avocatnet.ro explicăm legislația
Caută (ex. salariu minim) 853 soluții astăzi
Forum Discuţii juridice Recuperări de creanţe, datorii, ... credit de nevoi personale cu ipoteca si riscul de ...
Discuție deschisă în Recuperări de creanţe, datorii, Probleme cu băncile

credit de nevoi personale cu ipoteca si riscul de lichiditate

In luna mai 2008 am contractat un credit de nevoi personale cu ipoteca (in euro) la ING Bank.

In contract scrie asa:

Rata dobanzii folosita pentru calcularea primelor 12 rambursari: 7,25%, calculata ca suma intre:
Rata de referinta: 3,50%
Marja: 3,75%
Dobanda Anuala Efectiva (DAE): 7,99%


In ANEXA nr.3 - Calcularea dobanzii si a comisioanelor se specifica:
1. Rata de Referinta pentru acest Credit va fi rata interna de finantare a ING Bank aferenta unor fonduri pe 1 (un) an.
2. Valoarea marjei va ramane neschimbata pe intreaga durata a Creditului.


Acum, dupa 12 luni, conform contractului se recalculeaza rata dobanzii. Bineinteles ca am avut o surpriza neplacuta: rata a crescut cu 45 euro de la 361,55 la 407 in conditiile in care EURIBOR a scazut mult.

Am cerut sa mi se explice cum se calculeaza rata de referinta si am primit o foaie A4 nestampilata, nesemnata, pe care scrie:
rata de referinta = rata de piata + costul rezervei + 5%, unde:
rata de piata = rata de dobanda reprezentativa pentru perioada de finantare determinata si moneda creditului (de exemplu media EURIBOR la 12 luni, calculata pentru ultima luna calendaristica incheiata).
costul rezervei = costul suportat de ING Bank cu rezervele minime obligatorii stabilite de catre BNR.
5% reflecta riscul de lichiditate.


In primul an, rata de referinta a fost de 3,50%. In conditiile in care, rata de piata si costul rezervei nu pot avea valori negative (poate ma insel), problema apare la acest 5% care reflecta riscul de lichiditate.

Intrebarile mele sunt:
1. Unde pot gasi acest "risc de lichiditate" sa vad valorile din mai 2008 si aprilie - mai 2009? (de preferat din alta sursa decat ING Bank).
2.Cum pot afla formula de calculare a ratei de referinta in mai 2008?
3.Este legal sa se modifice formula de calculare a ratei de referinta pe parcursul contractului?

Precizez ca in contract nu este specificata nici unde formula de calculare a ratei de referinta.
Cel mai recent răspuns: Iuliana Cermak , Avocat 16:17, 7 Iulie 2010
Din punctul meu de vedre ,este un abuz tipic bancar!Ducetiva la OPC,sigur vor mai primi o amenda!
lupalb13 a scris:

Din punctul meu de vedre ,este un abuz tipic bancar!Ducetiva la OPC,sigur vor mai primi o amenda!


Pai asta intentionez, dar mi-am propus inainte sa am niste dovezi clare: sa vad formula de calcul din mai 2008, sa vad evolutia ratei interne de finantare a ING Bank. Problema mea e ca nu am acces la aceste informatii si nu inteleg de ce? Am un contract cu ei si ar trebui sa-mi ofere aceste informatii dar ma gandesc sa nu cumva sa-mi ofere niste date care le convine lor. Am trimis un e-mail si la contact@ing.ro sa vad ce mi se raspunde.

As mai vrea sa stiu daca voi continua sa platesc ratele (chiar daca am impresia ca sunt incorecte, dar nu vreau sa primesc penalitati ulterioare) atunci inseamna ca "admit tacit" ca sunt de acord cu ele si pierd dreptul de a le contesta corectitudinea?
Salut!Si eu sunt ,oarecum,in situatia ta!Am contactat un credit de la ING in 2007 de nevoi personale ,cu dobanda variabila,cu ipoteca;
-in iulie 2007 am platit prima rata,dupa cum urmeaza:619,44 eur(393,75-dobanda banca;225,69-suma scazuta din credit);
-in iulie 2008,fara sa fiu anuntat M-AM TREZIT cu urmatoarea rata:656,73(434,04-dobanda banca;222,69-suma scazuta din credit);ulterior ,la cererea mea,reprezentantii bancii locale de unde am luat creditul,m-au informat ca rata mi-a crescut datorita faptului ca BNR a crescut dobanda de referinta!!!
-in mai 2009 am restituit in avans 10000 eur din credit;rata care mi-au fixat-o dupa aceea a fost:555,56eur(354,65-dobanda banca;200,91-suma scazuta din credit);
-acum,in iulie 2009, dobanda mea creste din nou!!!Am sunat la ING ,sediul local,m-au plasat la ING Bucuresti iar acestia ,cand le-am cerut sa-mi spuna modul lor de calcul,m-au plasat iar si mi-au spus ca voi fi contactat ulterior...
Mentionez ca anul acesta BNR a scazut dobanda de referinta la 9,5%(de la 10%) insa ING a crescut dobanda!...Foarte dragut,nu?! Crezi ca daca as apele la OPC as putea sa fiu lamurit?!sau sa ii dau in judecata?...
Pentru ambii imprumutati cu probleme, recomand plangerea la OPC si concomitent bombardarea bancii cu scrisori recomandate - la agentia creditoare, la sediul central, la departamentul lor de relatii cu clientii retail etc.
Dezinformarea este un abuz, si stabilirea unei formule de calcul care sa contina termeni ce pot modificati dupa voia uneia singure dintre parti, la fel.
Hevior, notificati banca in raport cu faptul ca nu sunteti de acord cu rata pe care v-o impun. Modificarile legislative actuale stabilesc ca lipsa unui raspuns din partea imprumutatului la notificarea bancii de majorare a dobanzii nu constituie acord tacit, dar e mai bine sa aveti lucrurile clar trasate.
Buna,
Eu tocmai ce am primit o adresa prin care mi se detaliaza rata de referinta la creditul de nevoi personale cu ipoteca, citez:
Maxim (rata de referinta) = rata de piata + costul rezervei + 5 %.
Si mai spun ei ca s-a stabilit la 4%, desi calculul ar fi dat 6,26% ( vaai...ce ne-a mai avantajat).
Si eu am acceasi nelamurire: cine este acest risc de lichiditate de 5%, ramane fix pe perioada contractului sau il modifica dupa bunul plac al ING?
Mentionez ca OUG privind protectia consumatorului zice: variatia bobanzii trebuie sa fie raportata la indici de referinta verificabili, mentionati in contract.

A reusit cineva ceva la OPC referitor la aceste abuzuri?

Merci

Alte discuții în legătură

Aplicare og 50 pt un credit ipotecar mayajacqueline mayajacqueline Ca foarte multi concetateni ma confrunt cu impactul aplicarii OG 59/2010 pentru un credit ipotecar. situatia se prezinta in felul urmator: In contractul de ... (vezi toată discuția)
La decizia creditorului , dobanda nu scade chiar daca euribor la 6 luni a scazut jojogirl jojogirl Buna ziua , In contractul meu de credit la art.4 - Dobanda - este stipulata o clauza in care se mentiona ca \"la decizia creditorului , rata dobanzii va fi ... (vezi toată discuția)
Ing 2 marje fixe sau hotie georgeck georgeck buna ziua, conform aticolului din zf. de azi ING are o formula transpatrenta de calcul a dobanzii cu 2 marje fixe. Este legala aceasta marje?.In contractul pe ... (vezi toată discuția)