Asigurarea obligatorie a locuinței versus asigurarea facultativă: Ești acoperit în caz de incendiu?

Conform unor date statistice recent date publicității de Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România (UNSAR), membrii asociației au achitat anul trecut despăgubiri în valoare de 67 milioane lei doar pentru daunele provocate de incendii locuințelor asigurate prin polițe facultative. Cifra este de aproape trei ori mai mare decât în 2021. Totodată, dacă în 2021 companiile de asigurări au achitat 884 dosare de daună pentru acoperirea daunelor provocate de incendii, în ultimul an numărul acestora a crescut cu 36%.

De asemenea, după cum reiese din informațiile cuprinse în sursa citată, ”valoarea medie a unui dosar de daună achitat pentru acoperirea costurilor cu refacerea locuințelor sau  cu înlocuirea bunurilor afectate de incendii a fost de aproximativ 56.000 lei”.

Dincolo de statisticile neîndoielnic îngrijorătoare, trebuie pusă problema nivelului de acoperire pe care le au diversele forme de asigurare a locuințelor pentru situații de acest fel.

Mulți presupun, în mod eronat, că asigurarea impusă prin lege oferă o protecție extinsă, inclusiv împotriva incendiilor. Realitatea sistemului de asigurări din România este însă mai nuanțată și trebuie bine înțeleasă.

Aceasta, pentru că asigurarea obligatorie a locuinței, polița PAD, nu acoperă alte pagube decât cele provocate de dezastrele naturale (alunecări de teren, seisme, inundații), după cum se specifică în Legea 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuințelor împotriva cutremurelor, alunecărilor de teren și inundațiilor.

Cu toate acestea, prevederile cuprinse în Norma 38/2023 privind asigurarea obligatorie a locuințelor împotriva cutremurelor, alunecărilor de teren și inundațiilor prevăd, totuși, o excepție în ceea privește incendiile: pagubele cauzate de acestea pot face obiectul despagubirii oferite de polița obligatorie PAD, dar numai dacă incendiul respectiv a fost cauzat de un dezastru natural.

Prin urmare, în situația în care incendiul a fost provocat de orice altă cauză decât un dezastru natural, fie neglijență, fie accident ori rea intenție, polița PAD nu va acoperi, nici măcar parțial, pagubele.

Ei bine, pentru a beneficia de protecție financiară completă în cazul unui incendiu, proprietarii trebuie să încheie o asigurare facultativă a locuinței. După cum se precizează în comunicatul UNSAR, aceasta este o poliță suplimentară, opțională, care poate fi personalizată pentru a acoperi o gamă mult mai largă de riscuri, în funcție de nevoile fiecăruia, incendiul fiind unul dintre riscurile standard incluse în majoritatea polițelor facultative.

Evident, pe lângă incendiu, asigurările facultative pot acoperi și alte evenimente precum explozii, furtuni, grindină, vandalism, furt, avarii la instalațiile de apă sau răspundere civilă față de terți. Așadar, pentru acoperirea completă a daunelor cauzate de incendiu, este necesară achiziționarea unei polițe de asigurare facultativă.

Cu toate acestea, trebuie ținut cont și de faptul că asigurările facultative se pot încheia numai pentru acele locuințe care sunt deja protejate printr-o poliță obligatorie PAD.