Credite la toata familia

de Ioana Ursu

In ochii bancherilor de la Volksbank Romania, una dintre cele mai agresive banci pe segmentul de retail in ultimii doi ani, chiar si promisiunea unei inrudiri viitoare intre coplatitorii unui credit este considerata suficienta pentru a accepta ca acestia sa-si puna in comun veniturile atunci cand solicita un imprumut. In cazul cuplurilor care urmeaza sa se casatoreasca si care locuiesc deja la aceeasi adresa se pot cumula veniturile, permitand astfel accesul la un credit de valoare mai mare, afirma Alina Ferseta, senior marketing and PR officer al Volksbank Romania. In plus, banca accepta in calitate de coplatitori si rude de gradul doi, trei sau patru cu solicitantul creditului, cu conditia ca acestia sa locuiasca la aceeasi adresa.

Volksbank este una dintre bancile care au primit avizul Bancii Nationale a Romaniei pentru a credita clientii de retail dupa norme proprii care permit rate de pana la 65% din venituri, dar si o relaxare in privinta veniturilor ce se pot lua in calcul la stabilirea gradului de indatorare. De la introducerea noilor conditii la inceputul lunii iulie, cele mai multe solicitari din partea clientilor sunt pentru creditele de consum cu garantii imobiliare, spune Ferseta, astfel ca volumul acestora a ajuns la finele lunii august la 850 de milioane de euro, dintr-un total al creditelor de retail de 1,2 miliarde de euro.

Relaxarea la criteriul privind tipurile de venituri luate in calcul atunci cand calculeaza capacitatea de indatorare a unui client este o tendinta intalnita la cele mai multe dintre banci, mai ales atunci cand este vorba de imprumuturi garantate cu ipoteca pe un imobil. Banca Comerciala Romana, spre exemplu, accepta pentru imprumuturile garantate cu garantii reale (imobile) pana la patru coplatitori externi, respectiv persoane care nu locuiesc impreuna cu solicitantul, dupa cum spune Cornel Cojocaru, director executiv in directia de comunicare a bancii. Si BCR aplica norme proprii de creditare, avizate de BNR inca din luna iunie, care permit un grad maxim de indatorare de 65% din venituri, fata de 35% anterior. La finele primului semestru din 2007, BCR avea in portofoliu credite de retail de 11,7 miliarde de lei (circa 3,7 miliarde de euro), in crestere cu peste 19% fata de decembrie 2006.

Pentru bancherii de la BRD, institutie ce aplica la randul sau norme proprii de creditare de la inceputul lunii iunie, coplatitorii unui credit pot fi chiar si rude de gradul al patrulea. Rude care nici macar nu trebuie sa locuiasca la aceeasi adresa, potrivit lui Lucian Cojocaru, directorul departamentului comercial al retelei BRD, adaugand ca aceasta relaxare a conditiilor a venit odata cu aplicarea noilor norme de creditare. Conform acestora, gradul de indatorare poate urca pana la 70% din veniturile nete eligibile, unul dintre cele mai ridicate din randul bancilor ce au primit avizul BNR. La finele lunii iulie, spune Cojocaru, volumul creditelor de retail era de peste 11 miliarde de lei (3,5 miliarde de euro), dintre care 54% erau reprezentate de imprumuturi pentru consum (cu sau fara garantii imobiliare), 23% de credite imobiliare, 12% de credite auto si restul de alte tipuri de credite.

Pana in prezent, opt banci au primit avizul BNR pentru normele proprii de creditare (Alpha Bank, BRD, Volksbank, BCR, Banca Transilvania, ATE Bank Romania, CEC si Bank Leumi), ce le permit sa ofere clientilor conditii de creditare mai putin restrictive. Rezultatele nu au intarziat sa se vada in portofoliile de credite, Alpha Bank si BRD anuntand deja vanzari duble sau triple de imprumuturi ipotecare.

La fel de adevarat, in aceeasi masura in care asocierea mai multor coplatitori pentru un credit are avantajele ei, exista si un revers al medaliei - fiecare coplatitor „costa“. Toate bancile ce aplica norme proprii de creditare iau in calcul si un cos de subzistenta, respectiv o suma ce reprezinta cheltuielile minime ale unei familii, care diminueaza veniturile eligibile si care creste proportional cu numarul de membri ai familiei. Spre exemplu, la Volksbank cosul minim luat in calcul este de 100 de euro pentru o persoana, iar pentru fiecare membru al familiei in afara de solicitant se adauga inca 75 de euro (altfel spus, 175 de euro pentru o familie formata din doua persoane, 250 de euro pentru o familie formata din trei persoane etc.). La Banca Transilvania, care a inceput recent sa vanda credite „relaxate“, la care gradul de indatorare poate sa fie intre 45% si 70%, cheltuielile minime de subzistenta luate in calcul sunt de 245 de lei pe membru de familie, pentru primii trei membri ai familiei, iar incepand cu a patra persoana se considera 150 de lei pe membru de familie. La creditele de consum garantate numai cu cesiune de venituri, Banca Transilvania ia in considerare veniturile pe familie (sot si sotie), iar la creditele de consum garantate cu ipoteci si la creditele ipotecare/imobiliare, veniturile pe familie pot sa le cuprinda si pe cele obtinute de copii, frati si surori, dar si pe cele ale parintilor celor doi soti.

La Alpha Bank si BRD, valoarea cosului de subzistenta este de 735 de lei pentru o familie de trei persoane, in timp ce BCR a ales sa diferentieze aceasta valoare in functie de profilul regional si de tipul localitatii de resedinta a clientului. ATEbank Romania permite un grad maxim de indatorare de 60% si practica un cos minim de subzistenta de 700 de lei pentru o familie formata din doua persoane adulte. Din septembrie vor incepe vanzarea de credite „relaxate“ si Bank Leumi (cu un grad de indatorare de pana la 70% si un cos de cheltuieli de cel putin 350 de lei pentru o persoana, care creste insa in functie de venituri, si minim 250 de lei pentru fiecare membru suplimentar) si CEC, care va practica un grad maxim de indatorare de 65%. 

Revenind insa la solutiile pe care bancherii le ofera celor ce nu pot lua singuri un credit - sau nu unul pe masura dorintelor/nevoilor lor -, Anamaria Rotar, chief operating officer al brokerului de credite Gemini Capital Consult, mai semnaleaza o noutate. Exista banci, spune ea, care accepta drept codebitori si persoane care nu sunt rude cu solicitantul. Rotar da ca exemplu un dosar pe care il are in lucru, unde trei prieteni cumuleaza veniturile spre a contracta un credit imobiliar de achizitie a unui teren care va fi in proprietatea tuturor in cote indivize. Si in acest caz se ia insa in calcul cosul de subzistenta, iar daca doua persoane care se asociaza sunt casatorite, valoarea cosului creste in consecinta (considerandu-se ca veniturile solicitantului de credit sunt diminuate de cheltuielile intregii familii). Cu toate acestea, posibilitatea exista. Si nimic nu mai sta in calea doritorilor sa se asocieze cu vecinul de bloc, cu amicii, cu colegii de munca sau cu oricine altcineva pentru a lua un credit. Unul cat mai mare, care ii va multumi si pe ei, dar si pe bancheri, care castiga proportional.