avocatnet.ro 
Bucuresti din ianuarie 2007. In prezent, activitatea sa se concentreaza pe tranzactii bancare si financiare, Mihaela avand insa si o experienta considerabila in dreptul societatilor comerciale si in domeniul fuziunilor si achizitiilor. Este absolventa a Facultatii de Drept din cadrul Universitatii Bucuresti din 2002, este membra a Baroului Bucuresti si a obtinut titlul LL.M. de la London School of Economics and Political Science. De-a lungul experientei sale de aproape opt ani in domeniul consultantei juridice, a fost implicata in diverse tranzactii si proiecte din domeniul fuziunilor si achizitiilor, dreptului societatilor comerciale, bancar si financiar, dreptul muncii si energie. In clipa de fata, Mihaela activeaza in principal in cadrul Departamentului Bancar si Financiar.1. Buna ziua. Va intra in vigoare acest proiect de lege referitor la rambursarea anticipata cu procentele prevazute cu maxim 1% incepand cu luna iunie 2010 si se va aplica si contractelor de credit realizate inainte de acaesta data?
Proiectul de Ordonanta de Urgenta privind contractele de credit pentru consumatori promovat de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (in cele ce urmeaza „Proiectul ANPC”) prevede aplicarea acestuia si la contractele de credit incheiate anterior intrarii sale in vigoare, aflate in prezent in derulare. Din acest punct de vedere, Proiectul ANPC este mai restrictiv pentru societatile care acorda credite decat Directiva 2008/48/CE cu privire la contractele de credit pentru consumatori, pe care o implementeaza, si care prevede ca nu se va aplica contractelor de credit existente.
Din punctul nostru de vedere, aceasta prevedere a Proiectului ANCP nu incalca principiul constitutional al neretroactivitatii legii civile, deoarece prevederile legale nu isi propun a da noi solutii juridice pentru situatiile care si-au produs toate efectele relevante in trecut, ci reglementeaza situatiile juridice care sunt acum in derulare, avand in vedere ca aceste situatii juridice nu si-au produs acele efecte juridice care fac obiectul reglementarii.
Prin urmare, in cazul in care Proiectul ANPC va fi adoptat in aceasta forma, pentru contractele care sunt acum in curs de derulare, aceasta prevedere inseamna ca:
i. in cazul in care comisionul de rambursare anticipata prevazut de contractele de credit anterior incheiate a fost platit inainte de intrarea in vigoare a Proiectului ANPC, bancile nu au o obligatie legala sa returneze acest comision si nici consumatorii nu au un temei legal pentru a solicita restituirea acestuia. Plata acestui comision este un efect juridic al contractului de credit care s-a nascut si s-a stins in trecut, si prin urmare nu mai poate fi modificat de o lege noua, pentru ca s-ar incalca principiul constitutional al neretroactivitatii legii civile;
ii. in cazul in care, dupa intrarea in vigoare a Proiectului ANPC, se intentioneaza solicitarea rambursarii anticipate in baza unui contract de credit in derulare si care intra in sfera de aplicare a Proiectului ANCP, comisionul respectiv va trebui sa respecte prevederile Proiectului ANPC.
2. Buna ziua, Rambursarea anticipata se aplica tuturor contractelor de credit?
Prevederile Proiectului ANPC, inclusiv cele referitoare la comisionul de rambursare anticipata, se aplica doar contractelor de credit incheiate cu consumatorii (nu si creditelor incheiate cu persoanele juridice), incluzand contractele de credit garantate cu ipoteca sau cele al caror scop il constituie dobandirea sau pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei cladiri existente.
Pe de alta parte, Proiectul ANPC exclude din scopul sau anumite contracte de credit incheiate cu consumatorii, de exemplu:
a) contracte de inchiriere sau de leasing in cazul in care obligatia de cumparare sau optiunea de cumparare a obiectului contractului nu este stabilita nici prin respectivul contract nici prin alt contract separat;
b) contracte de credit sub forma unei facilitati „descoperit de cont” in baza carora creditul trebuie rambursat in termen de o luna;
c) contractele de credit in baza carora creditul este acordat fara dobanda si fara alte costuri, precum si contractele de credit cu termen de rambursare intr-o perioada de trei luni si pentru care sunt de platit numai costuri nesemnificative;
d) contracte de credit acordate de catre un angajator angajatilor sai in afara activitatii sale profesionale, ca sprijin pentru acestia, fara dobanda sau cu o dobanda anuala efectiva mai mica decat cea practicata pe piata si care nu se ofera in general publicului.
3.Buna ziua, Cum se vor modifica contractele de credit incheiate anterior datei intrarii in vigoare a ordonantei?
In cazul in care Proiectul ANPC va fi adoptat in forma sa actuala, contractele de credit aflate in curs de derulare la data intrarii in vigoare a actului normativ vor fi modificate in sensul noilor prevederi prin acte aditionale ce vor trebui incheiate in termen de 90 de zile de la data intrarii in vigoare a acestuia.
Proiectul ANPC reglementeaza aspectele legate de comisionul de rambursare anticipata, dar aduce si o serie de modificari in ceea ce priveste contractele de credit pentru consumatori, cum ar fi: informatiile care trebuie oferite consumatorilor in stadiul precontractual, informatiile ce trebuie cuprinse in contractul de credit, publicitatea aferenta. Intrarea in vigoare a Proiectul ANPC, implica de asemenea abrogarea actualei legi care reglementeaza aspectele amintite cu titlu de exemplu mai sus (si anume Legea nr. 289/2004). Prin urmare, actele aditionale la contractele de credit existente vor trebui sa acopere si aceste aspecte suplimentare, iar nu numai aspectul referitor la comisionul de rambursare anticipata.
