Probleme asigurare locuinta Prima Casa - Posibil ABUZ?

Valoarea de asigurare o calculeaza/reactualizeaza permanent (anual) oricare asigurator, si o discuta pentru acceptare cu solicitantul. In general se accepta o variatie de 10-20% + sau - pentru a fi preluata in polita. In cazul politelor cesionate, asiguratorul respecta valoarea facuta de banca pe baza raportului de evaluare atasat politei, mentionand acest lucru in polita.
In cazul gajului pentru credit imobiliar, banca calculeaza valoarea prin expertii proprii, obisnuind sa adauge la evaluare un factor de risc (~5-10%) destinat unei eventuale valorificari in caz de insolventa a imprumutatului.Aici nu prea se poate negocia, asigurarea fiind cesionata, reprezentand o conditie a acordarii/retragerii creditului.

@nucu, am o nelamurire privind asigurarea locuintei obtinute prin programul PC.

Imobilele achizitionate prin acest program sunt ipotecate 50% in favoarea statului roman reprezentat de MF si 50% in favoarea bancii creditoare.

Avand in vedere ca locuinta nu este proprietatea celui creditat decat dupa plata tuturor ratelor cine ar trebui sa plateasca polita de asigurare facultativa a locuintei si polita PAD ?

Beneficiarul creditului sau cei in favoarea carora a fost ipotecata locuinta?

Contractul de creditare este in fapt un contract de inchiriere prin care chiriasul in loc sa plateasca chirie plateste o rata proprietarului in vederea achizitionarii imobilului dupa X ani.

Proprietarul este de fapt un chirias care plateste unui creditor (banca) o rata pentru achizitia unui imobil dupa o perioada de X ani, imobilul fiind ipotecat in favoarea finantatorului si celui care garanteaza creditul, practic acestia sunt proprietarii pana la plata intregului credit.

Proprietarul este "proprietar" pe partea din locuinta pentru care a platit avansul iar banca si FG pe restul!

Nu pricep de ce se ipotecheaza intreaga locuinta si nu numai cota parte din locuinta reprezentata de credit.

Poate pun intrebari absurde, sunt constient ca fara banci nu poti achizitiona o locuinta decat foarte greu cu banii "jos" dar nu vad motivul ptr care sa platesc asigurarea unei locuinte care nu este 100% in proprietatea mea.

Eventual imi asigur cota parte ce imi revine din plata avansului si a ratelor iar banca si FG sa isi asigure partea lor!:)

Obligatiile Partilor din contractul de garantare
Articolul 4.1 Beneficiarul se obliga:
d) sa asigure, pe toata durata finantarii, locuinta achizitionata din finantarea garantata impotriva tuturor riscurilor, iar drepturile derivand din polita de asigurare vor fi cesionate in favoarea statului roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice, si a Finantatorului, beneficiarul fiind tinut sa faca dovada notificarii cesiunii catre asigurator.
In caz de nerespectare de catre beneficiar a obligatiei de asigurare a locuintei, Finantatorul are dreptul, Tara a fi obligat, sa procedeze la asigurarea locuintei pe cheltuiala proprie ~i sa recupereze cheltuielile respective de la beneficiar, iar In acest scop va avea dreptul de debitare directs a tuturor conturilor
beneficiarului deschise la Finantator;

Cu riscul de a posta un mesaj cam lung, considerand ca poate fi de folos si altor useri nefamiliarizati cu domeniul/teoria si legalitatea asigurarilor, am facut un mic referat pe care il public:

