Am urmatoarea situatie: Angajat de 1 an si 3 luni, perioada nedeterminata, ...

Am urmatoarea situatie:
Angajat de 1 an si 3 luni, perioada nedeterminata, niciodata probleme cu creditele.
Am luat 4 imprumuturi IFN acum 3 luni, momentan mai am de plata 12.000 in total.
Platesc lunar aprox 2000 lei.
Am citit despre refinantare, am sunat la banca le-am explicat situatia mea si daca pot obtine o refinantare a creditelor mele pe 4 5 ani, sa reduc astfel rata la 400 lei. Mi s a spus ca gradul meu de indatorare este deja depasit.
De ce iau ei in calcul gradul de indatorare initial daca vorbim de o refinantare care schimba gradul de indatorare?