Despre webinarii
Doar abonații premium au acces regulat la webinariile premium, realizate împreună cu specialiști de top, pe o multitudine de domenii - de la legislația muncii și fiscalitate până la cea de mediu sau GDPR.
Informațiile oferite de specialiști au o utilitate imediată și vin să rezolve probleme reale cu care orice companie se confruntă.
Buna ziua,
am contractat de la o banca un credit de refinantare pe 10 ani, in 2006, fara giranti si fara garantii. Din 03/ 08 pana in 03/09 nu am avut servici si, totusi, jumatate din aceasta perioada am achitat ratele, apoi am mai platit niste sume de bani la interval de cateva luni - oricum am ramas descoperita cu 6 luni. Dupa ce m-am angajat, am inceput sa platesc lunar, cate o rata. In decembrie 2009, am primit o notificare de la banca pt plata intregului credit plus dobanzi si penalitati. Am luat imprumut din alta parte si am achitat toata restanta si am reintrat in normal. In ianuarie am platit rata la banca, la data scadenta iar in feb, in jur de 16.02, cand am ajuns la banca sa platesc mi s-a spus ca nu mai figurez cu datorie si dupa ce au verificat mi s-a spus ca am fost cesionata catre KRUK International din 10.02. Am luat legatura cu cei de la Kruk si mi-au spus ca voi primi o notificare. Pana in momentul acesta nu am primit nimic. Ma gandeam ca faptul ca totusi platind sumele de bani lunar, voi face dovada ca nu sunt rau-platnica. Acum, dupa ce totusi am reusit sa achit restanta, aflu ca sunt cesionata, fara notificare, fara sa stiu conditiile de cesionare (dob, comis) si fara a sti cu ce sold am fost preluata. Ca sa nu mai intarzii si mai fiu nevoita sa platesc alte penalitati, am platit totusi rata din feb catre KRUK in contul pe care mi l-au spus cei de la banca. Am facut un calcul a sumelor platite (dupa extrasul de cont) si am constat ca am platit aproape 3600 lei in 9 luni din 2009, bani care nu au achitat decat dob si comis restante si nici o rata din cele restante (in conditiile in care creditul contractat a fost de 14100 lei) - in extrasul de cont apareau 17 rate restante. In contractul de creditare la modalitatile de stingere a datoriilor restante aparea doar ca se vor stinge cele prioritare, dar care erau prioritarele? se pare ca dob si comis, astfel incat creditatul sa apara continuu cu rate restate la care ei sa-si poata adauga dob. De asemenea, nu era specificat in contract daca cesionarea se face cu notificarea creditatului - care mi se pare o conditie de baza in orice fel de contract, indiferent daca mi se cerea sau nu acordul.
Si daca cineva nu stie, banca ia comision cand depui banii pt rata (1 leu - atata timp cat esti inca debitorul ei), iar acum cand trebuie sa platesc catre cesionar am platit comision de 4 lei - cine si cat are de castigat din asta? probabil ca este o strategie intre banci si cesionari...
Am sa trimit adrese celor doi finantatori (banca si KRUK) prin care voi solicita sa mi se comunice care este soldul cu care am fost cedata, respectiv preluata - consider ca suma corecta ar trebui sa fie diferenta intre suma notificata de banca in dec. si sumele platite pana inclusiv in luna ian. (in fond, acolo figura toata datoria mea) - daca este o diferenta intre suma care-mi va fi comunicata si cea calculata de mine, ce ar trebui/ as putea sa fac? De asemenea, exista vreo posibilitate de a solicita un mod de calcul al acestor dobanzi si comisioane restante si daca mai pot face ceva?
Din pacate, lucrurie sunt destul de complexe si va sfatuiesc sa va angajati un avocat.
In principiu este vorba de obligatii contractuale, cu intinderea si continutul cuprinse in contractul incheiat. Un prim pas ar fi sa va adresati cu o sesizare catre ANPC (protectia consumatorilor), prin care sa prezentati cele aratate aici, precum si orice alte clauze din contractul incheiat, care va par abuzive. Tot printr-o actiune in raspundere contractuala puteti actiona banca in privinta nerespectarii termenilor contractuali. In ceea ce priveste obligatia instiintarii debitorului asupra subrogatiei in drepturile creditorului a unui alt creditor, art.1107 C.civ. si urm. precum si legislatia bancara, dar si mai neplacut, cea privind protectia consumatorilor, nu prevad obligatia instiintarii debitorului. Cu toate acestea principiile de baza ale unui contract sinalagmatic, oneros si bilateral cum este cel de credit bancar, nu ar trebui sa permita nici modificarea unilaterala a contractului si nici o discrepanta majora intre obligatiile corelative asumate de parti. De asemenea, aveti dreptul la informarea asupra veridicitatii, intinderii si continutului obligatiei in integralitatea sa, precum si a justificarii legale si conventionale a tuturor acestor aspecte. Asa cum mai sfatuiam si pe altcineva, puteti actiona in instanta civila pe cocontractant pentru daunele provocate prin neindeplinirea obligatiilor contractuale (care trebuie identificate si sustinute), dar puteti incerca si o plangere penala (ca forma de bolcare a actiunii incepute de noul creditor subrogat celui vechi), pentru existenta infractiunii de inselaciune (art.215 C.pen.), daca acesta va prezinta lucruri false pentru obtinerea unui folos, sau chiar daca, in cadrul unei rezolutii infractionale ce trebuie probate, nu va prezinta justificarea pretentiilor si actiunilor sale. Puteti incerca aceasta printr-o plangere la politie sau parchet, dar va trebui sa angajati un avocat pt. o consiliere si asistenta corespunzatoare. Oricum, nu faceti plati voluntare fara ca acestea sa fie deplin justificate de catre cei ce le solicita si mai ales, actionati imediat pentru a intrerupe cresterea unor penalitati datorate cu adevarat si justificat.
