acoperă situații de natura exploziei de gaz recente din cartierul Rahova.

Pentru o protecție completă a locuinței, recomand o asigurare facultativă, care acoperă riscuri suplimentare precum incendiu, explozie, furtună, furt, vandalism și permite asigurarea bunurilor din locuință (mobilier, aparatură, instalații interioare) și răspunderea civilă față de terți.

2. avocatnet.ro: Cum completează asigurarea facultativă protecția oferită de PAD? Ce riscuri preia o poliță facultativă, dar sunt excluse din cea obligatorie?

Alexandru Ciuncan: O poliță facultativă extinde protecția oferită de PAD la valoarea reală a clădirii și a bunurilor, acoperind: cutremure, alunecări de teren, incendii, explozii, inundații, căderi de corpuri, daune la instalații de apă, gaze sau termoficare, și alte riscuri specifice.

Polița poate fi personalizată cu acoperiri speciale, de genul daunelor cauzate vecinilor, avariilor panourilor fotovoltaice, intervențiilor de urgență în locuință (reparații instalații, pene de curent, daune acoperiș sau acces în locuință).

Făcând referire la cazul exploziei din cartierul Rahova, din București, soluția care poate răspunde unui astfel de incident este asigurarea facultativă. În baza acestei polițe se pot acoperi prejudiciile suferite sau - în cazul locuințelor afectate integral - asigurarea facultativă poate reprezenta garanția pentru achiziția unei noi locuințe.

Această poliță poate fi încheiată la orice asigurător autorizat în acest sens pentru imobilele care sunt deja protejate printr-o asigurare obligatorie PAD și oferă un nivel de protecție extins, la valoarea reală a clădirii și a bunurilor deținute.

Alexandru Ciuncan: În ultimii ani, România a fost martora unei intensificări clare a fenomenelor meteo extreme. Furtunile, cândva considerate excepții de sezon, au devenit o prezență constantă, adesea cu efecte devastatoare asupra locuințelor. Datele recente publicate de UNSAR confirmă această tendință îngrijorătoare: în anul 2024 au fost plătite despăgubiri în valoare de 56 milioane de lei pentru daune provocate exclusiv de furtuni - un salt impresionant față de anii anteriori.

În acest sens, prin comparație, în 2023, valoarea totală a despăgubirilor plătite pentru prejudiciile rezultate din producerea acestui tip de risc era de doar 26 milioane de lei, iar în anii 2019-2022 suma nu depășea 13 milioane de lei anual.

În mai puțin de cinci ani, impactul financiar al furtunilor asupra locuințelor asigurate a crescut de peste cinci ori.

Această creștere spectaculoasă este dublată de un alt indicator relevant: numărul dosarelor de daună plătite. Dacă în 2019 se înregistrau puțin peste 3.000 de cazuri, în 2024 s-au raportat 7.537 de dosare plătite, un record absolut.

Cifrele pe care vi le-am prezentat nu sunt simple statistici, pentru că în spatele fiecărei despăgubiri stă o familie afectată, un acoperiș deteriorat, bunuri avariate sau camere întregi distruse de apă sau de vântul puternic. Furtunile lovesc rapid și violent, iar costurile pentru reparații pot fi considerabile.

Iată de ce asigurările facultative pentru locuință, care acoperă și riscul de furtună, devin tot mai relevante în viața de zi cu zi a românilor.

Realitatea este că nici un județ din țară nu mai este ferit de astfel de evenimente. Iar, în lipsa unei protecții financiare adecvate, fiecare incident de acest tip poate însemna o povară grea pentru bugetul unei familii. Asigurările nu pot preveni apariția furtunilor, dar pot transforma un moment critic într-o experiență gestionabilă. Ele oferă acces rapid la fonduri pentru reparații, sprijin logistic și, cel mai important, o formă de siguranță într-un climat tot mai instabil.

Alexandru Ciuncan: Se pot cuprinde în asigurare, la locația asigurată, toate bunurile care se pot găsi în interiorul spațiului asigurat (cu destinația de locuință).

Aici putem discuta de mobilier, covoare, veselă, articole sportive, bunuri electrocasnice, aparate electrice/electronice, obiecte de uz casnic, articole de îmbrăcăminte, încălțăminte. 

De asemenea, se pot asigura și bunuri mai speciale, cum ar fi: articole vestimentare de lux, blănuri, tablouri (fără valoare istorică sau de patrimoniu), bijuterii și alte obiecte prețioase.

