Directiva privind comercializarea la distanta a serviciilor financiare de consum

PARLAMENTUL EUROPEAN SI CONSILIUL UNIUNII EUROPENE,

avand in vedere Tratatul de instituire a Comunitatii Europene, in special articolul 47 alineatul (2) si articolele 55 si 95,

avand in vedere propunerea Comisiei [1],

avand in vedere avizul Comitetului Economic si Social [2],

in conformitate cu procedura prevazuta la articolul 251 din tratat [3],

intrucat:

(1) Pentru realizarea obiectivelor pietei interne, este important sa se adopte masuri pentru a consolida aceasta piata treptat, iar aceste masuri ar trebui sa contribuie la atingerea unui nivel ridicat de protectie a consumatorilor, in conformitate cu articolele 95 si 153 din tratat.

(2) Atat pentru consumatori, cat si pentru furnizorii de servicii financiare, comercializarea la distanta a serviciilor financiare va reprezenta unul dintre numeroasele rezultate tangibile ale finalizarii pietei interne.

(3) In cadrul pietei interne, este in interesul consumatorilor sa aiba acces, fara discriminare, la gama cea mai larga de servicii financiare disponibile in Comunitate, astfel incat sa le poata alege pe cele mai potrivite pentru necesitatile lor. Pentru a proteja libertatea de alegere, care este un drept esential al consumatorilor, este necesar un nivel ridicat de protectie a consumatorilor, pentru a creste increderea acestora in vanzarea la distanta.

(4) Este esential pentru functionarea corespunzatoare a pietei interne ca un consumator sa poata negocia si incheia contracte cu un furnizor stabilit in alte state membre, indiferent daca furnizorul in cauza este stabilit si in statul membru in care locuieste acel consumator.

(5) Din cauza caracterului lor imaterial, serviciile financiare sunt potrivite in mod special pentru vanzarea la distanta, iar instituirea unui cadru juridic de reglementare a comercializarii la distanta a serviciilor financiare ar trebui sa creasca increderea consumatorilor in utilizarea noilor tehnici de comercializare la distanta a serviciilor financiare, cum ar fi comertul electronic.

(6) Prezenta directiva ar trebui sa se aplice in conformitate cu tratatul si cu legislatia secundara, inclusiv cu Directiva 2000/31/CE [4] privind comertul electronic, aceasta din urma aplicandu-se numai pentru tranzactiile pe care le reglementeaza.

(7) Prezenta directiva are scopul de a realiza obiectivele mentionate mai sus, fara sa aduca atingere dreptului comunitar sau intern care reglementeaza libertatea de a presta servicii sau, dupa caz, sistemelor de control si autorizare sau supraveghere ale statelor membre gazda, in statele membre in care aceasta este compatibila cu legislatia comunitara.

(8) In plus, prezenta directiva, in special dispozitiile sale privind informatiile despre orice clauza contractuala referitoare la legislatia aplicabila contractului si jurisdictia competenta, nu afecteaza aplicabilitatea in cazul comercializarii la distanta a serviciilor financiare de consum a Regulamentului (CE) nr. 44/2001 al Consiliului din 22 decembrie 2000 privind competenta judiciara, recunoasterea si executarea hotararilor in materie civila si comerciala [5] si a Conventiei de la Roma din 1980 privind legislatia aplicabila obligatiilor contractuale.

(9) Realizarea obiectivelor Planului de actiune privind serviciile financiare necesita un nivel ridicat de protectie a consumatorilor in anumite domenii. Acest lucru presupune o convergenta mai mare, in special in ceea ce priveste fondurile de plasament colectiv nearmonizate, normele de conduita aplicabile serviciilor de investitii si de credite de consum. In asteptarea convergentei mentionate, trebuie mentinut un nivel ridicat de protectie a consumatorilor.

(10) Directiva 97/7/CE a Parlamentului European si a Consiliului din 20 mai 1997 privind protectia consumatorilor in materie de contracte la distanta [6] prevede normele principale care se aplica in cazul contractelor la distanta pentru bunuri sau servicii, incheiate intre un furnizor si un consumator. Cu toate acestea, directiva nu acopera serviciile financiare.

(11) In cadrul analizei efectuate de Comisie pentru a confirma necesitatea unor masuri specifice in domeniul serviciilor financiare, Comisia a invitat toate partile interesate sa isi transmita comentariile, in special in legatura cu pregatirea cartii verzi numite "Serviciile financiare – indeplinirea asteptarilor consumatorilor". Consultarile in acest sens au aratat ca este necesar sa se intareasca protectia consumatorilor in domeniul in cauza. Prin urmare, Comisia a decis sa prezinte o propunere specifica privind comercializarea la distanta a serviciilor financiare.

(12) Adoptarea de catre statele membre a unor norme contrare sau diferite de protectie a consumatorilor, care sa reglementeze comercializarea la distanta a serviciilor financiare de consum, ar putea avea efecte negative asupra functionarii pietei interne si concurentei dintre firmele de pe piata. Prin urmare, este necesar sa se adopte norme comune in acest domeniu la nivel comunitar, care sa nu duca la nici o reducere a protectiei generale a consumatorilor in statele membre.

(13) Prezenta directiva ar trebui sa garanteze un nivel ridicat de protectie a consumatorilor, pentru a asigura libera circulatie a serviciilor financiare. Statele membre nu ar trebui sa poata adopta alte dispozitii decat cele prevazute de prezenta directiva in domeniul pe care il armonizeaza, in cazul in care nu exista indicatii contrare specifice in prezenta directiva.

