Vrei să iei un credit de la o IFN? Iată ce ar trebui să știi înainte

Din statisticile BNR (pot fi generate aici), e simplu de observat că IFN-urile sunt tot mai căutate de români la capitolul creditelor, cu fiecare an ce trece. Ce oferă acestea? Credite de consum, ipotecare, imobiliare, microcredite, leasing financiar etc., iar în categoria IFN-urilor intră și casele de amanet și casele de ajutor reciproc, conform Legii nr. 93/2009 privind instituţiile financiare nebancare. 

Contractele de credit cu o IFN sunt titluri executorii, ceea ce înseamnă că cel care e bun de plată și întârzie cu îndeplinirea obligațiilor sale poate fi tradus imediat executorului judecătoresc. Și știm cu toții că asta nu înseamnă nimic de bine pentru datornic. Tocmai de aceea, e important să avem în vedere unele lucruri înainte de a da cu subsemnatul pe un astfel de contract, cu atât mai mult dacă nu se încheie față în față cu un funcționar al IFN-ului, ci cu ecranul calculatorului sau al laptopului.

Potrivit unei informări a ANPC, trebuie să avem în vedere următoarele:

• dacă în contract este precizat corect costul total al creditului;
• trebuie verificată în documente suma totală ce trebuie dată înapoi;
• dacă în contract este menționată valoarea dobânzii, dobânda penalizatoare și dobânda aferentă reeșalonării plătită în avans;
• dacă sunt specificate în contractul de credit ipotezele folosite în calculul dobânzii anuale efective (DAE);
• trebuie verificat dacă dobânda penalizatoare nu e mai mare de trei puncte procentuale peste dobânda curentă;
• să nu existe informații contradictorii în contract;
• dacă în contract sunt menționate alte comisioane decât cele permise de lege (mai exact, să nu existe altele în afară de: comision de analiză dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensație în cazul rambursării anticipate, costuri aferente asigurărilor și, după caz, dobânda penalizatoare, alte costuri percepute de terți, precum și un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor);
• să verifice dacă se specifică clar și concis dreptul de rambursare anticipată și dacă există procedura clară de rambursare anticipată parțială sau totală;
• trebuie cerut un exemplu de calcul DAE;
• trebuie cerut operatorului IFN să ofere informațiile de dinaintea încheierii contractului (precontractuale) privind creditul oferit în termenul legal de 15 zile;
• e nevoie să se ceară graficele de rambursare a creditului în anuități egale sau rate descrescătoare;
• trebuie cerut documentul care dovedește stingerea obligațiilor contractuale (adică că nu mai trebuie plătit nimic);
• e important de verificat ca la un credit de 60 de luni, de exemplu, să nu se plătească 59 de luni doar dobânda, după care se cere, în ultima lună, suma ce a fost împrumutată;
declararea scadenței anticipate trebuie să respecte prevederea legală de 90 de zile;
• nu trebuie oferit comisionul de administrare în avans și în totalitate.

Consumatorii care încheie contracte de credit cu instituţiile financiare nebancare au la dispoziţie, în momentul de faţă, două posibilităţi de a reclama clauzele abuzive: prima, să facă o sesizare la ANPC, iar a doua, să ceară instanțelor de judecată să constate caracterul abuziv al unor contracte de credit cu IFN-urile.