Consultanti cu activitate in comunitatea Avocatnet.ro

Patrascu Razvan Cabinet de Avocat

Eu.Ro.Lex & Av. Martin Vasile Emil

Ai un imprumut la banca? Afla cum iti poti restructura creditul pe cale extrajudiciara

22 Septembrie 2010 Anca Dumitrescu

Vezi cele 20 comentarii!

Ministerul Finantelor Publice a realizat un Ghid pentru restructurarea extrajudiciara a imprumuturilor cu garantii ipotecare, documentulaflandu-se printre conditiile prevazute in cadrul programului de imprumut al Bancii Mondiale acordat Romaniei.

Autor Anca Dumitrescu

Dimensiune text

print ym Articol interesant (21)

Ghidul a fost elaborat de Ministerul Finantelor Publice, prin colaborarea cu Banca Nationala a Romaniei si Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor, cu asistenta tehnica din partea Bancii Mondiale si in urma consultarii Asociatiei Romane a Bancilor si a Asociatiei Societatilor Financiare din Romania.

Ghidul stabileste principiile pentru derularea negocierilor dintre persoanelor fizice aflate in dificultate financiara si creditorilor acestora in scopul restructurarii extrajudiciare a imprumuturilor garantate cu ipoteci.

Principiile prevazute in Ghid au caracter de recomandare, putand fi extinse, in functie de politica proprie a fiecarui creditor, si altor tipuri de imprumuturi sau produse financiare. Restructurarea imprumuturilor se va realiza potrivit strategiei si politicii proprii fiecarui creditor.

Prezentele recomandari nu afecteaza efectele obligatorii ale normelor juridice sau aplicarea acestora si a contractelor de imprumut cu garantii ipotecare, si nu instituie un drept al imprumutatului la restructurarea imprumutului cu garantie ipotecara, fiecare imprumutator stabilindu-si propria politica de restructurare in functie de caracteristicile portofoliului propriu de clienti si de strategia sa.

Principiul 1

Este in interesul imprumutatului sa contacteze imprumutatorul in cel mai scurt timp posibil de la intervenirea situatiei de dificultate financiara, pentru a angaja discutii privind problemele pe care le intampina in achitarea ratelor si gasirea unei solutii de rezolvare in interesul comun al partilor.

Cu toate ca imprumutatorii transmit, de regula, imprumutatilor notificari in cazul neindeplinirii obligatiei de plata, se recomanda ca imprumutatii sa se adreseze imprumutatorilor inainte de intervenirea unei asemenea situatii. imprumutatorii pot fi mai deschisi sa discute o solutie care sa fie de asemenea favorabila imprumutatilor de vreme ce acestia arata responsabilitate si angajament in rambursarea imprumutului in ciuda situatiei de dificultate financiara cu care se confrunta.

Discutiile angajate din timp ofera imprumutatului si imprumutatorului ocazia de a ajunge la o solutie rapida in scopul de a evita executarea silita. Executarea obligatiilor imprumutatului in cadrul unui contract de imprumut presupune plata unor
rate periodice in vederea restituirii sumei totale imprumutate. in cazul in care, pe parcursul executarii obligatiilor contractuale, imprumutatul intampina dificultati in achitarea ratelor, se recomanda ca imprumutatul sa contacteze de indata imprumutatorul pentru a-i aduce la cunostinta dificultatile financiare cu care se confrunta, in vederea identificarii de comun acord a unor solutii rezonabile.

Imprumutatul si imprumutatorul vor discuta direct sau prin reprezentantii autorizati cauzele intarzierilor la plata, situatia financiara a imprumutatului, precum si orice propuneri de achitare a sumelor restante (de exemplu, partile vor lua in considerare natura temporara sau pe termen lung a cauzelor neachitarii la timp a ratelor, precum si capacitatea imprumutatului de a achita sumele restante intr-un orizont de timp rezonabil).

Principiul 2

Imprumutatorul va explica in mod clar imprumutatului situatia integrala a obligatiilor ce ii revin in baza contractului de imprumut cu garantie ipotecara.