(14) Prezenta directiva acopera toate serviciile financiare care pot face obiectul comercializarii la distanta. Cu toate acestea, anumite servicii financiare sunt reglementate de dispozitii specifice ale legislatiei comunitare, care continua sa se aplice la acele servicii financiare. Cu toate acestea, trebuie sa se stabileasca principiile care reglementeaza comercializarea la distanta a serviciilor in cauza.

(15) Contractele negociate la distanta presupun utilizarea mijloacelor de comunicare la distanta, utilizate ca parte a schemei de vanzari sau de prestari servicii la distanta, care nu implica prezenta simultana a furnizorului si a consumatorului. Dezvoltarea constanta a acestor mijloace de comunicare necesita definirea unor principii valabile chiar si pentru mijloacele a caror utilizare nu este inca foarte raspandita. Prin urmare, contractele la distanta sunt acele contracte a caror ofertare, negociere si incheiere se desfasoara la distanta. 

Nota AvocatNet:
Numai legislatia europeana din editia printata a Jurnalului Oficial al Uniunii Europene poate fi considerata autentica.

#PAGEBREAK#
(16) Un singur contract care implica operatiuni succesive sau operatiuni separate de aceeasi natura realizate in timp poate face obiectul unui tratament juridic diferit in diferite state membre, dar este important ca prezenta directiva sa se aplice in acelasi mod in toate statele membre. In acest scop, este necesar sa se considere ca prezenta directiva se aplica primei operatiuni dintr-o serie de operatiuni succesive sau separate de aceeasi natura realizate in timp, care pot fi considerate ca formand un intreg, indiferent daca operatiunea sau seria de operatiuni face obiectul unui singur contract sau al mai multor contracte succesive.

(17) De exemplu, se poate considera "un contract initial de prestari servicii" deschiderea unui cont bancar, achizitionarea unei carti de credit, incheierea unui contract de gestionare a portofoliului, iar "operatiuni" pot fi considerate depunerea sau retragerea de fonduri in sau dintr-un cont bancar, plata prin carte de credit, tranzactii efectuate in cadrul unui contract de gestionare a portofoliului. Adaugarea de noi elemente la un contract initial de prestari servicii, cum ar fi posibilitatea utilizarii unui instrument de plata electronica impreuna cu un cont bancar existent, nu constituie o "operatiune", ci un contract aditional la care se aplica prezenta directiva. Subscrierea la noi unitati din acelasi fond de plasament colectiv este considerata a fi una dintre "operatiunile succesive de aceeasi natura".

(18) Deoarece reglementeaza o schema de prestari servicii organizata de furnizorul de servicii financiare, prezenta directiva are ca scop excluderea din domeniul sau de aplicare a serviciilor furnizate ocazional, in afara unei structuri comerciale dedicate incheierii de contracte la distanta.

(19) Furnizorul este persoana care furnizeaza servicii la distanta. Cu toate acestea, prezenta directiva trebuie sa se aplice si in cazul in care una dintre etapele de comercializare implica un intermediar. Avand in vedere natura si gradul implicarii, dispozitiile aplicabile din prezenta directiva trebuie sa se aplice intermediarului in cauza, indiferent de statutul juridic al acestuia.

(20) Mediile durabile includ, in special, dischete, CD-ROM-uri, DVD-uri si hard-disk-urile computerelor personale ale consumatorilor pe care este stocata posta electronica, dar nu includ paginile de Internet, in cazul in care aceste pagini nu indeplinesc criteriile mentionate in definitia unui suport durabil.

(21) Utilizarea mijloacelor de comunicare la distanta nu ar trebui sa determine o restrictionare neautorizata a informatiilor furnizate clientului. In interesul transparentei, prezenta directiva prevede conditiile necesare pentru a asigura ca informatiile sunt furnizate consumatorului la un nivel corespunzator, atat inainte de incheierea contractului, cat si dupa incheierea acestuia. Inainte de incheierea contractului, consumatorul ar trebui sa primeasca informatiile prealabile necesare pentru a face o evaluare adecvata a serviciului financiar care ii este oferit si pentru a face astfel o alegere in cunostinta de cauza. Furnizorul ar trebui sa mentioneze care este perioada in care oferta sa ramane neschimbata.

(22) Informatiile mentionate in prezenta directiva includ informatii cu caracter general, aplicabile tuturor tipurilor de servicii financiare. Alte conditii de informare privind un serviciu financiar dat, cum ar fi acoperirea unei polite de asigurare, nu sunt specificate numai in prezenta directiva. Aceste informatii trebuie sa fie furnizate, cand este necesar, in conformitate cu prevederile legislatiei comunitare sau legislatiei interne, in conformitate cu dreptul comunitar.

(23) In vederea realizarii unei protectii optime a consumatorilor, consumatorul trebuie sa fie bine informat cu privire la dispozitiile din prezenta directiva si orice coduri de conduita care exista in acest domeniu si sa stie ca are dreptul de retragere.

(24) In cazul in care dreptul de retragere nu se aplica deoarece consumatorul a solicitat in mod expres executarea contractului, furnizorul ar trebui sa informeze consumatorul in acest sens.

(25) Consumatorii ar trebui sa fie protejati impotriva serviciilor nesolicitate. Consumatorii ar trebui sa fie scutiti de orice obligatie in cazul serviciilor nesolicitate, absenta raspunsului nefiind interpretata ca un acord semnificativ din partea acestora. Cu toate acestea, aceasta dispozitie nu trebuie sa aduca atingere reinnoirii tacite a contractelor incheiate in mod valabil intre parti, in cazul in care legislatia statelor membre permite reinnoirea tacita.

