Ce polita sa alegi pentru asigurarea locuintei: obligatorie sau facultativa? De azi legea ti le impune pe amandoua, daca vrei protectie suplimentara pentru casa ta

Prevederile referitoare la asigurarea obligatorie a locuintei impotriva dezastrelor naturale (polita PAD) sunt incluse in Legea nr. 260/2008, care a fost modificata astazi de Legea nr. 191/2015. Principala noutate adusa de acest act normativ este ca societatile de asigurare nu mai au voie sa incheie polite facultative pentru casele lipsite de polite obligatorii.

"Societatile de asigurare-reasigurare autorizate sa practice riscuri de catastrofa nu pot incheia asigurari facultative pentru o locuinta care nu are incheiat in prealabil o asigurare obligatorie PAD", prevede documentul mentionat.

Totodata, nu scapa de polita obligatorie nici persoanele care in prezent au asigurari facultative multianuale. Acestea sunt nevoite sa incheie asigurarea obligatorie la momentul primei aniversari anuale.

Practic, legislatia in vigoare stabileste ca polita obligatorie este separata fata de polita facultativa si doar aceasta poate sa acopere daunele produse din cauza dezastrelor naturale (cutremurele de pamant, alunecarile de teren si inundatiile).

In cazul asigurarii obligatorii, locuintele sunt impartite in doua categorii, in functie de cum sunt construite, astfel ca pretul politei si suma asigurata depind de acestea.

Mai exact, casele de tip A sunt constructiile cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa, lemn ori din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic. Pentru acestea, pretul asigurarii este de 20 de euro/an, iar suma asigurata - de 20.000 de euro. Casele de tip B sunt constructiile cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic, pretul politei fiind, in acest caz, de 10 euro/an si suma asigurata - de 10.000 de euro.

In momentul de fata exista 23 de societati autorizate sa incheie polite PAD, lista completa a acestora fiind disponibila pe site-ul Pool-ului de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale (PAID).

De retinut este ca persoanele care nu incheie polita PAD risca sa fie amendate -- de primar sau de persoanele imputernicite de acesta -- cu sume cuprinse intre 100 si 500 de lei.

Important! Noua lege intrata astazi in vigoare dispune eliminarea certificatului de asigurare. Asta inseamna ca dovada incheierii unei asigurari obligatorii se poate face doar cu polita PAD. Totodata, actul normativ introduce posibilitatea ca PAID sa supuna locuintele, in anumite cazuri, unei inspectii de risc. Informatii mai multe despre noutatile aduse de Legea nr. 191/2015 pot fi gasite in acest articol.

Ce riscuri acopera cele doua asigurari

Polita obligatorie -- a carei valabilitate este de 12 luni -- acopera trei mari riscuri, in timp ce o polita facultativa poate acoperi cam toate celelalte riscuri ce pot viza o locuinta.

Astfel, dezastrele naturale pentru care se dau despagubiri in baza politei PAD sunt cutremurele de pamant, alunecarile de teren si inundatiile. "Bineinteles, aceasta polita acopera si daunele directe produse locuintelor, consecinta indirecta a producerii unuia dintre riscurile enumerate", a precizat mai demult, pentru AvocatNet.ro, Marius Lungu, Sef Departament Asigurari la Corciu si Asociatii.

Concret, potrivit Normei Autoritatii de Supraveghere Financiara nr. 7/2013, despagubirile se acorda pentru:

• pagubele efectiv produse prin actiunea miscarii seismice asupra locuintei;
• pagubele efectiv produse prin alunecari de teren;
• pagubele provocate de precipitatii atmosferice ori topirea brusca a zapezii sau revarsari de cursuri de ape, care au ca efect producerea de inundatii;
• pagubele produse constructiilor in urma patrunderii si infiltrarii apei, in cazul acoperirii pe scurta durata a terenului cu un strat de apa, provenit din:
  • revarsarea unui curs de apa, a unui lac sau a marii ori din formarea sau revarsarea torentelor, suvoaielor sau puhoaielor din orice cauza, inclusiv ruperea digurilor;
  • acumularea apelor provenite din precipitatii atmosferice abundente sau topirea zapezii, in zone joase, lipsite de posibilitati de scurgere sau cu posibilitati reduse de evacuare a apelor;
• pagubele produse constructiilor de apele provenite din una dintre cauzele prevazute la punctul al treilea si al patrulea, precum si de apele subterane care ies la suprafata terenului, chiar daca stratul de apa care acopera terenul atinge (in exterior) numai partial constructia cu destinatia de locuinta si patrunde si se infiltreaza prin pereti sau prin pardoseala in interiorul acesteia;
• pagubele efectiv produse prin actiunea cutremurelor de pamant ori a inundatiilor asupra constructiei, care provoaca alunecari ale terenului care sustine constructia;
• pagubele indirecte provocate locuintei, consecinta directa a producerii evenimentului asigurat, daca daunele sunt confirmate de autoritatile competente.

