Conversia creditelor in lei, la mana clientilor. Bancile, obligate de UE, sa schimbe moneda unui imprumut oricand vrea clientul

Nemultumirea bancilor provine de la faptul, ca acestea, solicitau imprumutatilor, ca pentru conversia creditului in lei, acestia sa produca si sa dispuna de o garantie suplimentara, dat fiind faptul ca si soldul creditului crestea, iar pe o piata bancara si asa dezradacinata de criza financiara, garantia adusa initial oricum era sub pragul de satisfacere a creantei rezultate dintr-o posibila vanzare a garantiei. Acum, prin directiva 0541/2013, bancile sunt obligate sa accepte fara alte formalitati conversia, asa cum arata si art. 23 alin.1 litera a) din directiva mai sus mentionata.

Imprumuturile in moneda straina
(1)  Statele membre se asigura ca, in cazul in care un contract de credit se refera la un imprumut in moneda straina, un cadru de reglementare corespunzator este instituit la momentul in care contractul de credit este incheiat, pentru a asigura cel putin ca:
(2)  Moneda alternativa mentionata la alineatul (1) litera (a) este fie:
(a)moneda in care, in principal, consumatorul isi primeste venitul sau detine activele care finanteaza plata creditului, astfel cum este indicat la momentul in care a fost realizata cea mai recenta evaluare a bonitatii in raport cu contractul de credit; sau
(b)moneda in care statul membru in care consumatorul fie si-a avut resedinta la momentul la care a fost incheiat contractul de credit, fie isi are resedinta in prezent.

Astfel prin conversia in monenda nationala, se pierde riscul cursului.

Masuri noi aduse de Directiva privind executarea silita

Prin noua directiva, observam cum Parlamentul European incearca sa propuna o partida de lobby pe langa creditorii bancari, in sensul ca art. 27 are in vedere consecintele importante pentru creditori, consumatori si, eventual, pentru stabilitatea financiara a executarii silite. Potrivit PE; este oportun sa se incurajeze creditorii sa gestioneze in mod proactiv riscul de credit emergent inca dintr-un stadiu incipient si sa fie in vigoare masurile necesare pentru a asigura faptul ca creditorii exercita indulgenta rezonabila si fac incercari rezonabile de a solutiona situatia prin alte mijloace inainte de initierea procedurii de executare silita. Atunci cand este posibil, ar trebui gasite solutii , arata Parlamentul, care tin seama de circumstantele practice si de nevoile rezonabile aferente traiului zilnic al consumatorului. In cazul in care, dupa procedurile de executare silita, raman datorii neachitate, statele membre ar trebui sa asigure protectia unor conditii minime de trai si sa instituie masuri pentru a facilita rambursarea, evitand indatorarea excesiva pe termen lung. Cel putin in cazul in care pretul obtinut pentru bunul imobil afecteaza suma datorata de consumator, statele membre ar trebui sa incurajeze creditorii sa ia masuri rezonabile pentru a obtine cel mai bun pret pe bunul imobil executat, in contextul conditiilor pietei. Statele membre nu ar trebui sa impiedice partile la un contract de credit sa convina in mod expres ca transferul garantiei catre creditor este suficient pentru a rambursa creditul.

De aratat este, ca prin aceasta directiva, in urma contestatiilor la executare, se pot obtine suspendari ale executarii silite si putem asista la o trimitere spre medierea prin avocat sau mediator a conflictelor iscate, aplicandu-se normele europene.

Directiva, cum era si normal, nu poate sa ingradeasca dreptul de executare silita pe care il are deschis creditorul, insa pune in mainile magistratilor arme, care, manuite cu iscusinta, pot amana executarea silita si pot obtine timp vital debitorilor pentru a-si plati datoriile. Evident toate aceste lucru nu se pot obtine decat prin instanta de judecata si doar in urma unei contestatii la executare.

Ceea ce se incerca inainte in instanta priviind punerea la dispozitie pentru dobanzile variabile, a indicilor de referinta, acum a devenit o obligatie ce ii incumba direct creditorului bacar, care este tinut in mod absolut sa tina evidenta acestor indici, iar banca are obligatia exclusiva sa informeze asupra fluctuatiilor cu peste 20% a cursului valutar, astfel debitorul avand la dispozitie posibilitatea conversiei in moneda dorita.

Pe de alta parte, cunoastem cu totii reclamele care de  multe ori sunt inselatoare si mincinoase, ce precizeaza ca dobanda creditului este de x% fara a arata ca in fapt, prin aplicarea DAE ea este poate dubla, aici adaugandu-se toate acele comisioane ce au fost si sunt luate de pe urma clientilor bancilor.

Directiva vine si amendeaza in mod ferm aceste practici si arata ca prin orice mod, DAE trebuie sa fie referinta la momentul incheierii contractului de credit.

Directiva urmeaza sa fie transpusa in legislatia nationala in perioada imediat urmatoare, chiar daca bancile vor dori acest lucru sau chiar daca nu-l vor dori, decizia fiind definitiva si obligatorie pentru toate statele membre.

Mai mult de atat, la fel cum a fost si modificarea legii 193/2000 privind posibilitatea modificarii tuturor contractelor daca unul ar fi fost declarat abuziv, care in fapt a fost doar o minciuna, fiindca bancile nu vor modifica niciodata din oficiu contractele, doar daca sunt constranse in instanta, acelasi lucru se va intampla si aici, in sensul ca, daca doriti sa cereti conversia si acest lucru daca va este refuzat, o puteti solicita in instanta cu sanse de 100% de castig.

Puteti consulta noua directa UE in fisierul atasat acestui articol.