(26) Statele membre ar trebui sa adopte masurile necesare pentru a-i proteja in mod eficient pe consumatorii care nu doresc sa fie contactati prin anumite mijloace de comunicare sau in anumite momente. Prezenta directiva nu ar trebui sa aduca atingere garantiilor de care dispun consumatorii prin legislatia comunitara privind protectia vietii private si a datelor cu caracter personal.

(27) Pentru a proteja consumatorii, este necesara elaborarea unor proceduri potrivite si eficiente de contestatie si de reparatie in statele membre, in vederea solutionarii posibilelor dispute dintre furnizori si consumatori, prin utilizarea procedurilor existente, dupa caz.

(28) Este necesar ca statele membre sa incurajeze organismele publice sau private instituite pentru a solutiona disputele pe cale extrajudiciara sa coopereze in solutionarea disputelor transfrontaliere. Cooperarea ar trebui sa permita consumatorilor sa depuna la organele extrajudiciare din statele membre de resedinta contestatii referitoare la furnizorii stabiliti in alte state membre. Infiintarea retelei FIN-NET ofera o asistenta sporita consumatorilor care utilizeaza servicii transfrontaliere.

(29) Prezenta directiva nu aduce atingere extinderii de catre statele membre, conform dreptului comunitar, a protectiei asigurate de prezenta directiva la organizatiile nonprofit si persoanele care utilizeaza servicii financiare pentru a deveni antreprenori.

(30) De asemenea, prezenta directiva ar trebui sa reglementeze si cazurile in care legislatia interna include conceptul de efectuare a unei declaratii contractuale obligatorii de catre un consumator.
#PAGEBREAK#
(31) Dispozitiile prezentei directive privind alegerea limbii de catre furnizor nu trebuie sa aduca atingere dispozitiilor legislatiei interne adoptate in conformitate cu dreptul comunitar, care reglementeaza alegerea limbii.

(32) Comunitatea si statele membre au incheiat angajamente in cadrul Acordului general privind comertul cu servicii (GATS) cu privire la posibilitatea consumatorilor de a cumpara servicii bancare si servicii de investitii. GATS permite statelor membre sa adopte masuri din motive de precautie, inclusiv masuri pentru protejarea investitorilor, deponentilor, titularilor de polite de asigurare si persoanelor carora furnizorul de servicii financiare le datoreaza un serviciu financiar. Aceste masuri nu ar trebui sa impuna restrictii care depasesc necesarul de asigurare a protectiei consumatorilor.

(33) Pentru adoptarea prezentei directive, este necesar sa se adapteze domeniul de aplicare al Directivei 97/7/CE si al Directivei 98/27/CE a Parlamentului European si a Consiliului din 19 mai 1998 privind hotararile judecatoresti pentru protectia intereselor consumatorilor [7] si domeniul de aplicare al perioadei de anulare din Directiva 90/619/CEE a Consiliului din 8 noiembrie 1990 de coordonare a actelor cu putere de lege si actelor administrative privind asigurarea directa de viata, de stabilire a dispozitiilor destinate sa faciliteze exercitarea efectiva a libertatii de a presta servicii [8].

(34) Deoarece obiectivul prezentei directive, respectiv stabilirea de norme comune privind comercializarea la distanta a serviciilor financiare de consum, nu poate fi realizat in mod satisfacator de statele membre si poate fi realizat mai bine la nivel comunitar, Comunitatea poate adopta masuri, in conformitate cu principiile subsidiaritatii prevazute la articolul 5 din tratat. In conformitate cu principiul proportionalitatii, prevazut de articolul in cauza, prezenta directiva nu depaseste cadrul necesar pentru realizarea acestui obiectiv,

ADOPTA PREZENTA DIRECTIVA:
#PAGEBREAK#
Articolul 1

Obiectul si domeniul de aplicare
(1) Obiectul prezentei directive este apropierea actelor cu putere de lege si actelor administrative ale statelor membre privind comercializarea la distanta a serviciilor financiare de consum.

(2) In cazul contractelor pentru servicii financiare care includ un contract initial de prestari servicii urmat de operatiuni succesive sau de o serie de operatiuni separate de aceeasi natura realizate in timp, dispozitiile din prezenta directiva se aplica numai contractului initial.

In cazul in care nu exista un contract initial de prestari servicii, dar se realizeaza in timp operatiuni succesive sau operatiuni separate de aceeasi natura intre aceleasi parti contractuale, articolele 3 si 4 se aplica numai in cazul in care se realizeaza prima operatiune. Cu toate acestea, in cazul in care nu se realizeaza o operatiune de aceeasi natura mai mult de un an, urmatoarea operatiune se considera a fi prima dintr-o noua serie de operatiuni, iar articolele 3 si 4 se aplica in consecinta.