Asiguratul trebuie sa aiba un interes patrimonial asupra bunului asigurat, la fel si beneficiarul asigurarii incheiate trebuie sa aiba interes, daca acesta nu este cel care efectueaza asigurarea:
-asiguratul trebuie sa aiba un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat, acesta trebuie sa fie intr-o relatie directa, recunoscuta legal, cu obiectul asigurarii, astfel incat sa aiba de suferit in urma distrugerii sau pierderi acestuia.
Obiectul asigurarii este bunul mobil sau imobil care poate fi asigurat impotriva deteriorarii sau pierderii si care poate fi asigurat facultativ: -bunurile apartinand persoanelor fizice si juridice; -bunurile primite in folosinta sau aflate la acestea spre pastrare, reparare, prelucrare, curatire, vopsire, vanzare ori spre a fi expuse in cadrul muzeelor sau expozitiilor; -bunurile care fac obiectul unor contracte de concesionare, inchiriere.
Dupa cum se poate vedea mai sus, la bunurile ce se supun asigurarii, interesul asigurabil nu este numai al proprietarului acestuia, ci si alte persoane printre care, in cazul nostru:
-Proprietate ipotecata in cazul unui contract de ipoteca, ambele parti au un interes asigurabil, debitorul ipotecar in calitate de proprietar si societatea ipotecara in calitate de creditor. De obicei in asemenea cazuri se incheie o asigurare in numele ambelor parti.(sau prin cesiune catre beneficiar)
Bancile pentru a-si proteja creditul, solicita garantii materiale care in cazul nostru imbraca formele:
1. Ipotecării în favoarea băncii a imobilului achiziţionat din credit şi, în completare, dacă este cazul, a unui alt imobil aflat în proprietatea sa ori a coplătitorilor (în cazul creditelor ipotecare)
2. Ipotecării în favoarea băncii a unui alt imobil decât cel achiziţionat din credit, aflat în proprietatea sa ori a coplătitorilor (în cazul creditelor imobiliare)
Dupa cum se vede, nu este vorba despre o inchiriere ci o proprietate a carui pret nu a fost achitat integral si practic ne aflam in cazul unei proprietati comune (creditor+debitor)
- Proprietate in comun: o persoana care detine in comun cu una sau mai multe persoane un bun sau o cladire, are dreptul legal de a asigura cadirea respectiva la intreaga valoare. Acest lucru nu inseamna ca, in caz de distrugere totala a bunului sau cladirii asigurate, persoana respectiva va fi singura care va fi despagubita. Acesta va putea beneficia de despagubire numai in limita dreptului de proprietate, iar daca incaseaza valoarea totala a despagubirii, va actiona ca agent al celorlalti proprietari, fiind obligat sa le ofere acestora partea ce li se cuvine din despagubire.
In aceste situatii, cesiunea este facuta in favoarea bancii, “in limita creditului acordat, existent la data evenimentului” si nici intr-un caz, banca nu retine mai mult decat soldul datoriei neachitate.

Cred ca m-am exprimat eu gresit cand am afirmat ca beneficiarul creditului este un fel de chirias ci mai degraba are calitatea de coproprietar al imobilului asa cum ati spus.
Coproprietar in parti diferite, bineinteles.
Acum sa stam putin sa ne gandim, beneficiarul si banca sunt coproprietarii unui imobil, banca in cota mai mare ptr ca ea este finantatorul si ar avea mai multe drepturi si poate impune niste conditii clientului, cum ar fi ca acesta sa plateasca asigurarea facultativa a intregului imobil.
Sunt de acord ca este si interesul celui creditat ca imobilul trebuie sa fie asigurat ptr riscuri de distrugere.
Dar beneficiarul creditului ii plateste bancii o dobanda ptr creditul acordat iar la sfarsitul creditului (20-30 ani) cel creditat va plati aproape dublul creditului.
Prin plata dobanzii consider ca persoana creditata in calitatea lor de coproproprietari ar putea sa se afle pe acelasi nivel si ar putea sa plateasca impreuna asigurarea facultativa sau ar putea sa o negocieze.
Bancile profita de faptul ca persoanele care acceseaza un credit nu au alta posibilitate de a achizitiona un imobil dar nici ele nu ar face profit daca nu ar exista persoane care sa solicite credite.
Astfel ca pana la urma cred ca ar trebui sa existe posibilitatea negocierii platii in comun a asigurarilor.
Eu platesc pe linga rata la banca si asigurarea intregii locuinte, este adevarat ca banca isi va retine in caz de dauna numai partea in restul creditului dar nu mi se pare corect ca numai eu sa platesc aceasta asigurare. Daca eu nu solicitam creditul banca nu obtinea profit prin dobanda.
Dar asta este viata, daca vrei sa faci ceva te duci la banca sau la camatari, e cam acelasi lucru! Diferenta consta in cine te executa mai repede si in ce mod!:)

:offtopic:
Eu zic sa pedepsim banca si sa nu mai luam credite :thumbdown:
Si putem sa o si penalizam batandu-i obrazul peste gard :fight:
Este sigur ca prima care v-a acorda asigurarea gratis, va fi napadita de solicitanti si celelalte vor ramane fara credite imobiliare!!