OUG 50/2010 - modificarea contractelor de credit

OUG imi da dreptul sa refuz semnarea actului aditional.
OUG spune ca asa cum am eu de plata acum este ilegal de la 20 septembrie 2010.
Va rog mult, un avocat care stie raspunsul poate sa ma ajute?
Nu mi-e frica de baza lor de date in care voi figura ca rau-platnic. Nu ma intereseaza asta.
Vreau sa stiu numai daca poate banca legal sa imi faca ceva..... ma refer la ipoteca.

Si cineva de la mine din familie se confrunta in acest moment cu acest "razboi rece" cu bancile, generat de O.U.G 50/2010. Nu am avut de ales si am studiat si am cautat sa aflu cat mai multe despre modificarile si avantajele pe care le aduce noua lege. Asadar am identificat doua avantaje: modificarea obligatorie a modului de calcul al dobanzii si disparitia unor comisioane aberante (ex: comision de risc).
Ideea este urmatoarea: Legea specifica clar faptul ca marja fixa poate fi modificata doar in avantajul clientului, in caz contrar, la marirea marjei (deci in defavoarea clientului) este nevoie de acceptul clientului. Bancile incearca sa obtina acest accept al clientului de a mari aceasta marja fixa in momentul semnarii Actului Aditional, semnarea unui act aditional care prevede o marja fixa mai mare decat cea care era stipulata in Contract, presupune acceptul clientului. Secretul nu este refuzul de a semna Actul Aditional sau de a nu mai plati ratele, ci acela de a solicita reprezentantul bancii de a mentine aceeasi marja fixa din Contract si in Actul Aditional, in temeiul O.U.G. 50/2010.
Studiati Contractul inainte de a merge la banca si retineti marja fixa prevazuta in contract, precum si comisioanele stipulate in contract, iar in momentul in care confruntati marja si comisioanele din Contract si Actul Aditional, asigurati-va sa nu existe diferente. De-asemenea verificati ca toate comisioanele care au fost eliminate de O.U.G 50/2010 sa nu mai figureze in Actul Aditional.
Banca este obligata sa mentina marja fixa din Contract dar in mod sigur nu va fi de buna-credinta si nu va va ajuta in niciun fel in acest sens si va incerca pe cat posibil sa va determine sa semnati Actul Aditional in forma care le permite sa mentina un nivel ridicat al ratelor pe care trebuie sa le platiti.
Iata, pe scurt, o recapitulare a O.U.G 50/2010 si un plan de urmat in situatia in care mergeti sa semnati Actul Aditional si sa beneficiati de noile reglementari legale:

Recapitulare OUG 50 / 2010

* Formula de calcul dobanda variabila: *ROBOR/LIBOR/EURIBOR/dobanda de referinta BNR + marja fixa (!atentie: nu poate fi modificata de creditor pe durata contractului decat in favoarea consumatorului);
* Comisioane acceptate**: comision de administrare credit, penalitati intarzieri de plata, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor; 0% comision rambursare anticipata pentru creditele cu dobanda variabila si maxim 1% pentru cele cu dobanda fixa;

* intervalele de timp la care se recalculeaza dobanda sunt prevazute in contract;
** suplimentar, creditorul are dreptul sa perceapa doar comision de analiza dosar (numai in cazul in care accepta creditarea) si comision aferent costurilor cu asigurarea (doar pentru situatiile in care este prevazuta asigurare – excluse contractele de descoperit de cont, creditul de consum s.a.m.d.);