Articolul 2

Definitii

In sensul prezentei directive:

(a) "contract la distanta" inseamna orice contract de prestare a serviciilor financiare, incheiat intre un furnizor si un consumator, in cadrul unei scheme organizate de vanzari sau prestari servicii la distanta administrate de furnizor care, in sensul contractului in cauza, utilizeaza exclusiv unul sau mai multe mijloace de comunicare la distanta pana la momentul si, inclusiv, in momentul in care se incheie contractul;

(b) "serviciu financiar" inseamna orice serviciu privind banca, creditarea, asigurarea, pensiile personale, investitiile sau platile;

(c) "furnizor" inseamna orice persoana fizica sau juridica, publica sau privata, care, conform capacitatii sale comerciale sau profesionale, este furnizorul contractual al serviciilor care fac obiectul contractelor la distanta;

(d) "consumator" inseamna orice persoana fizica, care, in contractele la distanta reglementate de prezenta directiva, actioneaza in scopuri situate in afara comertului, afacerii sau profesiei sale;

(e) "mijloace de comunicare la distanta" inseamna orice mijloace care, fara prezenta fizica simultana a furnizorului si a consumatorului, pot fi utilizate pentru comercializarea la distanta a unui serviciu intre aceste parti;

(f) "suport durabil" inseamna orice instrument care permite consumatorului sa stocheze informatii care ii sunt adresate personal, intr-un mod accesibil pentru referinte ulterioare pentru o perioada adecvata, in vederea informarii, si care permite reproducerea neschimbata a informatiilor stocate;

(g) "operator sau furnizor al unui mijloc de comunicare la distanta" inseamna orice persoana fizica sau juridica, publica sau privata, a carei activitate comerciala sau profesionala implica punerea la dispozitia furnizorilor a unuia sau mai multor mijloace de comunicare la distanta.

Articolul 3

Informarea consumatorului inainte de incheierea contractului la distanta

(1) Inainte ca un consumator sa fie obligat de un contract sau de o oferta la distanta, acesta trebuie sa primeasca urmatoarele informatii privind:

1. furnizorul

(a) identitatea si activitatea principala a furnizorului, adresa geografica la care furnizorul este stabilit si orice alta adresa geografica relevanta pentru relatiile consumatorului cu furnizorul;

(b) identitatea reprezentantului furnizorului stabilit in statul membru de resedinta al consumatorului si adresa geografica relevanta pentru relatiile clientului cu reprezentantul, in cazul in care exista un astfel de reprezentant;

(c) in cazul in care tranzactiile consumatorului se desfasoara cu o persoana alta decat furnizorul, identitatea acesteia, calitatea in care aceasta actioneaza in raport cu consumatorul si adresa geografica relevanta pentru relatiile clientului cu persoana in cauza;

(d) in cazul in care furnizorul este inregistrat intr-un registru al comertului sau un registru public similar, registrul comertului in care este inregistrat furnizorul, precum si numarul de inregistrare sau mijlocul echivalent de identificare din registrul in cauza;

(e) in cazul in care activitatea furnizorului face obiectul unei scheme de autorizare, datele autoritatii de supraveghere competente;

2. serviciul financiar

(a) o descriere a principalelor caracteristici ale serviciului financiar;

(b) pretul total care trebuie platit de consumator furnizorului pentru serviciul financiar, inclusiv toate taxele, comisioanele si cheltuielile aferente, precum si toate taxele platite prin intermediul furnizorului sau, in cazul in care nu se poate indica pretul exact, baza de calculare a pretului, care permite consumatorului sa il verifice;

(c) dupa caz, un aviz care sa indice faptul ca serviciul financiar este aferent unor instrumente ce implica riscuri speciale asociate cu trasaturile lor specifice sau cu operatiunile care urmeaza sa fie executate sau al caror pret depinde de fluctuatiile de pe pietele financiare din afara controlului furnizorului si ca performantele istorice nu sunt indicatori pentru performantele viitoare;

(d) un aviz privind posibilitatea sa existe si alte taxe si costuri care nu se achita prin intermediul furnizorului sau care nu sunt impuse de acesta;

(e) orice limite privind perioada pentru care informatiile furnizate sunt valabile;

(f) moduri de plata si executie;

(g) orice cost suplimentar specific contractat de consumator pentru utilizarea mijloacelor de comunicare la distanta, in cazul in care se percep astfel de costuri;

3. contractul la distanta

(a) existenta sau absenta unui drept de retragere in conformitate cu articolul 6 si, in cazul in care dreptul de retragere exista, durata si conditiile de exercitare a acestuia, inclusiv informatii privind suma pe care consumatorul trebuie sa o plateasca in temeiul articolului 7 alineatul (1), precum si consecintele neexercitarii dreptului in cauza;

(b) durata minima a contractului la distanta, in cazul serviciilor financiare care trebuie prestate in permanenta sau in mod recurent;

(c) informatii privind orice drepturi pe care le pot avea partile de a rezilia contractul inainte de termen sau unilateral, in temeiul termenilor contractului la distanta, inclusiv orice penalitati impuse de contract in astfel de cazuri;

(d) instructiuni practice pentru exercitarea dreptului de retragere, care sa indice, inter alia, adresa la care trebuie trimisa notificarea de retragere;

(e) statul membru sau statele membre ale caror legi sunt luate de furnizor drept baza pentru stabilirea relatiilor cu consumatorul inainte de incheierea contractului la distanta;

(f) orice clauza contractuala privind legislatia aplicabila contractului la distanta si jurisdictia competenta;

(g) limba sau limbile termenilor si conditiilor contractului, ale informatiilor prealabile mentionate in prezentul articol, precum si limba sau limbile in care furnizorul decide sa comunice pe perioada contractului la distanta, cu acordul consumatorului;

4. reparatiile

(a) in cazul in care exista sau nu un mecanism extrajudiciar de contestatie si de reparatie pentru consumatorul care este parte la contractul la distanta si, dupa caz, metodele de acces la acest mecanism;

(b) existenta fondurilor de garantare sau a altor forme de compensatii, care nu sunt reglementate de Directiva 94/19/CE a Parlamentului European si a Consiliului din 30 mai 1994 privind sistemele de garantare a depozitelor [9] si Directiva 97/9/CE a Parlamentului European si a Consiliului din 3 martie 1997 privind sistemele de compensatii pentru investitori [10].

