Câți bani poți avea în plus la pensie, dacă începi să economisești doar 150 de lei pe lună

Decizia de a economisi o parte a veniturilor lunare atrage, pe termen lung, o protecție financiară suplimentară, binevenită în situații neprevăzute, precum accidentele sau pierderea locului de muncă, dar și în perspectiva suplimentării veniturilor din pensia de stat.

Pe de altă parte, cel mai important factor care influențează nivelul câștigului viitor va fi vârsta la care este luată decizia de economisire. Astfel, diferența dintre o persoană care începe să economisească de la 25 de ani și una care începe la 35 de ani este uriașă, chiar și în condițiile în care suma economisită în fiecare lună este aceeași.

Planul de economisire atașat acestui articol estimează venitul total viitor pe care o persoană îl poate obține, economisind lunar o sumă de bani sub forma unui depozit bancar la termen sau prin intermediul altui plasament financiar pe termen mediu sau lung.

Câștigul viitor va fi influențat de următorii factori:

• vârsta la care decizia de economisire este luată. Evident, cu cât decizia de a economisi este luată mai devreme, cu atât planul de economii se va întinde pe o durată de timp mai mare;
• vârsta la care plasamentul va fi lichidat determină, în egală măsură, câștigul viitor: cu cât vom avea nevoie de acești bani mai târziu, cu atât se vor acumula mai mulți bani în cont;
• suma economisită lunar. Această sumă poate reprezenta 10% din venitul obținut în prezent, sau orice altă sumă pe care ești dispus să o economisești, fără a fi afectat de imposibilitatea de a o folosi în prezent;
• randamentul anual al investiției reprezintă câștigul obținut ca urmare a realizării unei investiții. În cazul constituirii unui depozit bancar, randamentul investiției este chiar dobânda bancară oferită.

Constituirea unui plasament financiar (fie că este vorba de un depozit bancar, obligațiuni de stat sau o altă investiție) va genera următoarele venituri:

• pe de o parte, suma economisită lunar va putea fi utilizată la finalul perioadei de timp planificate;
• în al doilea rând, randamentul investiției va genera sume suplimentare de bani, ce se vor adăuga celor economisite.

Dacă nu vrei să lichidezi depozitul înainte de termen, poți opta, de asemenea, pentru capitalizarea dobânzii, ceea ce înseamnă că la împlinirea termenului de maturitate, banca va calcula dobânda bancară, o va adăuga depozitului tău și va reconstitui depozitul la o nouă valoare, plătind dobândă la dobândă. Când acest procedeu este repetat pe o perioadă de timp îndelungată, precum în exemplul nostru, câștigul suplimentar va fi evident.

Ca exemplu, mai jos vom analiza două scenarii:

• o persoană de 25 de ani va economisi, pentru o durată de 40 de ani, o sumă de 150 de lei lunar, cu o dobândă anuală de 3%;
• aceeași economie lunară, în aceleași condiții de câștig, va fi făcută de o persoană de 35 de ani, pentru o durată de doar 30 de ani;

În ambele situații, am luat în calcul faptul că cele două persoane vor economisi suplimentar acești bani pentru un fond de pensie, administrat individual: vor investi acești bani într-un plasament care le promite un randament (o dobândă anuală) de 3%. În plus, a fost luat în calcul și plata impozitului pe veniturile din dobânzi de 16%.

La finalul perioadei de economisire, persoana de 25 de ani va avea la dispoziție o sumă totală de aproximativ 134.900 de lei:

• la finalul celor 40 de ani, suma economisită totală va fi de 72.000 de lei;
• în plus, câștigul suplimentar din dobândă va fi de aproximativ 62.900 de lei.

Această persoană va putea dispune de întreaga sumă de bani acumulată, sau poate alege să încaseze lunar, timp de 15 ani, un venit suplimentar de aproximativ 750 de lei.

Pe de altă parte, persoana de 35 de ani, va avea la sfârșitul perioadei o sumă totală de circa 85.200 de lei:

• în cei 30 de ani a economisit o sumă totală de 54.000 de lei;
• dobânda totală acumulată pentru această perioadă va fi de aproximativ 31.200 de lei.

În acest caz, venitul suplimentar lunar pe care acest plasament îl asigură pentru o perioadă de 15 ani este de apoximativ 470 de lei.

Pentru un depozit bancar, rata dobânzii luată în calcul mai sus poate fi mare. Însă sunt și alte plasamente financiare care ar putea avea un randament de 3% sau chiar superior, având, însă, asociat un risc mai mare.

Indiferent de metoda de economisire pe care ai ales‐o, este important să fii consecvent şi să nu schimbi destinația banilor economisiţi înainte de termenul propus. Dacă ai luat decizia de a economisi pentru pensie, nu ar trebui să folosești acești bani pentru a-ți schimba mașina, spre exemplu. 

Poți folosi calculatorul atașat acestui articol pentru a face propriile tale calcule, însă ține cont de faptul că exemplul oferit este unul teoretic și nu include toate comisioanele pe care o bancă le-ar putea solicita. De aceea, dacă dorești să ai o estimare reală, va trebui să soliciți aceste informații unei bănci.