Asigurarile de viata cu pensie privata aduc si castiguri garantate, nu doar estimate

A incheia o asigurare de viata se poate dovedi, in timp, una dintre cele mei bune decizii. Exista asigurari cu componenta investitionala (tip unit-linked) care garanteaza un castig, o suma fixa, la sfarsitul perioadei de cotizare sau un castig ce poate fi doar estimat, in functie de tipul de invesitie. Castigul poate fi mai mare sau mai mic, in functie de gradul de risc asumat si de randamentul ce poate fi obtinut de fondurile de investitii unde ne sunt plasati banii platiti pentru asigurare si pensie privata.
Sumele care pot fi obtinute la sfarsitul perioadei de cotizare pot fi garantate, dar in acest caz, randamentul nu este unul spectaculos. Daca mergeti pe varianta sumelor estimate, riscul este mai mare, insa si randamentul poate fi pe masura. Indiferent de tipul de polita, protectia oferita de o asigurare de viata nu poate fi pusa la indoiala.

O asigurare-pensie privata la Allianz costa minim 1200 lei pe an

Pentru a incheia o asigurare de viata cu pensie privata la Allianz Tiriac trebuie sa platiti cel putin 1200 RON pe an. Banii se platesc in functie de posibilitatile financiare ale asiguratului: lunar, trimestrial, semestrial sau anual. Asadar, lunar ar veni de plata cel putin 100 de lei noi (un milion de lei vechi) sau 300 de lei in cazul primei trimestriale.

La asigurarea de baza pot fi atasate si clauze suplimentare cum ar fi cea de invaliditate din accident sau de scutire de plata primelor.

Ce este valoarea asigurata

O asigurare (polita) de viata incheiata la varsta de 28 de ani, pe o perioada de 30 de ani, beneficiaza de o valoarea asigurata de 48.324 RON.

Valoarea asigurata reprezinta suma mentionata in contractul de asigurare care va fi primita de beneficiarul politei daca se produce evenimentul asigurat (deces sau invaliditate de gradul I) sau in momentul in care expira durata de valabilitate a politei, adica dupa 30 de ani, cand vom beneficia de pensia privata.

Astfel, daca in cel de-al treilea an de cand se platesc primele de asigurare se produce decesul persoanei asigurate, compania va plati familiei suma de 48.324 RON.

Daca ne fereste Domnul si ajungem la varsta pensionarii, care coincide (sau nu) cu expirarea asigurarii, compania ne va achita suma asigurata, adica valoarea de 48.324 RON.

Ce inseamna clauza de scurtire de la plata primelor

Cei care se hotarasc sa ataseze politei si clauza de invaliditate din accident si de scutire a platii primelor, platesc in plus 30 RON pentru prima clauza, respectiv 21 RON pentru cea de-a doua. Valoarea primei trimestriale ajunge astfel la 351 RON. Aceasta inseamna ca in caz de invaliditate sau de incapacitate de munca, compania de asigurari va fi cea care va plati in continuare prima de asigurare pana la finalizarea contractului.

Cum se calculeaza valoarea de rascumparare

In valoarea de rascumparare intra sumele obtinute din capitalizarea contributiei si din fondul de participare la profitul companiei, fara ca aceasta valoare sa fie una foarte mare.

De pilda, suma obtinuta la sfarsitul celor 30 de ani din fondul de participare la profit este de 1.200 RON.

Pentru aceasta polita, compania acorda o dobanda garantata de 3%. Aceasta valoare nu se modifica pe parcursul derularii politei. Pe langa acest procent de 3% se ofera si o dobanda anuala, stabilita pentru 2006, la nivelul de 2%. La inceputul fiecarui an, compania se angajeaza sa faca publica dobanda anuala pe care o garanteaza pe tot parcursul anului respectiv.
Prin urmare, in 2006, cei care au avut o asigurare de viata cu pensie privata au primit o dobanda de 5%.

Varianta sumelor estimate

Pentru obtinerea unor randamente ridicate, persoanele asigurate au posibilitatea de a opta pentru polite care permit investitii pe pietele interne sau externe de capital. Banii sunt investiti in obligatiuni, depozite, titluri de stat sau actiuni.

De exemplu, cei 1.200 RON reprezentand prima pentru asigurarea la Allianz pot fi investiti in fondul Lei Plus a carui rentabilitate, in varianta optimista, este de 10%.

Daca alegem sa investim banii in fondul Lei Plus, nu vom achita primele in moneda nationala, ci in EUR.

Vom plati, in acest caz, o prima trimestriala in valoare de 80 EUR, ceva mai putin decat in cazul fondului in lei.

La cei 80 EUR se pot adauga inca 10 EUR reprezentand clauza de invaliditate din accident si scutirea de la plata primelor. Valoarea primei trimestriale totale se ridica astfel la 90 EUR.

Cat castigam in varianta optimista

Valoarea primelor platite timp de 37 de ani, daca alegem sa iesim la pensie la 65 de ani, este de 11.840 EUR, luand in calcul prima de 80 EUR. Daca scenariul functioneaza in varianta optimista, valoarea de racumparare ajunge la apropape 80.000 EUR, mai exact 79.974 EUR.

Varianta pesimista exista doar pe hartie
In cea mai pesimista situatie, in care fondul nu reuseste sa aduca randament, dupa 37 de ani, primiti 9.036 EUR, adica cu 2.804 mai putin decat contributia dumneavoastra.

Agentul de asigurari sustine insa ca acesta este un scenariu utopic care nu are sanse sa fie pus in practica. In plus, in atributiile sale intra tocmai consilierea clientului care nu trebuie sa ajunga in situatia de a primi mai putin decat a investitit.

Primele suplimentare in primii ani majoreaza semnificativ castigul

Cei care aleg varianta sumelor estimate, dar au si posibilitatea financiara de a suplimenta primele, nu fac deloc o afacere proasta. Agentul de asigurari ii sfatuieste pe cei care merg pe aceasta cale sa plateasca sumele suplimentare cat mai devreme, in primii ani de incheierea a contractului, daca se poate, intrucat prima suplimentara functioneaza dupa principiul bulgarelui de zapada.

Valoarea minima a primei suplimentare este in acest caz de 100 EUR pe an, iar o prima suplimentara o putem plati oricand. Astfel, un cadou de la Mos Craciun poate reprezenta o prima suplimentara.

Fara plata unor prime suplimentare, asiguratul primea, dupa 37 de ani, 80.000 EUR. Platind, in primii 7 ani, cate o prima suplimentara anuala in valoare de 200 EUR, la sfarsitul celor 37 de ani va dispune de o suma de 115.023 EUR.

Asadar, cu 1.400 EUR in plus, contravaloarea primelor suplimentare, asiguratul poate primi dupa 37 de ani cu 35.000 EUR mai mult decat in cazul in care nu alege varianta sumelor suplimentare.

Indiferent de tipul de polita pentru care se opteaza, aceasta trebuie incheiata cat mai devreme si pe o perioada cat mai indelungata. Un rol capital in derularea contractului de asigurare il are agentul de asigurari care are obligatia de a furnza toate datele despre evolutia fondului in care sunt investiti banii. Agentul de asigurari va deveni astfel o prezenta constanta in viata asiguratului.