Pensia privata facultativa, o cheltuiala in plus sau solutia pentru o batranete fara griji?

Pana in 2050, populatia Romaniei va continua sa scada, pana la 16 milioane de locuitori

Pe termen lung, investitia intr-un fond de pensii facultativ ar putea fi motivata, in primul rand, de tendintele demografice din ce in ce mai ingrijoratoare.

Institutul National de Statistica arata ca populatia Romaniei a scazut in perioada 1990-2008 cu 1,8 milioane de locuitori, de la 23,2 la 21,4 milioan. De asemenea, tendinta arata ca pana in 2050, populatia Romaniei va continua sa scada, pana la circa 16-17 milioane de locuitori, cu 6-7 milioane mai putini decat in 1990.

Aceasta tendinta este explicabila avand in vedere rata natalitatii din Romania, care a scazut de la 13,7‰ in 1990 la 10‰ in 2008.
In plus, daca asociem aceste cifre cu durata medie de viata a oamenilor din Romania, care a crescut de la 70 de ani in 1990 la 74 de ani in 2008 si continua sa creasca, intelegem ca in 30 de ani, actualul sistem de pensii publice nu va mai putea fi sustinut.

Pe de alta parte, in vest, solutia propusa a fost investitia in fondurile private de pensii, astfel incat, in tari precum Olanda, Elevetia, Australia sau Statele Unite, fondurile de pensii private reprezinta peste 100% din PIB, in timp ce in Romania, pensiile private reprezinta doar 0,5% din PIB, adica de 140 de ori mai putin.

Cum alegi un fond de pensii?

Oferta pe piata pensiilor private este variata, in acest moment existand 10 administratori, cu 13 fonduri de pensii. De aceea, pentru a-ti forma o imagine cat mai completa este bine sa consulti ofertele cat mai multor administratori, autorizati de catre CSSPP.

De altfel, orice verificare a tuturor entitatilor autorizate in sistemul pensiilor private se poate face consultand rubrica Registru de pe site-ul www.csspp.ro.

Decizia va fi luata pe baza Prospectului schemei de pensii private, un document autorizat de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private, care cuprinde termenii contractului de administrare si ai schemei de pensii: obiectivele fondului, modalitatea dobandirii calitatii de participant la fond, informatii privind contributia la acel fond, informatii privind politica de investitii, principiile investitionale si riscurile aferente luate in calcul, regimul fiscal al contributiilor participantilor, informatii privind nivelul si structura cheltuielilor (comisioanele si taxele suportate din contributii si din activul fondului), modalitatile de transfer la un alt fond de pensii facultative si valoarea penalitatilor, modalitatea de plata a pensiilor facultative, conditiile de acordare a prestatiilor facultative in caz de invaliditate.

Prospectele schemelor de pensii prezentate de catre fiecare agent de marketing, pentru fiecare fond de pensii trebuie sa fie citite cu atentie. In cazul in care consideri ca anumite aspecte nu sunt clare, pune cat mai multe intrebari agentului, astfel incat toate lucrurile sa fie lamurite.

Ca principii generale, un fond de pensii se alege in functie de increderea, renumele, reputatia, precum si soliditatea financiara si experienta internationala de care se bucura administratorul fondului de pensii.

De asemenea, trebuie sa fii atent si la produsele oferite si calitatea serviciilor, nivelul comisioanelor de administrare precizate in prospectul schemei de pensii si la politica de investitii a administratorului de fond.

Intr-un final, puteti alege produsul care se potriveste cel mai bine nevoilor si profilului tau.

Pot pierde banii investiti intr-un fond de pensii?

Trebuie sa stii ca, prin lege, fondul de pensii private nu poate da faliment. Bancile depozitare se implica in sistemul de pensii private si exista auditori financiari pentru fondurile de pensii si pentru administratori.

„Practic, riscurile sunt inexistente. Sistemul are multiple elemente de siguranta, pentru a proteja economiile participantilor la fondurile de pensii private. Fondurile beneficiaza de controlul, supravegherea si reglementarile CSSPP, separarea activelor intre administrator si fondul de pensii private si de proceduri stricte de supraveghere si administrare speciala. De asemenea, beneficiem de obligatiile de raportare si transparenta ale administratorilor si bancilor depozitare, garantia contributiilor nete (garantia absoluta de capital) si de garantia ratei minime de rentabilitate (garantia relativa la piata)", au declarat reprezentantii companiei de asigurari Generali.
Mai mult, avand in vedere ca fondurile de pensii private nu au voie sa investeasca in active toxice sau periculoase, riscurile sunt inca o data eliminate.