(2) Informatiile mentionate la alineatul (1), al caror scop comercial trebuie clarificat, se furnizeaza in mod clar si comprehensibil, adecvat mijloacelor de comunicare la distanta utilizate, avand in vedere principiile bunei-credinte in tranzactiile comerciale si principiile care reglementeaza protectia celor care nu sunt capabili sa isi dea acordul, conform legislatiei statelor membre, cum ar fi minorii.

(3) In cazul comunicatiilor prin telefonia vocala

(a) identitatea furnizorului si scopul comercial al apelului initiat de furnizor trebuie mentionate explicit la inceputul oricarei conversatii cu consumatorul;

(b) sub rezerva acordului explicit al consumatorului, numai urmatoarele informatii trebuie furnizate:

- identitatea persoanei care se afla in contact cu consumatorul si legatura acesteia cu furnizorul;

- o descriere a principalelor caracteristici ale serviciului financiar;

- pretul total care trebuie platit de consumator furnizorului pentru serviciul financiar, inclusiv toate taxele, comisioanele si cheltuielile aferente, precum si toate taxele platite prin intermediul furnizorului sau, in cazul in care nu se poate indica pretul exact, baza de calculare a pretului, care permite consumatorului sa il verifice;

- un aviz privind posibilitatea sa existe alte taxe si costuri care nu se achita prin intermediul furnizorului sau care nu sunt impuse de acesta;

- existenta sau absenta unui drept de retragere in conformitate cu articolul 6 si, in cazul in care dreptul de retragere exista, durata si conditiile de exercitare a acestuia, inclusiv informatii privind suma pe care consumatorul trebuie sa o plateasca in temeiul articolului 7 alineatul (1).

Furnizorul informeaza consumatorul ca exista si alte informatii care ii pot fi puse la dispozitie la cerere si mentioneaza natura acestora. In orice caz, furnizorul ofera informatiile complete in cazul in care isi indeplineste obligatiile prevazute la articolul 5.

(4) Informatiile privind obligatiile contractuale, care trebuie transmise consumatorului in faza precontractuala, sunt conforme obligatiilor contractuale care ar rezulta din legea care se presupune ca se aplica in cazul contractului la distanta, in cazul in care acesta din urma ar fi incheiat.
#PAGEBREAK#
Articolul 4

Cerinte suplimentare privind informarea

(1) In cazul in care in legislatia comunitara exista dispozitii care reglementeaza serviciile financiare, precum si care contin conditii de informare prealabila suplimentare fata de cele mentionate la articolul 3 alineatul (1), aceste conditii se aplica in continuare.

(2) In asteptarea continuarii armonizarii, statele membre pot mentine sau introduce dispozitii mai stricte privind conditiile de informare prealabila, in cazul in care dispozitiile sunt conforme cu dreptul comunitar.

(3) Statele membre transmit Comisiei dispozitiile de drept intern privind conditiile de informare prealabila mentionate la alineatele (1) si (2) din prezentul articol, in cazul in care aceste conditii sunt suplimentare fata de cele mentionate la articolul 3 alineatul (1). Comisia ia in considerare dispozitiile de drept intern transmise in momentul intocmirii raportului mentionat la articolul 20 alineatul (2).

(4) Pentru a crea un nivel ridicat de transparenta prin toate mijloacele adecvate, Comisia se asigura ca informatiile sunt puse la dispozitia consumatorilor si furnizorilor, in temeiul dispozitiilor de drept intern care i-au fost transmise.

Articolul 5

Comunicarea termenilor si conditiilor contractului si a informatiilor prealabile
(1) Furnizorul comunica consumatorului toti termenii si toate conditiile contractului si informatiile mentionate la articolul 3 alineatul (1) si articolul 4 pe suport de hartie sau pe un alt suport durabil disponibil si accesibil consumatorului in timp util, inainte ca acesta sa fie obligat de un contract sau de o oferta la distanta.

(2) Furnizorul isi indeplineste obligatia de la alineatul (1) imediat dupa incheierea contractului la distanta, in cazul in care contractul a fost incheiat la cererea consumatorului, prin utilizarea unui mijloc de comunicare la distanta care nu permite transmiterea termenilor si conditiilor contractului si a informatiilor in conformitate cu alineatul (1).

(3) In orice moment in timpul relatiei contractuale, consumatorul are dreptul de a primi, la cerere, termenii si conditiile pe suport de hartie. In plus, consumatorul are dreptul de a schimba mijlocul de comunicare la distanta utilizat, cu exceptia cazurilor in care acesta este incompatibil cu contractul incheiat sau cu natura serviciilor financiare prestate.

Articolul 6

Dreptul de retragere

(1) Statele membre asigura ca orice consumator are la dispozitie o perioada de 14 zile calendaristice pentru a se retrage din contract, fara penalitati si fara prezentarea vreunui motiv. Cu toate acestea, aceasta perioada se prelungeste la 30 de zile calendaristice in cazul contractelor la distanta privind asigurarile de viata reglementate de Directiva 90/619/CEE si in cazul operatiunilor privind pensiile personale.

Perioada de retragere incepe:

- fie din ziua incheierii contractului la distanta, cu exceptia contractelor privind asigurarile de viata, in cazul in care limita de timp incepe de la momentul in care consumatorul este informat ca s-a incheiat contractul la distanta, fie

- din ziua in care consumatorul primeste termenii si conditiile contractului si informatiile in conformitate cu articolul 5 alineatul (1) sau (2), in cazul in care aceasta survine mai tarziu decat data mentionata la prima liniuta.