Odata ce discutiile cu privire la platile intarziate au demarat, se recomanda ca imprumutatorul sa furnizeze imprumutatului informatii detaliate in scris privind platile aferente contractului de imprumut cu garantie ipotecara, cuprinzand cel putin urmatoarele informatii:
a) Valoarea totala a sumelor restante, numarul de zile de intarziere pentru cea mai veche suma datorata si neachitata;
b) Suma ramasa de plata din imprumutul cu garantie ipotecara, perioada de timp ramasa pana la achitarea integrala a acestuia;
c) Daca se vor adauga dobanzi sau penalitati pentru intarzierea la plata.

Principiul 3

Restructurarile imprumuturilor cu garantii ipotecare reprezintao concesie, iar nu un drept

Imprumutatorul decide daca va restructura sau nu un imprumut cu garantie ipotecara, in conditiile in care apreciaza ca imprumutatul se afla in situatia de dificultate financiara. Acesta nu este un drept al imprumutatului, ci reprezinta un acord de vointa din partea ambelor parti.

Imprumutatorul va decide incheierea unui acord extrajudiciar de restructurare a imprumutului cu luarea in considerare a circumstantelor in care se gaseste imprumutatul aflat in dificultate financiara si a posibilitatilor de solutionare a acestor dificultati in vederea stabilirii unui grafic de rambursare sustenabil si pe care sa si-l poata asuma atat imprumutatul cat si imprumutatorul.

Principiul 4

Buna credinta

Orice negocieri intre imprumutator si imprumutat se vor desfasura cu buna credinta, in scopul identificarii unei solutii constructive.

Principiul 5

Comunicare clara: Se recomanda ca partile sa comunice si sa se informeze reciproc cu privire la orice aspecte
relevante. Fiecare parte va urmari sa realizeze o comunicare clara, echitabila si care sa nu induca in eroare pe cealalta parte.

La cererea imprumutatorului, imprumutatul va prezenta documentele necesare in sustinerea solicitarilor sale.

Acordurile cu privire la modificarile aduse graficului de rambursare sau altor termeni si conditii in legatura cu modalitatea de rambursare a imprumutului vor fi mentionate in mod expres in documentele puse la dispozitia imprumutatului sau in actele aditionale incheiate de parti.

In masura in care este posibil, imprumutatorul va pastra toate documentele in cauza.

Principiul 6

Imprumutatul va furniza imprumutatorului toate informatiile necesare, inclusiv informa sai si/sau documente justificative legate de venituri sau orice alte active financiare in timp util si cu exactitate, pentru a permite acestuia evaluarea corecta a situatiei sale financiare.

Imprumutatul trebuie sa furnizeze imprumutatorului, intr-un termen stabilit de comun acord, toate informatiile necesare evaluarii de catre imprumutator a posibilitatilor reale de rambursare a imprumutului. Aceste informatii includ veniturile sale periodice si alte surse financiare, conturi de economii, investitii si altele, conditiile actuale de angajare profesionala surse de venituri ale
gospodariei, perspective de angajare etc., pentru a permite o evaluare corespunzatoare a situatiei sale financiare. imprumutatul va informa imprumutatorul cu privire la orice alte imprumuturi contractate sau orice alte obligatii de plata.

Principiul 7

Partile vor lua in considerare si vor discuta, inainte de luarea oricaror masuri de executare silita a ipotecii si a altor garantii, orice solutii posibile de restructurare a imprumutului. 1. inainte de a initia masurile de executare silita a garantiei ipotecare, partile contractante vor lua in considerare si vor pune in discutie orice solutie posibila de restructurare a imprumutului.

2. Se recomanda ca imprumutatorul sa nu demareze proceduri de executare silita atata timp cat partile sunt angajate in discutii avand ca scop identificarea unor solutii de restructurare a imprumutului, cu exceptia cazului in care impotriva imprumutatului este deja initiata de un alt imprumutator aceasta procedura.