In implementarea acestor modificari legislative, creditorii vor avea obligatia de a face dovada depunerii tuturor diligentelor pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor aditionale. Potrivit Proiectului ANCP nesemnarea de catre consumator a acestor acte aditionale va fi considerata acceptare tacita.
4.Buna ziua, Cred ca ma repet, ca si substanta a problemei, insa ma intereseaza f tare daca aceast act normativ va produce efecte retroactiv, adica si asupra contractelor de credit cu ipoteca deja incheiate si cu comision de rambursare mai mare de 1% si respectiv 0,5%.
Va rugam sa vedeti si raspunsul de mai sus la intrebarea nr. 1 si 2.
In cazul in care Proiectul ANPC va fi adoptat in varianta existenta, el se va aplica si contractelor de credit garantate cu ipoteca aflate in derulare la data intrarii sale in vigoare. Prin urmare, dupa intrarea sa in vigoare, Proiectul ANPC se va aplica si contractului mentionat de dvs., dar numai daca veti efectua rambursarea anticipata dupa intrarea in vigoare a legii, nu si daca l-ati platit inainte de acest moment.
Potrivit Proiectului ANPC, comisionul de rambursare anticipa nu poate depasi limitele de 0,5% – 1% din valoarea creditului rambursat anticipat, in cazul contractelor de credit cu dobanda fixa. Mai mult, Proiectul ANPC interzice perceperea oricarui comision de rambursare anticipata in cazul contractelor de credit cu dobanda variabila.
5.Dpdv constitutional, legea dispune numai pentru viitor. Deci, nu cred ca se poate modifica un contract incheiat anterior. Dar, totusi, daca BNR si ANPC si-ar face cu adevarat treaba, atunci toate bancile, la toate creditele ar putea fi "incurajate" sa incheie acte aditionale cu clientii. Astfel, s-ar putea schimba si alte lucruri, cum ar fi alte comisioane, care nu sunt altceva decat dobanda ascunsa...ca sa iasa reclama mai bine la TV...
Dupa cum am mentionat mai sus, consideram ca Proiectul ANPC ar incalca principiul constitutional al neretroactivitatii legii civile, daca ar reglementa aspectul comisioanelor de rambursare anticipata care au fost deja platite, in baza contractelor de credit existente si legal incheiate. Prin urmare, parerea noastra este ca reglementarea comisionului de rambursare anticipata ce face obiectul noii legi nu incalca principiul mai sus mentionat.
7. Va rog sa imi raspundeti la urmatoarea intrebare: prin cesiunea de creanta, firma care recupereaza debite si NU e BANCA, poate percepe dobanda bancara? Exista vreo norma a BNR care reglementeaza aceast lucru? Daca anatocismul dobanzi, ascuns in contractul de creditare se poate aplica persoanelor fizice? in ce masura. Va multumesc
Desi intrebarea dvs. nu are neaparat legatura cu subiectul anuntat, va raspundem succint in cele ce urmeaza.
Cesiunea de creanta are ca efect transferul creantei rezultand din contractul de credit initial, catre un nou creditor. Acest nou creditor va prelua aceasta creanta in exact aceleasi conditii contractuale care existau in contractul de credit initial, prin urmare, dobanda va putea fi incasata / modificata doar in conditiile agreate prin contractul initial.
In ceea ce priveste anatocismul, reglementarea in materie, respectiv OG. nr. 9/2000 privind nivelul dobanzii legale pentru obligatii banesti, prevede in art. 8 alin 1 ca dobanda se calculeaza numai asupra cuantumului sumei imprumutate. In alin. 2 al aceluiasi articol se precizeaza ca dobanzile se pot capitaliza si pot produce dobanzi in temeiul unei conventii speciale incheiate in acest sens, dupa scadenta lor, dar numai pentru dobanzi datorate pe cel putin un an. In cazul in care considerati ca contractul dvs. contine o clauza care nu respecta regulile de mai sus, puteti sesiza aceasta situatie Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor sau puteti contesta aplicarea acesteia in instanta.
8. Exista- pe tema data- directive si reglementari clare europene si daca sunt, nu sunt (oare) obligatorii? In fond, daca le dai banutzu' inapoi nu e ok? nu e o forma de - sa-i zicem asa- parazitism? -> odata banii dati inapoi ei pot sa-i plaseze in alta afacere si tot cu dobanda, nu?
Scopul anuntat al Proiectului ANPC este implementarea in legislatia nationala a Directivei 2008/48/CE privind contractele de credit pentru consumatori. Directivele europene sunt obligatorii pentru Statele Membre ale Uniunii Europene, doar ca, spre deosebire de regulamentele europene, ele nu sunt aplicabile in mod direct in ordinea juridica a statului respectiv, ci trebuie implementate prin masuri legislative nationale.
9. Ce masuri mai sunt prevazute in proiect?
Dupa cum am mentionat mai sus in raspunsul nostru la intrebarea nr. 4, Proiectul ANPC cuprinde si prevederi referitoare la informatiile standard ce trebuie incluse in publicitatea contractelor de credit, informatiile ce trebuie furnizate in faza precontractuala pentru a-i putea permite consumatorului sa compare mai multe oferte in vederea luarii unei decizii informate cu privire la eventuala incheiere a unui contract de credit, obligatia creditorului de a evalua bonitatea consumatorului inainte de incheierea unui contract de credit; informatiile ce trebuie incluse in contractele de credit, etc.
Proiectul ANPC are ca scop implementarea in legislatia romana a Directivei 2008/48/CE, iar intrarea sa in vigoare, va duce la abrogarea Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, ceea ce va conduce la modificarea mai multor domenii care sunt reglementate in prezent prin Legea nr. 289/2004.
owlman 
raduallan
Comentarii articol (7)