Pe langa dreptul de retragere, statele membre pot prevedea ca aplicabilitatea contractelor privind serviciile de investitii sa fie suspendata pentru aceeasi perioada mentionata in prezentul alineat.

(2) Dreptul de retragere nu se aplica:

(a) serviciilor financiare al caror pret depinde de fluctuatiile de pe piata financiara din afara controlului furnizorului, care pot aparea in timpul perioadei de retragere, cum ar fi serviciile legate de:

- operatiuni valutare;

- instrumente de pe piata monetara;

- valori mobiliare negociabile;

- unitati in fonduri de plasament colectiv;

- contracte financiare la termen (futures), inclusiv instrumentele echivalente regularizate in numerar;

- contracte la termen pe rata dobanzii (FRA);

- contracte swap pe rata dobanzii sau pe devize, curs de schimb si actiuni (equity swaps);

- optiuni de cumparare sau vindere a instrumentelor mentionate la aceasta litera, inclusiv instrumentele echivalente regularizate in numerar. Aceasta categorie include in special optiunile pe devize si pe rata dobanzii;

(b) politelor de asigurare pentru calatorie si bagaje sau politelor de asigurare similare pe termen scurt, cu o durata mai mica de o luna;

(c) contractelor a caror executie a fost realizata complet de ambele parti, la cererea expresa a consumatorului, inainte ca acesta sa isi exercite dreptul de retragere.

(3) Statele membre pot prevedea ca dreptul de retragere sa nu se aplice:

(a) oricarui credit destinat in principal achizitionarii sau retinerii de drepturi de proprietate asupra terenurilor sau asupra unei cladiri proiectate, renovarii sau imbunatatirii unei cladiri ori

(b) oricarui credit garantat printr-o ipoteca asupra unei proprietati imobiliare sau printr-un drept asupra unei proprietati imobiliare ori

(c) declaratiilor consumatorilor care utilizeaza serviciile unei oficialitati, cu conditia ca oficialitatea in cauza sa confirme ca i se garanteaza consumatorului drepturile prevazute la articolul 5 alineatul (1).

Prezentul alineat nu aduce atingere dreptului la un timp de gandire acordat consumatorilor care au resedinta in acele state membre in care acest drept exista in momentul adoptarii prezentei directive.

(4) Statele membre care se folosesc de posibilitatea mentionata la alineatul (3) informeaza Comisia cu privire la aceasta.

(5) Comisia prezinta Parlamentului European si Consiliului informatiile transmise de statele membre si se asigura ca aceste informatii sunt aduse la cunostinta consumatorilor si furnizorilor care le solicita.

(6) In cazul in care consumatorul isi exercita dreptul de retragere, acesta transmite o notificare referitoare la acest lucru inainte de expirarea termenului aplicabil, in conformitate cu instructiunile practice care ii sunt date la articolul 3 alineatul (1) punctul 3 litera (d), prin mijloace care pot fi dovedite in conformitate cu dreptul intern. Termenul se considera respectat in cazul in care notificarea este expediata inainte de expirarea termenului, in cazul in care este pe suport de hartie sau pe un alt suport durabil disponibil si accesibil destinatarului.

(7) Prezentul articol nu se aplica contractelor de credit anulate in conformitate cu articolul 6 alineatul (4) din Directiva 97/7/CE sau articolul 7 din Directiva 94/47/CE a Parlamentului European si a Consiliului din 26 octombrie 1994 privind protectia cumparatorilor in ceea ce priveste anumite aspecte ale contractelor referitoare la cumpararea dreptului de utilizare cu timp partial a proprietatilor imobiliare [11].

In cazul in care unui contract la distanta pentru un serviciu financiar dat i se ataseaza un alt contract cu privire la serviciile prestate de furnizor sau de un tert pe baza unui contract dintre tert si furnizor, acest contract la distanta aditional se anuleaza, fara penalitati, in cazul in care consumatorul isi exercita dreptul de retragere in conformitate cu articolul 6 alineatul (1).

(8) Dispozitiile din prezentul articol nu aduc atingere actele cu putere de lege si normelor administrative interne care guverneaza anularea, rezilierea sau neaplicabilitatea unui contract la distanta sau a unui drept al unui consumator de a-si indeplini obligatiile contractuale inainte de termenul stabilit in contractul la distanta. Aceste dispozitii se aplica indiferent de conditiile pentru terminarea contractului si de efectele sale juridice.
#PAGEBREAK#
Articolul 7

Plata serviciului prestat inainte de retragere

(1) In cazul in care consumatorul isi exercita dreptul de retragere in conformitate cu articolul 6 alineatul (1), acestuia i se poate cere sa plateasca, fara intarzieri nejustificate, numai serviciul financiar prestat efectiv de furnizor in conformitate cu contractul la distanta. Executarea contractului poate incepe numai dupa ce consumatorul si-a dat acordul. Valoarea care trebuie platita:

- nu trebuie sa depaseasca suma proportionala cu serviciul deja prestat, in comparatie cu acoperirea totala a contractului la distanta;

- nu trebuie sa fie interpretata in nici un caz ca penalitate.

(2) Statele membre pot prevedea sa nu i se solicite consumatorului sa plateasca o suma in momentul rezilierii unui contract de asigurare.

(3) Furnizorul nu poate impune consumatorului sa plateasca o suma potrivit alineatului (1), in cazul in care nu poate dovedi ca acel consumator a fost informat in mod corespunzator cu privire la suma platibila, in conformitate cu articolul 3 alineatul (1) punctul 3 litera (a). Cu toate acestea, furnizorul nu poate solicita in nici un caz o astfel de suma, in cazul in care a inceput executarea contractului inainte de expirarea perioadei de retragere prevazute la articolul 6 alineatul (1) fara solicitarea prealabila a consumatorului.