3. Partile contractante vor discuta cu precadere posibilitatea de modificare a termenilor si conditiilor imprumutului cu garantie ipotecara Planul final de restructurare va fi stabilit in functie de circumstantele fiecarui caz in parte si pornind de la normele interne ale imprumutatorului. De asemenea , fara a se limita la acestea, imprumutatorul poate face referire la urmatoarele solutii:
a) imprumutatorul convine cu imprumutatul modificarea scadentei si/sau a sumei de plata a uneia/mai multor rate de imprumut in sold fara a se depasi durata initiala de acordare a imprumutului.

Imprumutatului i se permite, pentru o anumita perioada de timp, sa faca plati lunare intr-un cuantum mai mic, urmand ca in perioada urmatoare imprumutatul sa efectueze plati intr-un cuantum sporit.

Aceasta optiune de restructurare poate fi utilizata in cazul imprumutatilor care se confrunta cu o reducere temporara a veniturilor, insa, pe termen lung, exista perspective de crestere a veniturilor, astfel incat sa isi poata executa in continuare obligatiile rezultate din contractul de imprumut.

b) imprumutatorul convine cu imprumutatul cu privire la capitalizarea dobanzii sau a restantelor. Aceasta optiune implica de regula o prelungire a scadentei initiale a imprumutului.

Aceste modificari pot fi utilizate in cazul imprumutatilor care intampina o situatie de reducere a veniturilor pe termen lung, dar care isi pot indeplini obligatiile aferente contactului de imprumut daca ar trebui sa achite rate cu un nivel mai scazut.

O alta modificare a conditiilor contractuale o poate constitui modificarea tipului ratei dobanzii sau a cuantumului ratei dobanzii in sensul reducerii ratei lunare, pe o perioada limitata de timp sau pe intreaga perioada de creditare.

c) imprumutatorul convine cu imprumutatul cu privire la refinantarea imprumutului care inregistreaza sume neachitate la scadenta printr-un alt imprumut. Contractul initial de imprumut va fi rambursat in baza unui nou contract de imprumut.
Aceasta optiune permite imprumutatului de exemplu sa inlocuiasca un imprumut exprimat in euro cu un imprumut exprimat in lei sau pe o perioada extinsa daca politica de creditare a imprumutatorului o permite.

Principiul 8

Este recomandat ca imprumutatorul sa raspunda cu promptitudine la orice modalitate de solutionare formulat de catre imprumutat

Imprumutatorul ar trebui sa raspunda oricaror propuneri formulate in scris de catre imprumutat cu privire la efectuarea platilor.

Principiul 9

Acordarea unei perioade de reflectie cu privire la orice propuneri noi

1. imprumutatorul ar trebui sa acorde imprumutatului o perioada suficienta de timp, determinat de catre imprumutator in functie de situatia contului respectiv, pentru a reflecta cu privire la orice propuneri de restructurare a imprumutului.

2. O propunere de restructurare a imprumutului trebuie sa fie elaborata in mod clar si fara ambiguitati, astfel incat imprumutatul sa poata intelege pe deplin efectele care decurg din aceasta.

Principiul 10

Restructurare realizabila si rezonabila

Propunerea de restructurare trebuie sa aiba la baza un grafic de rambursare realizabil si rezonabil, conform metodei de restructurare agreata cu imprumutatul si prevazuta in normele interne ale imprumutatorului.

Principiul 11

Imprumutatorul nu va initia sau continua proceduri judiciare atata timp cat imprumutatul respecta conditiile convenite pentru restructurarea imprumutului.

In cazul in care imprumutatul si imprumutatorul au convenit asupra unei solutii de restructurare a imprumutului, iar imprumutatul respecta in intregime termenii si conditiile acestui acord, imprumutatorul nu va initia sau continua actiuni judiciare in vederea executarii silite a garantiei ipotecare, cu exceptia cazului in care impotriva imprumutatului este deja initiata de un alt creditor aceasta procedura.

Principiul 12

Confidentialitatea

Imprumutatorul va asigura confidentialitatea informatiilor primite de la imprumutat si nu va dezvalui nici unui tert informatii si detalii cu privire la situatia imprumutatului respectiv, in lipsa unui acord scris din partea acestuia, cu excep_ia cazurilor in care solicitarea este inaintat in conformitate si in temeiul prevederilor legale in vigoare.

