avocatnet.ro explicăm legislația
Caută (ex. salariu minim) 615 soluții astăzi
Forum Discuţii juridice Recuperări de creanţe, datorii, ... Contract de credit Prima Casa-legalitate clauze ...
Discuție deschisă în Recuperări de creanţe, datorii, Probleme cu băncile

Contract de credit Prima Casa-legalitate clauze contractuale

In contractul de credit de la Banca Romaneasca apare urmatorul articol:
"Art. 18– ALTE PREVEDERI
1. In cazul in care intervin modificari, interpretari sau aplicari ale legislatiei care au ca rezultat majorarea costurilor Bancii, acestea pot fi transferate asupra IMPRUMUTATULUI si CODEBITORULUI/GARANTULUI COPROPRIETAR. In acest caz Banca va notifica in scris IMPRUMUTATUL si CODEBITORUL/GARANTULUI COPROPRIETAR cu privire la costurile suplimentare datorate. IMPRUMUTATUL si CODEBITORUL/GARANTULUI COPROPRIETAR vor avea obligatia de achita Bancii sumele suplimentare astfel intervenite, fara a fi necesara incheierea unui act aditional la prezentul contract.
2. Ori de cate ori Banca va efectua modificari cu privire la continutul clauzelor prezentului contract de credit, Banca va notifica in scris IMPRUMUTATUL si/sau CODEBITORUL cu privire la modificarile survenite, cu cel putin cu 30 de zile calendaristice inainte de modificarea acestora. IMPRUMUTATUL si CODEBITORUL vor trebui sa isi exprime, in maxim 15 zile calendaristice de la data primirii notificarii, optiunea de acceptare a noilor clauze, prin incheierea unui Act Aditional sau de reziliere a contractului prin rambursarea anticipata totala a creditului, conform prevederilor contactuale. In situatia in care IMPRUMUTATUL/CODEBITORUL nu-si va exprima optiunea in termenul anterior mentionat, Banca poate declara creditul scadent anticipat, IMPRUMUTATUL/CODEBITORUL avand obligatia rambursarii integrale a acestuia."

Sunt legale aceste prevederi avand in vedere criteriile de eligibilitate pentru finantatori din Art. 2, ANEXA 2 a HG nr. 717/2009
"a) au acoperire teritoriala la nivel national si/sau judetean;
b) costul total al finantarilor acordate in cadrul programului se compune din:
- rata dobanzii EURIBOR la 3 luni plus o marja de maximum 4,00 % pe an pentru creditele in euro si ROBOR la 3 luni plus o marja de maximum 2,50 % pe an pentru creditele in lei; marja include si nivelul total al comisioanelor percepute de catre finantator;
- comisionul de gestiune datorat FNGCIMM de 0,37% pe an, calculat la soldul finantarii;
c) finantatorii au obligatia prevederii exprese in contractele de credit a costurilor cu dobanda exprimata in raport cu EURIBOR/ROBOR la 3 luni si separat a costurilor cu comisioanele;
d) nu percep comision de rambursare anticipata;
e) solicita un avans de 5% din pretul de achizitie al locuintei, daca pretul acesteia este mai mic sau egal cu 60.000 euro, sau 3.000 euro plus diferenta dintre pretul de achizitie a locuintei si 60.000 euro, daca pretul acesteia este mai mare de 60.000 euro;
f) durata maxima a creditului este de 30 ani;
g) contractul de credit nu contine clauze care sa permita modificarea unilaterala de catre finantator a acestuia;
h) accepta sa efectueze evaluarea locuintei si verifica indeplinirea obligatiei de asigurare a locuintei de catre beneficiar pe toata durata creditului;
i) accepta sa instituie si sa reinnoiasca in favoarea statului roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice, ipoteca de rangul I asupra locuintei achizitionate in cadrul programului;
j) indeplinesc conditiile de prudentialitate prevazute de legislatia bancara, certificate pentru FNGCIMM de catre Banca Nationala a Romaniei;
k) finantatorii sunt obligati sa mentina criteriile prevazute la alin. (1) pe intreaga durata de derulare a contractelor de finantare incheiate in conditiile programului."