(4) Fara nici o intarziere nejustificata si in termen de maximum 30 de zile calendaristice, furnizorul ramburseaza consumatorului orice sume pe care le-a primit de la acesta in temeiul contractului la distanta, cu exceptia sumei mentionate la alineatul (1). Aceasta perioada incepe din ziua in care furnizorul primeste notificarea de retragere.

(5) Consumatorul ramburseaza furnizorului orice sume si proprietati pe care le-a primit de la furnizor, fara intarzieri nejustificate si in termen de maximum 30 de zile calendaristice. Aceasta perioada incepe din ziua in care consumatorul expediaza notificarea de retragere.

Articolul 8

Plata prin carte de credit

Statele membre asigura ca exista masurile necesare pentru a permite consumatorilor:

- sa solicite anularea unei plati in cazul in care constata utilizarea frauduloasa a cartii sale de credit in legatura cu contractele la distanta;

- in cazul unei utilizari frauduloase, sa fie recreditati cu suma platita sau sa li se ramburseze sumele.

Articolul 9

Servicii nesolicitate
Fara a aduce atingere dispozitiilor statelor membre privind reinnoirea tacita a contractelor la distanta, in cazul in care acestea permit reinnoirea tacita, statele membre iau masurile necesare pentru:

- a interzice prestarea serviciilor financiare catre un consumator, fara solicitarea prealabila a acestuia, in cazul in care prestarea include solicitarea unei plati imediate sau amanate;

- a scuti consumatorul de orice obligatie in cazul unor prestari nesolicitate, absenta raspunsului neconstituind un acord din partea acestuia.

Articolul 10

Comunicari nesolicitate
(1) Utilizarea de catre un furnizor a urmatoarelor tehnici de comunicare la distanta necesita acordul prealabil al consumatorului:

(a) sisteme de apelare automata, fara interventie umana (masini de apelare automata);

(b) faxuri.

(2) Statele membre asigura ca mijloacele de comunicare la distanta, altele decat cele mentionate la alineatul (1), in cazul in care permit comunicarile individuale:

(a) nu sunt autorizate, in cazul in care nu s-a obtinut acordul consumatorilor vizati; sau

(b) pot fi utilizate numai in cazul in care consumatorul nu a obiectat in mod evident.

(3) Masurile mentionate la alineatele (1) si (2) nu atrag costuri pentru consumatori.

Articolul 11

Sanctiuni
Statele membre prevad sanctiunile corespunzatoare in cazul incapacitatii furnizorului de a respecta dispozitiile de drept intern adoptate in temeiul prezentei directive.

In acest sens, acestea pot prevedea, in special, posibilitatea consumatorului de a anula contractul in orice moment, gratuit si fara penalitati.

Aceste sanctiuni trebuie sa fie eficiente, proportionale si descurajante.

Articolul 12

Caracterul imperativ al dispozitiilor din prezenta directiva

(1) Consumatorii nu pot renunta la drepturile care le sunt conferite de prezenta directiva.

(2) Statele membre adopta masurile necesare pentru a asigura ca un consumator nu isi pierde protectia acordata de prezenta directiva din cauza alegerii legislatiei unei tari terte ca legislatie aplicabila contractului, in cazul in care acest contract are o legatura stransa cu teritoriul unuia sau mai multor state membre.
#PAGEBREAK#
Articolul 13

Reparatii judiciare si administrative

(1) Statele membre asigura ca exista mijloace adecvate si eficiente pentru a garanta respectarea prezentei directive in interesul consumatorilor.

(2) Mijloacele mentionate la alineatul (1) includ dispozitii prin care unul sau mai multe dintre urmatoarele organe, stabilite in legislatia interna, pot intreprinde actiuni, in temeiul dreptului intern, in fata instantelor sau organelor administrative competente, pentru a asigura ca dispozitiile de drept intern de punere in aplicare a prezentei directive se aplica:

(a) organe publice sau reprezentantii acestora;

(b) organizatii ale consumatorilor care au un interes legitim in protectia consumatorilor;

(c) organizatii profesionale care au un interes legitim sa actioneze.

(3) Statele membre adopta masurile necesare pentru a asigura ca operatorii si furnizorii de mijloace de comunicare la distanta pun capat practicilor care au fost declarate a fi contrare prezentei directive, pe baza unei decizii judiciare, a unei decizii administrative sau a unei decizii emise de o autoritate de supraveghere notificate acestora, in cazul in care operatorii sau furnizorii sunt in masura sa faca acest lucru.

Articolul 14

Reparatii extrajudiciare

(1) Statele membre promoveaza instituirea sau dezvoltarea unor proceduri extrajudiciare adecvate si eficiente de contestatie si de reparatie pentru solutionarea disputelor consumatorilor cu privire la serviciile financiare prestate la distanta.

(2) Statele membre incurajeaza, in special, organele responsabile cu solutionarea extrajudiciara a disputelor sa coopereze pentru solutionarea disputelor transfrontaliere privind serviciile financiare prestate la distanta.

Articolul 15

Sarcina probei

Fara a aduce atingere articolului 7 alineatul (3), statele membre pot prevedea ca sarcina probei privind obligatiile furnizorului de a informa consumatorul si acordul consumatorului pentru incheierea contractului si, dupa caz, executarea contractului, sa revina furnizorului.

