Ce limite au acum costul total al creditării și DAE pentru creditele non-bancare, după plafonarea din 2024

Măsurile de protecție a consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe sunt cuprinse în Legea 243/2024, care se aplică din 11 noiembrie 2024.

Actul normativ a venit cu noutăți atât pentru instituțiile financiare non-bancare (IFN), cât și pentru consumatori. Astfel, pentru consumatori, legea stabilește plafoane ale dobânzilor, respectiv o limită clară pentru DAE și costul total al creditării.

Când vine vorba despre DAE, legea spune a că, în cazul creditelor de consum, valoarea acestei dobânzi nu poate depăși cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României (acum este 7,5%).

În plus, prin excepție de la regula de mai sus, în cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 de lei, costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.

În cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei și 10.000 de lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,8% pe zi și, în același timp, valoarea totală plătibilă de către cel ce a contractat creditul nu poate fi mai mare decât dublul valorii totale a creditului.

În fine, în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei și 25.000 de lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,6% pe zi, iar valoarea totală plătibilă nu poate depăși dublul creditului.

Dacă valorile DAE sau costului total al creditării pe zi și/ sau nivelul valorii totale plătibile de către consumator sunt mai mari decât plafoanele amintite, consumatorul poate cere IFN-ului care l-a împrumutat, în scris, reducerea acestora, astfel încât ele să se încadreze în limitele actului normativ.

De asemenea, aceste valori pot fi reduse, dacă depășesc limitele impuse, și pe cale judecătorească sau prin apelarea la o entitate de soluționare alternativă a litigiilor.

Această lege nu se aplică tuturor creditelor, ci doar creditelor de consum acordate de IFN-uri și cesiunilor de creanță de la IFN-uri. Astfel, ea nu se aplică creditelor bancare sau celor încheiate între persoanele fizice.

Creditul de consum este, potrivit Legii 243/2024, creditul sau împrumutul acordat unei persoane fizice a cărui valoare maximă este 100.000 de lei și a cărui perioadă maximă de rambursare este de cinci ani, nefiind garantat cu ipotecă imobiliară.