credit de nevoi personale cu ipoteca si riscul de lichiditate

In luna mai 2008 am contractat un credit de nevoi personale cu ipoteca (in euro) la ING Bank.

In contract scrie asa:

Rata dobanzii folosita pentru calcularea primelor 12 rambursari: 7,25%, calculata ca suma intre:
Rata de referinta: 3,50%
Marja: 3,75%
Dobanda Anuala Efectiva (DAE): 7,99%

In ANEXA nr.3 - Calcularea dobanzii si a comisioanelor se specifica:
1. Rata de Referinta pentru acest Credit va fi rata interna de finantare a ING Bank aferenta unor fonduri pe 1 (un) an.
2. Valoarea marjei va ramane neschimbata pe intreaga durata a Creditului.

Acum, dupa 12 luni, conform contractului se recalculeaza rata dobanzii. Bineinteles ca am avut o surpriza neplacuta: rata a crescut cu 45 euro de la 361,55 la 407 in conditiile in care EURIBOR a scazut mult.

Am cerut sa mi se explice cum se calculeaza rata de referinta si am primit o foaie A4 nestampilata, nesemnata, pe care scrie:
rata de referinta = rata de piata + costul rezervei + 5%, unde:
rata de piata = rata de dobanda reprezentativa pentru perioada de finantare determinata si moneda creditului (de exemplu media EURIBOR la 12 luni, calculata pentru ultima luna calendaristica incheiata).
costul rezervei = costul suportat de ING Bank cu rezervele minime obligatorii stabilite de catre BNR.
5% reflecta riscul de lichiditate.

In primul an, rata de referinta a fost de 3,50%. In conditiile in care, rata de piata si costul rezervei nu pot avea valori negative (poate ma insel), problema apare la acest 5% care reflecta riscul de lichiditate.

Intrebarile mele sunt:
1. Unde pot gasi acest "risc de lichiditate" sa vad valorile din mai 2008 si aprilie - mai 2009? (de preferat din alta sursa decat ING Bank).
2.Cum pot afla formula de calculare a ratei de referinta in mai 2008?
3.Este legal sa se modifice formula de calculare a ratei de referinta pe parcursul contractului?

Precizez ca in contract nu este specificata nici unde formula de calculare a ratei de referinta.