Succes!
Stimat debitor,
In momentul in care nu ati inteles ce vi se intampla trebuia sa va cititi contractul de credit semnat cu manuta dvs. Clauzele contractuale sunt foarte clare in orice situatie ar exista in decursul valabilitatii contractului de credit.
Cand ati realizat ca nu mai aveti posibilitati financiare sa achitati ratele stabilite in graficul de rambursare al contractului de credit trebuia sa mergeti la banca,sau sa le transmiteti o cerere prin care le solicitati o reesalonare iar la cerere atasati orice dovada aveati ca sunteti in imposibilitate de plata. Avand in vedere ca nu ati procedat astfel si sigur nu v-ati citit contractul va explic cum ati ajuns sa aveti in continuare un debit cu toate ca ati efectuat plati.
1. in toate contractele de credit gasiti un articol care prevede ca in cazul in care nu este respectat graficul de rampursare si trec 20-30-60 zile(in functie de banca) de la data scadenta a a ratelor contractul de credit de declara scadent anticipat si debitorul este obilgat sa achite integral debitul+dobanda+ penalitati+comisioane bancare restante+asigurare (dupa caz)+cheltuieli pentru recuperarea debitului(onorarii executor,cheltuieli de executare, onorariu expert, taxe , timbre judiciare si multe altele).
De la data declararii creditului scadent anticipat orice suma recuperata se aloca in felul urmator: cheltuieli pentru recuperarea(dupa caz)-asigurare (dupa caz)-comisioane bancare restante-comisioane bancare restante- penalitati-dobanda- debit (creditul restant). Astfel, chiar daca dvs ati efectuat plati, sumele au fost scazute din valoarea debitului cum am explicat mai sus.
2. Cesiunea de creante este operatiunea prin care creditorul (cedent) transmite in mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul de creanta unei alte persoane (cesionar) care devine astfel creditor in locul sau si va putea incasa de la debitor creanta cedata.
Cesiunea debitului se face la initiativa creditorului(banca la care ati contractat creditul) si nu invers intrucat banca nu a mai dorit sa suporte pierderile cauzate de debitori.
Dupa incheierea unui contract de cesiune legislatia in vigoare prevede obligatia notificarii debitorului, astfel va asigur ca ati fost notificata, si inca cum! Daca v-ati schimbat dvs. domiciliul si nu ati instiintat banca(cum gasiti prev in contractul de credit), daca v-ati menajat si nu v-ati dus sa va ridicati corespondenta de la posta sau daca aveti dvs. probleme cu primirea corespondentei nu este vina actualului creditor al creantei dvs..
Notificarea cesiunii de creanta este dovada de necontestat in instanta in ceea ce priveste disponibilitatea creditorului de a solutiona situatia dvs in mod amiabil!
3 De asemenea, daca va citeati contractul cu siguranta gaseati un capitol special intitulat CESIUNE care da dreptul creditorului dvs(banca) sa cesioneze creanta dvs..
4 Banca nu efectueaza tranzactii gratis!! de unde si-ar mai plati angajatii daca am merge la banca sa achitam o taxa, rata, factura, sa trimitem bani cuiva si totul ar fi gratis? Comisionul bancar de 1,2,3, 4 lei(in functie de banca) nu intra in contul creditorului dvs. ci ramane la banca ca taxa pentru serviciul prestat- v-au incasat o suma de bani care au tranferat-o in alt cont... cine credeti ca face acest lucru fara forta umana, BAUBAU?
4 Aveti dreptul sa va adresati instantei sau protectiei consumatorului dar va asigur ca tot aceasi datorie o veti avea de achitat sau chiar si mai mare daca ascultati sfatul d-lui zaharia si nu veti achita, macar partial daca nu aveti posibilitatea integral.
