În cazul unui credit rambursat anticipat, clientul poate recupera o parte din comisionul de acordare, dacă banca nu-l informează că valoarea acestuia nu depinde de durata contractului

Instanța europeană a decis, în cadrul unui proces intentat unei bănci poloneze de către un client din aceeași țară, că, dacă un creditor nu informează clientul că un comision legat de acordarea unui credit nu este dependent de durata contractului, clientul poate solicita rambursarea parțială a comisionului în caz de rambursare anticipată a creditului. De exemplu, în cazul unui credit ipotecar rambursat integral în 19 luni dintr-un total de 360 de luni, clientul poate solicita rambursarea comisionului aferent celor 341 de luni rămase.

Conform unui comunicat de presă emis de instanța citată, în lipsa informațiilor clare care să precizeze dacă un comision este dependent sau nu de durata contractului, acesta va fi considerat ca fiind dependent de durata contractului. Prin urmare, aceasta înseamnă că va fi supus reducerii în cazul rambursării anticipate.

În ceea ce privește obligația de a calcula reducerea costului total al creditului, CJUE a decis că instanța națională va trebui să stabilească o metodologie pentru calcularea reducerii costului total al creditului, asigurând un nivel ridicat de protecție a consumatorului: ”Curtea observă de asemenea că dreptul Uniunii nu impune o metodă de calcul specifică pentru a se determina cuantumul reducerii costului total al creditului. Revine instanței naționale sarcina de a se pronunța cu privire la acest aspect prin utilizarea unei metode adecvate care să asigure o protecție ridicată a consumatorilor”.

În final, trebuie reținut punctul de vedere al CJUE, conform căruia într-o astfel de situație avem de-a face cu imposibilitatea penalizării consumatorului pentru neoferirea de informații clare cu privire la credit. 

Prin urmare, consumatorul nu poate fi penalizat pentru lipsa de informații pe care creditorul este obligat să le furnizeze clientului său. Astfel, chiar dacă un comision a fost plătit integral la încheierea contractului, acesta poate fi rambursat parțial dacă acest comision este dependent de durata contractului.

Decizia Curții tranșează o situație destul de des întâlnită, inclusiv în România, unde lipsa de transparență din partea creditorului cu privire la comisioanele de creditare poate avea consecințe financiare serioase, astfel că acesta a fost obligat să ramburseze o parte din comisioane percepute, aferente diferenței dintre durata contractată a creditului și cea în care acesta s-a derulat efectiv.

Atenție! CJUE nu soluționează litigii naționale. Este de competența instanțelor naționale să soluționeze cauzele conform
deciziilor CJUE. Acestea sunt obligatorii, în egală măsură, pentru celelalte instanțe naționale care sunt sesizate cu probleme similare.