Vezi cele 20 comentarii!

Iti place Avocatnet.ro? Da like la pagina noastra de Facebook!

Dimensiune text

print ym Articol interesant (21)

Comenteaza articol sau Intreaba in forum

COMENTARII ARTICOL (20)

Ordoneaza comentariile dupa cele mai recente | cele mai vechi

: +0
anomim (utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an
fratilorr........trezitiva CREDIT FARA NIMIC GAJ - nu mai platiti
am luat un credit de la bancpost in 2006 , 18000 ( in mina miau dat 17000 )cu rata de 350 ron
platesc 350 x 12 luni = 4200 ron......in 2008 rata devine 450
platesc 450 x 12 luni = 5400 ron deci total 9600 ron.........96 000 000 milioaneeee
ma duc la banca si intreb: cit mai am de dat dupa doi ani de plata....daca ar fi sa va dau toti banii acum?
raspuns:
mai aveti de plata 15995 ron!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
la care io zic:
uitativa bine la mine este ultima data cind ma mai vedeti

si au trecut 2 ani de atunci
NU ARE NIMENI CE SA ITI FACA

: +0
myon (utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an
poti fi executat pentru incetarea platii unui credit cu dobanda variabila fara ipoteca?

: +0
(utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an
sunteti tari.
va plangeti ca ati luat bani de la banci si va pacalesc bancile.
eu ce sa spun ca iau indemnizatia de crestere pe card raiffeisen si imi opresc lunar cate 80 ron( 800.000 lei vechi) administrare de card?
nu am luat bani de la ei si ma jecmanesc.
eu platesc un comision pt ce?
pt prostia de a lua banii pe card la o banca din romania.

: +0
locatar
adaugat acum un an
stiu cum e sa fi dator vandut la banci ,sincer sa fiu ne vor baga an pamant de vii ,camatari astia .de pe o zi pe alta ne e f greu ratele cresc ,salarile scad .ami vine sa las totu balta si sa plec din tara asta ce se duce de rapa .noi tineri nu avem nici un vitor suntem datori vanduti .

: +0
elro28 (utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an
am avut un imprumut cu ipoteca la bcr si in momentul in care sotul nu a mai avut servici am platit in fiecare luna la rata dar sume putin mai mici.fara nici un fel de anunt prealabil mi-au predat contractul la o firma care preia contracte asa zis neperformante si acestia mi-au transmis un act aditional pe un an cu rate mai mari am ajuns de la 430 de euro la 500[dobanzi mai mari] si obligatia ca peste un an sa platesc 42000 de euro? de unde? de ce nu se aproba si la noi insolventa pentru persoane fizice la fel ca in celelalte state? casa ipotecata prin executare silita in nici un caz nu se poate vinde la valoareaimprumutului si atunci nici ei nu-si pot recupera banii in situatia in care mie imi intra 300 de lei pe luna la salariu si suntem 2 pers care traim cu acesti bani!

: +0
justitiaru (utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an
nu fiti naivi in spatele bancilor stau hotii romaniei aveti grija de sanatatea voastra, sa ne pupe in c*r bancherii

: +0
danielsev
adaugat acum un an
Am o rata de 245 euro pe care nu o mai pot suporta dupa diminuarea salariului,si am fost ieri la bcr sa mi faca o restructurare pe 12 luni, am depus actele si miau zis ca o sa ma sune in doua saptamini, ce ziceti este bine?Actul aditional nu lam semnat,am scris pe el ca nu sint de acord cu ce scrie in el,si am scris ca sint de acord cu ordonanta 50

: +0
marcu marius
adaugat acum un an
am 4creditte fara ipoteca dar nu mai pot plati la timp si sint hartuit toata ziua de banci ,nu stiu ce se poate face, in alte tari statul ia ajutat dar la noi vor sa ne omoare,bine ca ne-au prins in plasa lor.