5 Daca doriti sa mergeti in intanta aveti nevoie de un avocat care va va percepe onorariu si taxe pentru orice prezentare la termen, pentru orice hartiuta semnata de acesta in folosul dvs. :)) Parca spuneati ca nu aveti bani sa va achitati datoria!
6 Daca discutati, cum sustineti, cu un angajat al societatii mai sus mentionate, cu siguranta v-au fost tranmise informatii care le puteti verifica precum: inregistrarea in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare a creantei, cesiunii, date financiare ale societatii.
7. DACA VA CITEATI CONTRACTUL GASEATI SI MODUL DE CALCUL AL DOBANZII SI PENALITATILOR- SUNT PREVAZUTE IN CONTRACTUL DE CREDIT SI RESPECTATE PRIN CESIUNE SI DE CATRE ACTUALUL CREDITOR!
8. Va recomand sa nu mai intarziati solutionarea situatiei in care va aflati si sa nu tergiversati procedurile legale intrucat consecintele tot dvs le veti suporta.
Am certitudinea ca discutand cu creditorul dvs actual veti ajunge la o intelegere amiabila.
Acum aveti 2 opinii din care sa alegeti cum sa procedati, a "d-lui zaharia" de mai sus si a mea. Acum aveti posibilitatea sa alegeti, peste 5-6 luni sau mai mult va hotara creditorul: "ii luam 30% din salariu/pensie?" "ii vindem lucrurile din casa?" " de ce sa asteptam 30 de ani luand doar 30% din salariu luna de luna cand ii putem lua CASA!? "Chiar daca ii scoatem la licitatie casa, tot nu o sa lichideze debitul(ca sigur se va vinde deabia la a 3 a strigare- cu o suma cu mult sub pretul pietei) asa ca hai sa ii oprim in continuare din salariu/pensie, sa achite toata viata daca a ales sa ne ignore!
Va rog frumos sa stergeti din mesajul dvs. denumirea societatii de recuperari creante implicate in discutie.Ati incalcat Regulamentul de postare si riscati ca mesajul dvs. sa fie sters.Multumesc.:)
Referitor la intrebarea dvs., va recomand sa cititi cateva informatii despre falimentul persoanei fizice:
Va rog frumos sa cititi/recititi Regulamentul de postare si sa il si respectati. www.avocatnet.ro/content/tag...
Pentru evitarea scrierii mesajelor consecutive, exista optiunea editare, care va permite sa completati ultimul dvs. mesaj postat in forum, daca dupa acel mesaj nu a postat/raspuns nici un alt user.
Va multumesc.:)
Din rapunsul dat, OARE nu este reprezentant la o firma de recuperari?
Eu cred ca da!
Binenteles raspunsul dat este cel care ar trebui urmat, pentru ca prin cesionarea unui contract nu pot fi modificate conditiile contractuale, referitoare la dobanzi, comisioane si altele, iar acest caz e totuna unde se platesc ratele, mai ales in situatia daca s-a ajuns la un acord in acest sens.
Asa zisele firme de recueprari au aparut abia acum cativa ani, odata cu criza financiara, ca ciupercile dupa ploaie, fiind o portita pentru banci de a scapa de provizioane.
Cert este ca fiecare debitor are dreptul de a fi informat si pote solicita toate detaliile asupra dobanzilor si comisioanelor solicitate de creditor.
Intrebarea mea este, cum face dovada asa zisa firma de recuperari ca este beneficiarul contractului, mai ales in situatia in care banca nu s-a obosit sa instiinteze clientul asupra cesionarii contractului si sa-l informeze cine este noul beneficiar si in ce cont sa-si plateasca datoria?
De ce firmele de recuperari refuza sa trimita copie dupa contractul de cesionare?
Iar ce a specificat OARE la pct.2 "2. Cesiunea de creante este operatiunea prin care creditorul (cedent) transmite in mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul de creanta unei alte persoane (cesionar) care devine astfel creditor in locul sau si va putea incasa de la debitor creanta cedata.
Cesiunea debitului se face la initiativa creditorului(banca la care ati contractat creditul) si nu invers intrucat banca nu a mai dorit sa suporte pierderile cauzate de debitori."
OARE chiar crede ca cineva e tampit?
Adica banca nu mai poate suporta pierde cauzate de debitori, dar cesioneaza un contract cu titlu oneros sau GRATUIT?
Eu cred ca cineva a participat la prea multe traininguri de spalat creierii.
~ final discuție ~
Alte discuții în legătură
Cesiune creanta
adriana73
in luna iulie am primit o notificate cesiune creanta de la kruk prin care mi se comunica ca sa cesiunat o creanta in 2015 de la ing catre ei.am fost la banca ... (vezi toată discuția)
avocatnet.ro explicăm legislația
mika21, utilizator
adriana73 
emanuelaasandei