Important de reținut ar fi și faptul că, în funcție de condițiile de asigurare ale fiecărui asigurător, se mai pot oferi și alte acoperiri speciale, cum ar fi: cheltuieli de cazare provizorie la altă locație, răspundere civilă față de terți, răspundere civilă a proprietarului față de chiriaș, răspundere civilă a chiriașului față de proprietar, fenomene electrice pentru echipamente electrice, electronice și electrocasnice, spargerea suprafețelor casabile și alte cheltuieli legate de curățarea locului daunei, cheltuieli pentru limitarea sau reducerea daunei, cheltuieli de proiectare sau pentru intervenția pompierilor etc.

Alexandru Ciuncan: Desigur. Este foarte important să evaluăm nivelul prejudiciilor pe care le-am putea cauza vecinilor sau comunității noastre. Polița facultativă de asigurare a locuinței ar trebui să prevadă o limită de despăgubire adecvată, astfel încât aceste incidente nefericite să poată fi acoperite.

Chiar și o simplă spargere a unei conducte de apă poate genera daune semnificative. De altfel, acest tip de risc se regăsește frecvent în dosarele de daună gestionate de companiile membre UNSAR: aproximativ unul din două dosare de daună a locuinței este soluționat pe baza polițelor facultative, pentru acoperirea pagubelor provocate de astfel de spargeri ale conductelor de apă.

Alexandru Ciuncan: Fiind un produs de asigurare flexibil și care poate fi adaptat cerințelor și nevoilor potențialului asigurat, primele de asigurare diferă în funcție de tipul locuinței, bunurile deținute, sumele asigurate, riscurile incluse, situațiile speciale pe care dorim să le acoperim în poliță, rezultatul analizei de expunere la anumite riscuri, precum și alte elemente luate în considerare pentru calculul primei.

Alexandru Ciuncan: Cel mai recent exemplu care evidențiază importanța asigurării facultative pentru locuință este explozia produsă în cartierul Rahova. Chiar în ziua incidentului, mai mulți locatari care dețineau o poliță facultativă și-au primit despăgubirile pentru daunele suferite, direct în contul bancar.

În perioada în care autoritățile efectuează expertizele specifice, locatarii asigurați prin polițe facultative au beneficiat și de despăgubiri pentru acoperirea costurilor de cazare temporară într-o altă locuință.

Pentru locuințele asigurate la valoarea reală, polița facultativă reprezintă garanția sprijinului financiar necesar pentru achiziția unei noi locuințe.

Alexandru Ciuncan: În cazul producerii unuia dintre cele trei riscuri catastrofale acoperite prin asigurarea obligatorie PAD și al afectării integrale a locuințelor, până în limita a 50.000 sau 100.000 lei, în funcție de tipul de locuință, sunt acordate despăgubiri de PAID România (Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale), iar diferența până la limita maximă prevăzută în polița facultativă, în funcție de prejudiciile cauzate locuinței de eveniment, este acoperită de compania care a emis polița facultativă respectivă.

Alexandru Ciuncan: După ce am luat toate măsurile necesare pentru a rămâne în siguranță și am anunțat autoritățile competente, în cazul calamităților, ar trebui să contactăm un reprezentant al companiei de asigurări la care avem încheiată polița, pentru avizarea daunelor. Pentru a beneficia de despăgubiri cât mai rapid, este esențial ca avizarea să se facă în cel mai scurt timp posibil după producerea evenimentului.

Companiile de asigurări pun la dispoziție diverse modalități pentru notificarea daunelor - call center, aplicație sau site-ul acestora. În momentul avizării, este necesar să furnizăm câteva informații minime pentru identificarea poliței valabile.

Majoritatea companiilor oferă, în anumite situații, și o procedură mai rapidă: autoconstatarea. Aceasta permite constatarea daunelor direct de către asigurat, reducând timpul de procesare al dosarului și simplificând întregul proces, astfel încât plata despăgubirilor să fie realizată mult mai rapid, în funcție de politica fiecărui asigurător.

Alexandru Ciuncan: Aceeași concepție despre care vorbeam mai devreme - „mie nu mi se poate întâmpla” - rămâne un mit prezent și azi. Totuși, frecvența și severitatea daunelor cresc constant, iar decizia înțeleaptă este să ne asigurăm un „plan B”, constând în tipuri de asigurări care răspund exact nevoilor noastre, atât ca persoane, cât și ca profesioniști.

Alexandru Ciuncan: În general, polițele nu acoperă riscuri precum daune produse intenționat, poluare sau contaminare, război, alte categorii de riscuri care figurează ca excluderi, cereri de despăgubire frauduloase sau bazate pe declarații false la încheierea asigurării, în perioada de asigurare sau la producerea prejudiciului. Totuși, aceste excluderi pot varia în funcție de compania de asigurări aleasă.