Noi amendamente aduse la ordonanta privind contractele de credit. ANPC le sustine

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor sustine modificarea si completarea OUG 50/2010 prin amendamentele aduse de Comisia pentru industrii si servicii, considerand ca acestea sunt menite sa restabileasca echilibrul intre obligatiile si drepturile partilor din conventiile de credit.

Legea de aprobare a OUG 50/2010 va fi supusa dezbaterilor si votului in plenul Camerei Deputatilor in forma rezultata din Comisia de buget, finante, banci. In sedinta de ieri aceasta comisie a decis sa accepte amendamente de la cei interesati pana in data de 21.10.2010. Comisia se va reuni in data de 27 octombrie 2010 pentru a incepe dezbaterile si va analiza fiecare articol din Ordonanta.

Printre amendamentele menite sa clarifice anumite aspecte de interpretare si de conformitate cu Directiva europena 2008/48/CEE votate de Comisia pentru industrii si servicii se regasesc urmatoarele:

• Se interzice perceperea unui comision, tarif, speza bancara sau orice alt cost, in cazul in care consumatorul doreste refinantarea sau reesalonarea/restructurarea creditului;

• Se interzice perceperea unui comision, tarif, speza bancara sau orice alt cost, in cazul in care consumatorul doreste schimbarea datei de scadenta a ratelor;

• Comisionul de analiza dosar si comisionul unic vor fi stabilite in suma fixa, aceeasi suma fiind perceputa tuturor consumatorilor cu acelasi tip de credit: ipotecar/imobiliar, consum/nevoi personale sau card/descoperit de cont. Suma fixa nu se calculeaza ca procent aplicat la sold;

• Pentru creditele cu dobanda variabila aflate in derulare la data intrarii in vigoare a prezentului act normativ, marja de dobanda va fi stabilita prin scaderea din valoarea dobanzii variabile, de la data incheierii contractului, a valorii indicelui de referinta de la data incheierii contractului. In contractele de credit in care era prevazuta o anumita marja, aceasta va fi inlocuita cu marja calculata conform prezentului paragraf;

• Dobanda penalizatoare se aplica in procent fix la suma ce reprezinta credit restant, nivelul acesteia neputand fi majorat pe perioada de derulare a contractului si nu poate depasi dobanda perceputa de stat persoanelor fizice pentru intarzieri la neachitarea obligatiilor fiscale;

• Se interzice introducerea in contractele de credit a clauzelor prin care:
- consumatorul declara ca respectivul contract a fost negociat;
- creditorul poate declara scadent anticipat creditul daca consumatorul nu si-a indeplinit obligatiile conform altor contracte de credit incheiate cu alti creditori;

• In situatia in care platile aferente contractului se efectueaza in moneda nationala prin conversia unor sume exprimate in contract in alta valuta, creditorul va utiliza cursul de schimb stabilit de BNR;

• Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi conditionat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit numar de rate;

• Au fost majorate limitele minime ale amenzilor :
- de la 40.000 lei la 80.000 lei, in loc de 10.000 – 80.000 lei
- de la 50.000 lei la 100.000 lei, in loc de 20.000 – 100.000 lei.

Bancile vor altceva: Amendamentele aduse de bancheri afecteaza grav consumatorii

Potrivit ANPC, printre amendamentele aduse de banci la OUG 50/2010 se regasesc unele prevederi care afecteaza in mod grav consumatorii:

- perceperea de catre creditori a unui comision de retragere pentru sumele provenite din creditele acordate prin intermediul unui card (carduri de credit, descoperit de cont pe cardul de salariu);

- perceperea de catre creditori a unui comision de administrare cont curent concomitent cu perceperea unui comision de administrare credit. Se creeaza posibilitatea de a taxa de doua ori acelasi serviciu prestat consumatorului;

- aplicarea dobanzii penalizatoare la sumele restante prevazute in contract (inclusiv la dobanda si comisioane);

- anularea, in cazul contractelor de cesiune, a prevederii conform careia cesionarul era obligat sa aiba o persoana de contact in Romania. In acest fel, consumatorii ale caror contracte au fost cesionate unor societati din afara tarii raman fara posibilitatea de a rezolva eventuale probleme aparute pe parcursul derularii contractului, stiut fiind faptul ca ANPC nu poate verifica respectarea prevederilor legale decat pe teritoriul Romaniei. De asemenea, acelasi rezultat il are si faptul ca i se permite creditorului cedent sa nu notifice cesiunea consumatorului;

