avocatnet.ro explicăm legislația
Caută (ex. salariu minim) 433 soluții astăzi
Forum Discuţii juridice Recuperări de creanţe, datorii, ... Modificare tip dobanda (variabila/fixa) prin efectul ...
Discuție deschisă în Recuperări de creanţe, datorii, Probleme cu băncile

Modificare tip dobanda (variabila/fixa) prin efectul legii

Buna ziua,

Am un contract de credit pentru nevoi personale, fara ipoteca, incheiat in 2007. Intrucat la momentul acela inca nu aparuse OUG 174/2008, care sa precizeze forma de prezentare a dobanzii in contracte, dobanda e specificata in felul urmator:
Rata initiala a dobanzii pe perioada de 6 luni de la data semnarii prezentului contract este de X % pe an. Dupa trecerea acestei perioade se va percepe dobanda standard aplicata de banca la acest produs in acel moment.
La vremea respectiva, acest produs de creditare era promovat de brokerii de credite ca un "credit cu dobanda variabila fara informatii despre modul de calcul al dobanzii".

In prezent, OUG 50/2010 obliga toate bancile la semnarea unor acte aditionale care sa aduca toate comisioanele tuturor creditelor in concordanta cu legislatia curenta. In cazul comisionului de rambursare anticipata, acesta poate fi de 0% sau 0,5-1%, in functie de tipul dobanzii creditului (variabila sau, respectiv, fixa).

Mare mi-a fost mirarea asadar cand banca mi-a propus un act aditional cu comision de 0,5-1%, motivand ca creditul meu a devenit cu dobanda fixa prin efectul OUG 174/2008 care a modificat OG 21/1992. Rationamentul lor arata cam asa:
- Art 9 ind 3 lit g pct 1din OG 21/1992 spune ca dobanda variabila trebuie raportata la fluctuatiile unor indici de referinta verificabili;
- Rata dobanzii din contractul meu nu e calculata in functie de evolutia unor indici financiari;
- Prin urmare, contractul meu are dobanda fixa.

Tin sa mentionez ca nu am semnat si nici nu am fost anuntat de necesitatea semnarii vreunui act aditional dupa aparitia OUG 174/2008, care sa ma instiinteze de modificarea tipului dobanzii.

Ce argumente as putea aduce in favoarea pastrarii dobanzii variabile si a comisionului de rambursare anticipata de 0% ? :rtfm:

Multumesc anticipat.
Cel mai recent răspuns: owlman , utilizator 18:42, 24 Ianuarie 2011
1. A trecut mult de cand am citit OUG 174, dar nu-mi amintesc sa fi citit despre obligatia de a actualiza contractele in derulare. Aceasta obligatie a aparut in mod explicit in OUG 50/2010 si a generat marele tamtam referitor la asa-zisa retroactivitate. Ceea ce ne duce la...
2. Nici o lege nu-si poate produce efectele in trecut. Un contract trebuie sa respecte legile in vigoare la momentul semnarii lui. Ulterior, anumite prevederi legale pot anula anumite prevederi contractuale incepand cu data intrarii in vigoare a noii legi. De altfel, am auzit ca procesele anti-banci in desfasurare merg pe incalcarea OUG 174/2008, nu pe incalcarea OUG 50/2010.
3. Orice lege se aplica "cu modificarile si completarile ulterioare". Uneori, daca esti norocos, legea modificata este republicata; insa de cele mai multe ori nu ai norocul asta. Si uite asa se formeaza o piata pentru produsele de genul celor vandute de Indaco. Iar sarantocii, asa ca mine, lucreaza de mana folosind repertoriul legislativ al Camerei Deputatilor: [ link extern ]

Epilog:
N-am semnat actul aditional in forma propusa, ci am solicitat in scris bancii sa-si explice pozitia. La scurt timp dupa aceea, am rambursat anticipat integral creditul, moment in care banca mi-a retinut comisionul de rambursare anticipata de 1%, conform draftului de act aditional.
Cateva saptamani mai tarziu, a venit raspunsul scris al bancii, destul de impozant. Din pacate pentru ei, argumentatia lor elaborata continea un sofism de tipul falsei dileme, astfel incat m-am declarat nesatisfacut de raspuns si i-am rugat sa se mai gandeasca.
Dupa cateva saptamani, a venit al doilea raspuns scris al bancii, mult mai putin elaborat, care in esenta contrazicea textul contractului. Intrucat era clar ca ii bagasem in corzi pe juristii lu' peste, am cutezat: "nu putem decat sa constatam ca nu exista nici un temei legal care sa invalideze [caracterul variabil al dobanzii], asadar actul aditional [...] nu poate stabili alt nivel al comisionului de rambursare anticipata decat 0%".
Al treilea raspuns a venit mai repede: "Banca isi mentine punctul de vedere comunicat prin adresele nr ... si nr... si va rugam sa considerati prezenta adresa ca fiind raspunsul definitiv". Atat. Neinsotit de data asta de vreun soi de argumentatie. Adica, "fa pasi, fraiere".

Si am facut pasi. La OPC. Am facut o sesizare prin e-mail (cu scanuri dupa contract, scadentar, extrasul de cont si corespondenta care atesta eforturile mele de intelegere amiabila), dupa o luna am mai facut o sesizare prin e-mail, dupa inca o luna le-am dat telefon sa aflu daca sesizarea mea e in lucru si sa le cer numarul de inregistrare, nu mi-au gasit sesizarea. Asa ca pana la urma, in noiembrie am depus sesizarea personal, pe hartie, la registratura. Si in decembrie m-a sunat banca sa-mi dea comisionul inapoi! :stunned:

Am luat banii, cash!:D si am devenit extrem de mandru ca m-am batut cu banca si am castigat! :)):training:

~ final discuție ~

Alte discuții în legătură

Nu am marja in contractul de credit florenta_22 florenta_22 Am un credit de nevoi personale din 2008 si la calculul dobanzii nu am trecuta nicio marja,scrie asa:in primele 40 luni rata dobanzii este 11.60 % ... (vezi toată discuția)
Oug 50/2010 si introducerea unui nou comision neprevazut in contract T.O. T.O. OUG 50/2010 s-a vrut a avea intentii bune, dar pe unii debitori i-a faultat. Eu m-am pricopsit cu un comision nou pe care nu il aveam in contractul initial. ... (vezi toată discuția)
Notificare banca-legea 288/2010 - comision rambursare anticipata roc_sy roc_sy Am contract de credit la Volksbank pentru care am refuzat actul aditional propus in baza ordonantei 50/2010. Acum doresc sa notific banca pentru a reveni la ... (vezi toată discuția)