In plus, investitiile fondului de pensii sunt efectuate in conformitate cu reglementarile Bancii Nationale a Romaniei privind operatiunile valutare.

CSSPP poate modifica, temporar, procentul maxim al activelor, care poate fi investit in categoriile de active permise.

Instrumentele financiare in care poate investi administratorul fondului de pensii sunt:
• instrumente ale pietei monetare, inclusiv conturi si depozite in lei la o banca, persoana juridica romana, sau la o sucursala a unei institutii de credit straine autorizata sa functioneze pe teritoriul Romaniei
• titluri de stat emise de Ministerul Finantelor Publice din Romania, de state membre ale Uniunii Europene sau apartinand Spatiului Economic European
• obligatiuni si alte valori mobiliare emise de catre autoritatile administratiei publice locale din Romania sau din statele membre ale Uniunii Europene, ori apartinand Spatiului Economic Euro-pean.
• valori mobiliare tranzactionate pe piete reglementate si supravegheate din Romania, statele membre ale Uniunii Europene, sau apartinand Spatiului Economic European.
• titluri de stat si alte valori mobiliare, emise de state terte.
• obligatiuni si alte valori mobiliare, tranzactionate pe piete reglementate si supravegheate.
• obligatiuni si alte valori mobiliare ale organismelor straine neguvernamentale, daca aceste instrumente sunt cotate la burse de valori autorizate si daca indeplinesc cerintele de rating.
• titluri de participare, emise de organisme de plasament colectiv in valori mobiliare din Romania sau din alte tari.

In plus , exista cateva garantii solide, care ne ofera siguranta ca banii depusi sunt la adapost.
Astfel, in afara faptului ca fondul de pensii nu poate da faliment, toti administratorii de fonduri de pensii private contribuie la Fondul de Garantare a Sistemului de Pensii, administrat de CSSPP, iar participantilor li se garanteaza suma contributiilor platite, minus comisioanele de administrare.

Totodata, Casa Natioanala de Pensii si Alte Drepturi de Asigurari Sociale (CNPAS) verifica unde au aderat participantii si cine a schimbat fondul, iar Agentia Nationala de Administrare Fiscala (ANAF) verifica cine a platit contributiile, daca angajatorul a virat contributiile si unde au ajuns banii.

Cine poate participa la un fond de pensii facultative?

Aderarea la un fond de pensii facultative este o optiune individuala. Participantii contribuie individual sau/si in numele lor se platesc contributii la fondul de pensii facultativesi au un drept viitor la o pensie facultativa.

Specialistii Generali au precizat ca la un fond de pensii facultative pot fi participanti nu doar persoanele salariate, ci si persoanele autorizate sa desfasoare o activitate independenta, potrivit legii, sau functionarii publici, persoanele care isi desfasoara activitatea in functii elective sau care sunt numite in cadrul autoritatii executive, legislative ori judecatoresti, pe durata mandatului, membrii unei societati cooperative, precum si alte persoane care realizeaza venituri din activitati profesionale sau agricole.

Cu cat contribui si cand voi primi pensia?

Trebuie sa stim ca, o contributie la un fond de pensii facultative poate fi de pana la 15% din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia al persoanei care adera la un fond de pensii facultative.

„Contributia unui participant la un fond de pensii facultative se transforma in unitati de fond, intr-un cont al participantului, iar administratorul investeste banii in instrumente financiare potrivit politicii sale de investitii, definita in prospectul schemei de pensii facultative”, explica specialistii Generali Asigurari.

Astfel, suma acumulata in contul participantului, egala cu numarul de unitati de fond detinute de acesta si inmultite cu valoarea la zi a unei unitati de fond reprezinta activul personal al acestuia.

Pensia facultativa se primeste daca:
• ai implinit varsta de 60 de ani
• ai platit minimum 90 de contributii lunare
• activul tau personal este cel putin egal cu suma necesara obtinerii pensiei facultative minime, stabilita prin norme de catre CSSPP.


Dezbatere Avocatnet.ro: Tu cum te-ai gandit sa economisesti pentru a-ti asigura o batranete lipsita de griji?