- pastrarea comisioanelor si tarifelor prevazute in contractele de credit initiale. Acest amendament elimina posibilitatea consumatorilor de a obtine in instanta anularea anumitor comisioane percepute abuziv, practic se legalizeaza comisioane considerate pana acum de catre instante ca fiind ilegale. Mai mult, asa cum este formulat respectivul amendament: “ratele nevariabile ale dobanzii, marjele nevariabile, comisioanele si tarifele din contractele de credit aflate in curs de derulare raman fixe la valoarea de la data intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta” impune aplicarea retroactiva a unor reglementari care vor fi adoptate prin Legea de aprobare a OUG 50/2010, ceea ce incalca Constitutia Romaniei (data intrarii in vigoare a OUG 50/2010 a fost 21.06.2010, legea de aprobare este evident ulterioara);

- modificarea clauzelor aferente dobanzilor variabile prin raportarea la un indice de referinta, pastrandu-se nivelul de dobanda de la data conversiei. Avand in vedere faptul ca in ultimii doi ani dobanzile la credite au fost majorate succesiv intr-un mod netransparent in baza unor clauze considerate abuzive de catre instantele de judecata, amendamentul propus de Comisie anuleaza dreptul consumatorilor de a obtine in instanta corectarea acestor abuzuri. Desi reprezentantii creditorilor au afirmat public ca transpunerea dobanzilor existente in formula “indice + marja”, conduce la majorari viitoare de dobanzi, indicii de referinta Euribor si Libor fiind in prezent la minime istorice, totusi au solicitat completarea articolului din Ordonanta cu precizarea in mod expres a mentinerii nivelului de dobanda de la data conversiei;

- denaturarea sensului prevederilor Directivei europene. De exemplu, textul Ordonantei prevedea in mod expres, la art. 73 (2), costurile ce nu se includ in costul total al creditului. La lit. c) se specifica neincluderea in costul total al creditului a altor costuri, “in afara pretului de achizitie pe care, pentru achizitii de bunuri si servicii, consumatorul este obligat sa il plateasca, indiferent daca tranzactia este efectuata in numerar sau pe credit.” Prin amendamentele propuse, textul devine ambiguu iar transparenta in cazul calcularii costurilor ce revin consumatorilor dispare. Conform noii formulari, creditorul are libertatea sa ascunda costuri sub acoperirea sintagmei “alte costuri, in afara pretului de achizitie pe care, pentru achizitii de bunuri si servicii, consumatorul este obligat sa le plateasca, indiferent (...)”. Caracterul general al prevederii permite creditorului sa nu includa in costul total al creditului sume importante pe care imprumutatul le va afla eventual dupa incheierea fazei precontractuale sau chiar la data semnarii contractului;

- inducerea in eroare a consumatorilor prin permiterea comercializarii in acelasi spatiu comercial a bunurilor de consum si a serviciilor de creditare, chiar si in cazul in care nu este vorba de un contract de credit legat, desi consumatorului i se da de inteles ca exista o legatura intre comerciant si creditor;

- reducerea amenzilor la jumatate fata de cele prevazute de OUG 50/2010, ceea ce incalca prevederile Directivei conform careia sanctiunile aplicate trebuie sa fie eficiente si cu efect de descurajare. Este evident ca nivelul actual al sanctiunilor nu a avut un efect de descurajare, fiind frecvente situatiile in care creditorii ignora sanctiunile aplicate.

“Majoritatea amendamentelor propuse pana in prezent deturneaza sensul Ordonantei de Urgenta si sunt menite sa conserve dezechilibrul existent intre obligatiile si drepturile partilor din conventiile de credit”, se arata in documentul ANPC.

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor precizeaza, totodasta, ca va sustine, in continuare, adoptarea legii intr-o forma cat mai apropiata de cea propusa.

“Respectarea drepturilor consumatorilor si crearea unui mediu concurential corect in domeniul serviciilor financiare sunt modalitatile optime de reluare a creditarii, de dezvoltare si crestere a profitului”, considera reprezentantii ANPC.