Multumesc pentru orice sfat
Clauzele bancii sunt legale atata vreme cat modificarile care ar surveni in contractele de credit au o legatura directa cu eventualele schimbari legislative referitoare la programul "prima casa" prin care a fost acordat creditul! Oricum , din cate ati vazut , este clar ca modificarile nu sunt unilaterale , ci sunt trimise clientului spre avizare si semnarea unui act aditional !B-)
Stimate domn, fiind interesat de aceeasi problema ca si persoana care punea la indoiala legalitatea anumitor clauze dintr-un Contractul de credit al unei banci considerata eligibila pentru Programul Prima Casa, am cautat pe internet si am gasit raspunsul dumneavoastra. Nu stiu cat de edificat a fost sebi7, insa eu nu sunt, si o sa va expun si motivele.
Este o diferenta esentiala intre punctul 1 si punctul 2 ale art.18, respectiv:
1. Punctul 1 se refera la situatia in care "intervin modificari, interpretari sau aplicari ale legislatiei care au ca rezultat majorarea costurilor Bancii", situatie in care acestea pot fi transferate catre Imprumutat prin simpla instiintare, nefiind nevoie de incheierea unui act aditional.
2. In schimb, la punctul 2, e vorba de situatia in care "Ori de cate ori Banca va efectua modificari cu privire la continutul clauzelor prezentului contract de credit", situatie in care banca va notifica Imprumutatul, acesta trebuind sa isi exprime optiunea de acceptare a noilor clauze prin incheierea unui act aditional sau de reziliere a contractului prin rambursarea anticipata totala a creditului.
Pe scurt, punctul 2 spune cam asa: accepti conditiile mele sau imi rambursezi anticipat creditul (ceea ce, foarte probabil, cei mai multi nu au cum sa o faca, pentru ca altfel nu ar mai fi apelat la credit, situatie in care nu au altceva de facut decat sa accepte modificarile impuse de banca).
Aici apare eventuala contradictie cu punctul g al Art. 2 din , Anexa 2 a HG nr. 717/2009, care mentioneaza ca o conditie de eligibilitate pentru institutia finantatoare: "contractul de credit nu contine clauze care sa permita modificarea unilaterala de catre finantator a acestuia;"
O paralela, poate deplasata: este ca si cum ai accepta de buna voia si nesilit de nimeni sa iti donezi intreaga avere (cu un pistol la tampla, dar nu conteaza atata vreme cat esti de acord si semnezi tot ;) )
In situatia in care interpretarea mea este eronata, va rog sa ma corectati.
Ultima modificare: Joi, 4 Martie 2010
croco686, utilizator
in opinia mea se incalca prevederile HG 717/2009 avand in vedere ca "finantatorii sunt obligati sa mentina criteriile prevazute la alin. (1) pe intreaga durata de derulare a contractelor de finantare incheiate in conditiile programului", aceasta fiind lege speciala in materie. intrebarea este care este sanctiunea?

interesant este ca declararea exigibilitatii anticipate a creditului atrage executarea garantiilor, insa in cazul creditelor prin acest program aceste garantii sunt cele oferite de stat, acesta fiind titularul ipotecii. Tare as vrea sa vad o banca executand garantia oferita de stat pe motiv ca nu mi-am manifestat optiunea in termen de 15 de zile.B-)

personal as adresa o cerere Ministerului de resort si Fondului de garantare pentru a afla punctul de vedere al acestor institutii cu privire la aceste clauze X-(
ariam a scris:

intrebarea este care este sanctiunea?


Excelent! =D>

ariam a scris:

interesant este ca declararea exigibilitatii anticipate a creditului atrage executarea garantiilor, insa in cazul creditelor prin acest program aceste garantii sunt cele oferite de stat, acesta fiind titularul ipotecii. Tare as vrea sa vad o banca executand garantia oferita de stat pe motiv ca nu mi-am manifestat optiunea in termen de 15 de zile.B-)


Pentru aceasta problema, as cita art. 13.1.8 din Contractul de credit al bancii in cauza:
"13.1.8 In cazul in care hotaraste recuperarea pretentiilor prin executarea garantiilor, BANCA isi rezerva dreptul de a stabili ordinea de executare a acestora.
In acest sens, Banca are dreptul sa solicite Fondului National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii SA-IFN plata garantiei, conform legislatiei Programului „Prima Casa”. In cazul refuzului cererii de plata a garantiei de catre Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii SA-IFN, in conditiile prevazute in Conventia de garantare, Banca are dreptul sa inscrie in Cartea Funciara, in conformitate cu art. 55 alin. 4) din Legea 7/1996 – legea cadastrului si a publicitatii imobiliare, privilegiul imobiliar reglementat de art. 1737 pct. 2 Cod Civil, asigurandu-si astfel prioritate in urmarirea imobilului prevazut la art. 3 pct. 1 din prezentul contract, cheltuielile facute in acest scop fiind considerate cheltuieli facute in scopul executarii silite si fiind imputate Imprumutatului/Codebitorului/Garantului Coproprietar."
Pe scurt: Fondul de Garantare refuza plata garantiei pentru ca nu au fost respectate prevederile HG. 717/2009 si ale modificarilor acesteia (HG 840/2009 etc.), iar banca inscrie privilegiul imobiliar.
Pare un scenariu posibil, desi nu cred ca interesul primordial al institutiilor de finantare este acela de a deveni institutii de executare, agentii imobiliare sau mai stiu eu ce. In orice caz, contractul, asa cum este formulat, lasa loc la multe interpretari si scenarii. Cred ca putea fi conceput mult mai clar si mai echilibrat, daca, intr-adevar, a fost facut cu buna credinta (caz in care consider ca art. 18 pct. 2 nu isi mai gaseste locul).
Ultima modificare: Joi, 4 Martie 2010
croco686, utilizator
din pacate bancile nu intra in negocierea clauzelor contractuale cand vine vorba de persoane fizice.

tocmai de aceea ar trebui sesizat Fondul de Garantare, Ministerul de Resort, ANPC si eventual BNR-ul cu privire la aceste clauze... asa.... preventiv :D

Alte discuții în legătură

Marja bancii si oug 50/2010 rashid rashid Buna ziua, In 2007 am incheiat un contract de credit imobiliar in Euro pe o durata de 30 de ani. 1. In contractul de credit, se specifica “nivelul ... (vezi toată discuția)
Prima casa - sunt eligibil daca am o casa in proprietate? mick_the_builder mick_the_builder ce sanse am sa beneficiez de program daca am o casa pe numele meu?este valabil un contract de mana de acum 3 luni prin care renunt la dreptul de proprietate in ... (vezi toată discuția)
Conditii prima casa claudyta claudyta buna ziua .ce conditii trebuie sa ai ca sa intri in programul prima casa ? va multumesc (vezi toată discuția)