Orice termen sau conditie contractuala care prevede ca sarcina probei de respectare totala sau partiala de catre furnizor a obligatiilor impuse de prezenta directiva sa ii revina consumatorului este un termen inechitabil, in sensul Directivei 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 privind clauzele abuzive din contractele cu consumatorii [12].

Articolul 16

Masuri tranzitorii
Statele membre pot impune norme de drept intern conforme cu prezenta directiva privind furnizorii stabiliti intr-un stat membru care nu a transpus inca prezenta directiva si a carui legislatie nu prevede obligatii corespunzatoare celor prevazute in prezenta directiva.

Articolul 17

Directiva 90/619/CE

La articolul 15 alineatul (1) din Directiva 90/619/CEE, primul paragraf se inlocuieste cu urmatorul text:

"(1) Fiecare state membru prevede ca un asigurat care incheie un contract individual de asigurare de viata sa aiba la dispozitie o perioada de 30 de zile calendaristice din momentul in care a fost informat ca s-a incheiat contractul, perioada in care poate anula contractul."
#PAGEBREAK#
Articolul 18

Directiva 97/7/CE

Directiva 97/7/CE se modifica dupa cum urmeaza:

1. La articolul 3 alineatul (1), prima liniuta se inlocuieste cu urmatorul text:

- "— privind orice serviciu financiar la care se aplica Directiva 2002/65/CE a Parlamentului European si a Consiliului din 23 septembrie 2002 privind comercializarea la distanta a serviciilor financiare de consum si de modificare a Directivei 90/619/CEE a Consiliului si a Directivelor 97/7/CE si 98/27/CE []

;

2. Anexa II se elimina.

Articolul 19

Directiva 98/27/CE

In anexa la Directiva 98/27/CE, se adauga urmatorul punct:

"11. Directiva 2002/65/CE a Parlamentului European si a Consiliului din 23 septembrie 2002 privind comercializarea la distanta a serviciilor financiare de consum si de modificare a Directivei 90/619/CEE a Consiliului si a Directivelor 97/7/CE si 98/27/CE [].

Articolul 20

Revizuirea

(1) Dupa punerea in aplicare a prezentei directive, Comisia analizeaza functionarea pietei interne a serviciilor financiare cu privire la comercializarea acestor servicii. Comisia trebuie sa incerce sa analizeze si sa detalieze dificultatile cu care se confrunta sau cu care se pot confrunta atat consumatorii, cat si furnizorii si care pot decurge, in special, din diferentele dintre dispozitiile de drept intern privind informarea si dreptul de retragere.

(2) Pana la 9 aprilie 2006, Comisia raporteaza Parlamentului European si Consiliului cu privire la problemele intampinate de consumatorii si de furnizorii care doresc sa cumpere si sa vanda servicii financiare si prezinta, dupa caz, propuneri de modificare si continuare a armonizarii dispozitiilor privind informarea si dreptul de retragere din legislatia comunitara privind serviciile financiare si serviciile reglementate de articolul 3.

Articolul 21

Transpunerea
(1) Statele membre pun in aplicare actele cu putere de lege si actele administrative necesare aducerii la indeplinire a prezentei directive pana la 9 octombrie 2004. Statele membre informeaza de indata Comisia cu privire la aceasta.

Atunci cand statele membre adopta aceste acte, acestea contin o trimitere la prezenta directiva sau sunt insotite de o asemenea trimitere la data publicarii lor oficiale. Statele membre stabilesc modalitatea de efectuare a acestei trimiteri.

(2) Comisiei ii sunt comunicate de catre statele membre textele principalelor dispozitii de drept intern pe care le adopta in domeniul reglementat de prezenta directiva, insotite de un tabel de corespondenta intre prezenta directiva si dispozitiile de drept intern adoptate.

Articolul 22

Intrarea in vigoare

Prezenta directiva intra in vigoare la data ziua publicarii in Jurnalul Oficial al Comunitatilor Europene.

Articolul 23

Destinatari

Prezenta directiva se adreseaza statelor membre.


Adoptata la Bruxelles, 23 septembrie 2002.

Pentru Parlamentul European

Presedintele

P. Cox

Pentru Consiliu

Presedintele

M. Fischer Boel

[1] JO C 385, 11.12.1998, p. 10 siJO C 177 E, 27.6.2000, p. 21.

[2] JO C 169, 16.6.1999, p. 43.

[3] Avizul Parlamentului European din 5 mai 1999 (JO C 279, 1.10.1999, p. 207), Pozitia comuna a Consiliului din 19 decembrie 2001 (JO C 58 E, 5.3.2002, p. 32) si Decizia Parlamentului European din 14 mai 2002 (nepublicata inca in Jurnalul Oficial). Decizia Consiliului din 26 iunie 2002 (nepublicata inca in Jurnalul Oficial).

[4] JO L 178, 17.7.2000, p. 1.

[5] JO L 12, 16.1.2001, p. 1.

[6] JO L 144, 4.6.1997, p. 19.

[7] JO L 166, 11.6.1998, p. 51, directiva modificata ultima data de Directiva 2000/31/CE (JO L 178, 17.7.2000, p. 1).

[8] JO L 330, 29.11.1990, p. 50, directiva modificata ultima data de Directiva 92/96/CEE (JO L 360, 9.12.1992, p. 1).

[9] JO L 135, 31.5.1994, p. 5.

[10] JO L 84, 26.3.1997, p. 22.

[11] JO L 280, 29.10.1994, p. 83.

[12] JO L 95, 21.4.1993, p. 29.

[] JO L 271, 9.10.2002, p. 16."

[] JO L 271, 9.10.2002, p. 16."

--------------------------------------------------