Asigurare PAD + facultativă făcută de bancă în numele meu fără acord expres, ci doar cu informare ulterioară. Este legal?

drmp a scris:

Banca trebuie sa isi apere interesul, are obligatia legala de a face acest lucru.

Obligația de a încheia polița de asigurare aparține, prin lege, doar proprietarului. Banca nu este proprietar.

Banca nu are nicio obligație legală de a încheia polița în numele și pe seama proprietarului. Ești de acord? În caz că nu, indică textul de lege.

Dacă proprietarul nu încheie asigurarea, banca trebuie să recurgă la alte mijloace de a-l determina pe proprietar să încheie asigurarea, dar nu poate să o facă în numele și pe seama lui (nici măcar dacă ar fi avut niște clauze contractuale în acest sens deoarece, după GDPR, nu mai poate transmite date personale asigurătorului, care este un terț față de contractul de credit ipotecar).

Buna seara,

Utilizatorului anaverdis a intrebat daca este legal ca banca sa incheie 2 polite de asigurari in numele sau - in baza unui asa zis acord tacit.

In primul rand trebuie afirmat faptul ca nici legea privind asigurarea obligatorie a locuintei si nici legea privind autorizarea și supravegherea activității de asigurare și reasigurare, nu prevede asa ceva.

In al doilea rand, trebuie pusa in discutie legalitatea contractuala - daca clientul a imputernicit in mod expres/ explicit prin contractul de credit, banca sau pe un angajat al bancii - sa incheie asigurari in numele sau, ca si contractant. Insa, asa cum este prezentata situatia de utilizator, rezulta ca banca si-ar fi creat singura un drept (tacit) de a actiona din oficiu in numele proprietarului.

Trebuie verificata calitatea si drepturile pe care le are banca in contractul de credit (beneficiar al drepturilor de despagubire in caz de distrugere a bunului asigurat).

Din punct de vedere al domeniului asigurarilor, in acest caz banca se afla intr-un conflict de interese, intrucat:
- a actionat ca un intermediar intre proprietarul bunului si societatile de asigurare. Probabil ca banca este autorizata de ASF ca agent de asigurare subordonat (a se vedea Legea 32/2000) - persoana fizică sau juridică ce, pe lângă activitatea sa profesională principală, intermediază în numele şi în contul unuia sau mai multor asigurători produse de asigurare care sunt complementare la produsele furnizate de instituţiile de credit şi instituţiile financiare nebancare care acţionează într-o piaţă reglementată. Pentru aceasta prestatie a primit un comision de la societatea de asigurare.
- a actionat ca un contractant, care potrivit conditiilor de asigurare (din majoritatea politelor de locuinte), reprezinta "persoana care încheie contractul de asigurare cu asiguratorul pentru si în numele altei persoane";
- are calitate de beneficiar al despagubirii in caz de dauna.

In DIRECTIVA (UE) 2016/97 A PARLAMENTULUI EUROPEAN ȘI A CONSILIULUI din 20 ianuarie 2016 privind distribuția de asigurări (proiectul de transpunere in legea nationala se afla la Camera Deputatilor, se prevede ca:
"Articolul 19 Conflictele de interese și transparența
(1) Statele membre se asigură că, în timp util înainte de încheierea unui contract de asigurare, un intermediar de asigurări îi furnizează consumatorului cel puțin următoarele informații:
..
(c) în legătură cu contractul propus sau pentru care oferă consultanță:
(i) dacă oferă consultanță bazată pe o analiză imparțială și personală;
(ii) dacă are obligația contractuală să lucreze, în sectorul distribuției de asigurări, exclusiv cu una sau mai multe întreprinderi de asigurare, caz în care intermediarul comunică numele întreprinderilor de asigurare respective; sau
(iii) dacă nu are nicio obligație contractuală de a lucra, în sectorul distribuției de asigurări, exclusiv cu una sau mai multe întreprinderi de asigurare și dacă nu oferă consultanță pe baza unei analize imparțiale și personale, caz în care intermediarul comunică numele întreprinderilor de asigurare cu care poate lucra și cu care lucrează efectiv;
(d) natura remunerației primite în legătură cu contractul de asigurare;"

Pentru incheierea unei polite de asigurare este necesara completarea unei cereri/chestionar, prin care proprietarul declara informatiile necesare pentru incadrarea riscurilor (exemplu incadrarea in risc seismic). Banca/ agentul de asigurare subordonat - nu poate sa semneze acest document in numele proprietarului ca asigurat, ci doar ca si contractact (daca are acordul prorietarului). Se pune intrebarea, daca banca cunoaste toate datele privind bunul asigurat la data semnarii cererii de asigurare inaintata catre asiguratori (si de unde).

Se mai arata de catre utilizator ca banca ar fi incheiat o "asigurare de locuinta de grup". Nu exista asa ceva in domeniul asigurarilor de locuinte obligatorii si facultative.

Detinerea de catre proprietar a mai multor polite de asigurare trebuie declarata in cererea de asigurare, intrucat pentru un bun nu se pot primi despagubiri duble. Daca banca a semnat o astfel de declaratie (ca Nu sunt în prezent asigurate la nici o societate de asigurare) - este un fals.

Mai mult, in cazul existentei a doua asigurari valabile, in cazul unui eveniment asigurat, asiguratorii ar trebui sa plateasca proportional daunele, astfel ca polita incheiata de banca ar avea efect de 50% cu scopul pentru care a incheiat-o.

In legatura protectia datelor cu caracter personal, nu cred ca noi ar trebui sa facem presupuneri privind incadrarea legalitatii prelucrarii datelor - asta trebuie intrebat la banca si abia apoi se pot face niste presupuneri.

In concluzie: banca a procedat in mod abuziv.

Pentru a pune la punct un astfel de abuz, utilizatorul ar trebuie mai intai sa obtina documente / informati din partea banci si apoi sa actioneze.

Se pot solicita bancii:
- copia documentelor de asigurare (polita, cerere chestionar, dovada platii);
- numarul de inregistrare RAJ/ RAF al bancii/ angajatului sau, din registrul intermediarilor de la ASF;
- care a fost remuneratia/ comisionul primit de banca/ angajat pentru serviciul prestatat;
- cadrul legal de prelucrare a datelor cu caracter personal, de la Art. 6 (1) din regulamentul 679/2016, avut in vedere de catre banca atunci cand a actionat.

In functie de raspunsuri si dupa o analiza a documentelor, daca se constata presupusul conflict de interese descris mai sus sau o incalcare a drepturilor persoanei vizate privind prelucrarea datelor cu caracter personal, se pot face mai multe sesizari.

Excelent răspunsul! ;)

Multumesc tuturor pentru raspunsuri. Voi solicita datele necesare bancii. Va doresc o zi frumoasa!