Din moment ce asigurarea obligatorie acopera doar trei mari riscuri, societatile ofera clientilor si posibilitatea de a incheia o polita facultativa. Aceasta poate sa acopere toate celelalte riscuri ce pot ameninta o locuinta, cum ar fi, de exemplu, incendiile, furturile de bunuri sau inundatiile cauzate de spargerea unei conducte.

"Pentru a te proteja in astfel de situatii neplacute, a caror frecventa este, din pacate, in crestere, este recomandat sa fii asigurat printr-o polita facultativa. Astfel, iti vei putea recupera pierderile suferite, in eventualitatea in care acestea ar avea loc", ne-a explicat mai demult Ioan Virgil Lates, consultant asigurari in Forumul AvocatNet.ro.

Avand in vedere ofertele puse la dispozitie de societatile de asigurare care incheie polita PAD, printre principalele riscuri acoperite de o polita facultativa se numara incendiile, trasnetele, exploziile, fenomenele atmosferice (furtuna, grindina etc.), furtul bunurilor, avariile instalatiilor (electrice, de incalzire, de apa), daunele provocate de autovehicule, caderile de corpuri si grevele/revoltele.

Potrivit informatiilor de la ASF, conditiile de asigurare pentru politele facultative (suma asigurata, riscurile acoperite, procedura de constatare a daunelor si de plata a despagubirilor etc.) sunt prevazute in contractul pe care asiguratul il incheie cu societatea autorizata. Din acest motiv, cerintele pot sa difere de la o societate la alta.

In acelasi timp, mai arata reprezentantii ASF, asigurarea obligatorie poate sa acopere si riscurile politei PAD, daca este vorba de sume mai mari de plafoanele de 10.000 sau 20.000 de euro: "Un astfel de contract poate acoperi riscurile asigurate obligatoriu, insa numai pentru sume care depasesc plafoanele de 10.000 de euro sau 20.000 de euro, ori alte riscuri pentru locuinte conform produselor de asigurare ofertate de asiguratori".

Nota: Pentru a evita fraudele, ASF pune la dispozitie atat un Registru al asiguratorilor si brokerilor de asigurare, cat si un Registru al intermediarilor. Astfel, cetatenii pot afla daca stau de vorba cu persoane autorizate sa incheie polite.

Avantajele si dezavantajele asigurarii obligatorii si ale celei facultative

Polita obligatorie este avantajoasa pentru ca sumele asigurate sunt destul de mari in comparatie cu pretul acesteia, ne-a precizat Marius Lungu, care a adaugat pe lista avantajelor si procedura rapida de despagubire.

In ceea ce priveste dezavantajele, avocatul a indicat imposibilitatea de a opta si pentru acoperirea altor riscuri: "Primul dezavantaj este imposibilitatea de a putea opta si pentru asigurarea impotriva altor riscuri in afara de cutremur, inundatie, alunecari de teren sau de a putea opta pentru o suma asigurata mai mare, concomitent cu plata unei prime de asigurare mai mari". Totodata, specialistul a mai enumerat lipsa despagubirillor pentru bunurile din casa si imposibilitatea de a asigura alte imobile in afara de locuinta.

In cazul politei facultative, Marius Lungu a spus ca unul dintre avantaje este contractul, prin intermediul caruia partile pot stabili de comun acord lista riscurilor asigurate si suma asigurata. Totodata, un alt avantaj este posibilitatea asigurarii bunurilor din locuinta. Printre dezavantaje, acesta a indicat preturile mai mari ale asigurarilor facultative si procedurile greoaie de plata a despagubirilor.

Cum se acorda despagubirile pentru cei care au ambele asigurari

Persoanele care au incheiat atat polita obligatorie, cat si polita facultativa pot primi despagubiri in baza ambelor asigurari, dupa cum prevede Legea nr. 260/2008.

Mai precis, compensatiile se acorda mai intai in baza politei PAD si, daca suma datorata ramane neacoperita, restul de bani vor veni in baza politei facultative. "In cazul in care o persoana are atat un contract de asigurare obligatorie, cat si unul de asigurare facultativa, plata despagubirilor se face mai intai in baza contractului de asigurare obligatorie, urmand ca pentru restul de despagubire neacoperit plata sa se faca in baza contractului de asigurare facultativa", dispune actul normativ mentionat.

Atunci cand se stabileste rata asigurarii facultative, valoarea asigurata luata in calcul este diferenta dintre valoarea totala a locuintei si valoarea asigurata luata in calcul la stabilirea ratei asigurarii obligatorii.

Atentie! Persoanele care refuza sa incheie o polita de asigurare n-au cum sa beneficieze de nicio despagubire pentru daunele produse locuintelor. Acestea sunt nevoite sa suporte pagubele din propriile fonduri.