: +0
adina (utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an
eu am patit rau de tot cu restructurarea, in aprilie anul acesta am ramas in somaj deoarece s-a inchis firma unde lucram, am mers la banca am cerut ajutor, mi-au spus ca nu au ce sa-mi faca sa sun la Bucuresti, am primit dupa doua luni raspuns de la Bucuresti ca s-a aprobat cererea de restructurare si ce credeti? normal ca eu m-am bucurat, dar abia acum cand toata lumea vorbea de actul aditional, am luat contractele la citit amanuntit si " surpriza" de la o marja de 7,9% am una de 27,45% si de la 7,5% am 11% cand am fost sa intreb ce este cu aceea marja toata lumea a dat din colt in colt, sa stau linistita ca actul acela aditional este valabil doar pentru restructurare si ca dupa 09/09/2010 o sa vina actele aditionale in baza OUG 50 2010. Deci?nu pot sa mai fac nimic deoarece am semnat atunci fara sa stiu ca era legea data si in vigoare in iulie cand mi-au aprobat cererea de restructurare asa ca am luat o teapa originala de la Raiffeisen Bank.

: +0
ELIDA (utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an
Furt pe fata,fara jena sau mai bine CAMATARIE LEGALA!!!
Pe cind cineva de undeva se va sesiza si se va termina batjocura asta???

: +0
adela2007 (utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an
am fost informata ca nu sa schimbat nimic,dar nu am primit un grafic de rambursare pe 6 luni.Trebuia sa-l cer eu?SI atunci mai plateam inca 10EURO pt "prestare de servicii la solicitarea imprumutatului sau codebitorului/codebitorilor"?

: +0
Mona (utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an
Restructurarea -
Nu va sfatuiesc. Daca nu va este destul de mare dobanda acum sa vedeti ce este dupa restructurare

: +1
Adela2007 (utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an
Am si eu un creditipotecar pt.. cumparare de imobil ,cu dobanda variabila dupa un an.Din2008 (deci dupa un an) m-am trezit cu o rata de la431EURO la 605EURO fara sa fiu anuntata decat in lua iunie ca din luna aprilie am restante fiindca mia fost marita rata(anuntul a fost facut verbal de catrre casier) si in luna noiembrie am ptimit o scrisoare de la BCR CUM CA DIN LUNA APRILIE AM ORATA DE 605EURO PRIN MODIFICAREADOBANZII DE LA 6,2% LA10,10%.IN2010 AM FOST DUPA ACTUL ADITIONAL in 15 .09.2010 si nu l-am semnat ca mi se pare o mare pacaleala.Cepot sa fac la aceasta ora ca sa nu mai fiu luta drept proata de catre BCR?

: +0
nina (utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an

: +0
John (utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an
Foarte buna decizie mai ales ca in asa fel nu vei ajunge cu executor silit la usa.

: +1
maca
adaugat acum un an
Bancile nu accepta asemenea conditii.Sunt direct cunoscatoare a unei situatii de genul acesta,insa banca conditioneaza oferta sa de niste clauze care te mai costa sume in plus.Am incercat recent pentru un credit ipotecar in franci . si am renuntat urmare a cerintelor suplimentare financiare avansate de banca.

: +2
teo11mary@yahoo.com (utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an
mă întreb şi eu aşa ... acel comision de risc perceput nu prezumă o asumare indirectă şi a situaţiilor în care creditorii nu mai pot achita ratele?? Poate un specialist în materie să ne spună ceva în sensul acesta???

: +3
Musafir (utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an
Aceste principii sunt pur si simplu apa de ploaie lasand debitorul, in continuare, la mana bancii. Nu exista obligatii ferme pentru creditor ci doar "recomandari" fara sanctiuni in caz de nerespectare.

Pe piata din Romania, bancile au fost si vor fi in continuare doar niste camatari ce dau bani gubgaantie notariala si nu niste parteneri de afaceri carecaa isi asume riscul alaturi de imprumutat in baza unui plan de aaceri.

: +1
alexia2004
adaugat acum un an
pacat ca aceste principii reprezinta doar o recomandare...

: +1
anton (utilizator neinregistrat)
adaugat acum un an
Ce se intampla cu leasingurile cu ipoteca? Pot fi si ele supuse restructurarii?