Procedura de Urmat pentru Actele Aditionale

1. Cititi cu atentie contractul pe care il aveti acasa; daca nu il mai aveti, mergeti la banca si solicitati o copie a acestuia (probabil veti fi taxat pentru aceasta, insa merita investitia);
2. Daca vi se pare greu de parcurs contractul, este momentul ideal sa convocati un consiliu de familie; asigurati-va ca toate cele trei generatii sunt la masa de studiu si ca cei tineri au in permanenta acces la internet pentru eventuale clarificari necesare;
3. Identificati care este marja trecuta in contract si orice alt detaliu legat de felul in care variaza dobanda;
4. Identificati care este lista comisioanelor aferente creditului;
5. Mergeti ASTAZI la sucursala bancii de la care ati luat creditul/creditele (chiar daca ati primit o notificare prin posta/e-mail/sms/telefon) si solicitati actul aditional pentru contractul dvs. In baza OUG 50/2010;
6. Daca nu vi se ofera Actul Aditional, insistati oricat este nevoie, cereti sa discutati cu Directorul Sucursalei; daca nici la acest nivel nu gasiti solutionare, obtineti datele de contact ale persoanei careia Directorul de Sucursala ii este direct subordonat; daca Actul Aditional refuza sa apara, depuneti sesizare la sediul Sucursalei (atentie! cereti o copie si numar de inregistrare); apoi mergeti si faceti sesizare si la ANPC;
7. Cand ati obtinut Actul Aditional, verificati noua marja; daca aceasta nu corespunde cu cea din contractul initial, solicitati in mod expres modificarea acesteia in Actul Aditional conform cu cea din Contract in baza OUG 50 / 2010; insistati pana obtineti trecerea marjei neschimbate in Actul Aditional;
!Atentie: depuneti o solicitare de pastrare in Actul Aditional a marjei din Contract; faceti o copie si luati numar de inregistrare pentru a va asigura ca puteti demonstra intentia dvs. de a pastra marja in Actul Aditional.
8. Daca vi se refuza pastrarea marjei in Actul Aditional depuneti o sesizare la ANPC si demarati actiunile legale prin care puteti obtine dreptul conferit de Lege in instantele abilitate;
9. Suplimentar, verificati lista initiala de comisioane si eventuale noi comisioane aparute in Actul Aditional; in cazul in care, pe langa disparitia comisioanelor limitate prin OUG 50 / 2010 (exemplu: comision de risc), apar noi comisioane pe care nu le aveati initial in Contract (exemplu: comision de administrare lunar/anual) solicitati institutiei bancare sa scoata din Actul Aditional eventualele noi comisioane in baza Legii care asigura clientului pastrarea conditiilor din contract pe intreaga perioada de rambursare a creditului;
10. Povestiti si prietenilor experienta avuta, postati pe internet toate aventurile prin care ati trecut; astfel veti putea ajuta si alti consumatori aflati in situatii similare.

Stim ca acest demers nu este unul tocmai usor, insa daca pana acum consumatorii puteau spune ca au prea putine instrumente de aparare impotriva abuzurilor sistemului bancar, odata cu OUG 50 / 2010 niciunul dintre noi nu mai are nicio scuza.

Asa cum toate celelalte industrii isi apara cu indarjire marja de profit si folosesc orice ocazie pentru a creste preturile (uitand sa faca ajustari negative atunci cand piata le ofera ocazia) la fel si bancile sunt companii dedicate obtinerii unui profit cat mai ridicat. Prin urmare, asa cum este datoria companiilor sa isi apere cifra de afaceri, asa este si datoria consumatorului sa isi apere propriul buget.
Cheia situatiei este clientul, acesta avand dreptul sa accepte sau sa respinga propunerea bancilor care doresc marirea marjei initiale (mentionata in Contract) pentru a pastra nivelul actual al dobanzilor la creditele acordate. Legea specifica in mod clar faptul ca marja fixa poate fi modificata doar in beneficiul clientului; in caz contrar, la marirea marjei (deci in defavoarea clientului) este nevoie de acceptul acestuia. Repetam fraza cheie: clientul NU este obligat.

Succes!

Multumesc pentru raspuns. Problema este ca nu am primit actul aditional desi m-am dus sa-l cer. Nu stiu daca l-a primit cineva la banca cu care ma lupt eu. Am facut cerere sa mi-l dea si am obtinut numar de inregistrare. Dar numarul ala de inregistrare nu ma incalzeste cu nimic. De fapt, am prmit o copie de pe cererea mea cu un numar de inregistrare tot copie.
Acum, nu stiu ce sa mai fac si daca banca este de rea credinta degeaba am eu o copie dupa o cerere inregistrata. Daca nu este semnata si stampilata in original.... n-am ce face.
Sa zicem ca eu urmez sfaturile insirate acolo pe care le-am mai gasit si pe alte site-uri. Ma duc inapoi la banca si ce fac? Ma cert cu o functionara care o tine una si buna ca nu am dreptate? Discut chestii de drept cu o inculta care vrea musai sa o tina pe a ei? Cu ce ma aleg? Pana la urma ma pot trezi ca ma ia bodyguard-ul bancii de o manutza si ma azvarle afara. Daca banca nu respecta legea eu ce sa fac? Sa sun la politie? Vax!
Mi s-a mai intamplat sa nu primesc banii de la banca si sa fiu data afara pe motiv ca femeii de la ghiseu i s-a parut ca am fost prea nervoasa.
degeaba te duci sa nu te certi. Nu ai cum. Cum ai zis OUG 50 cum altceva nu vor decat sa te dea afara.

Cosma Legal Consulting a scris:

...daca pana acum consumatorii puteau spune ca au prea putine instrumente de aparare impotriva abuzurilor sistemului bancar, odata cu OUG 50 / 2010 niciunul dintre noi nu mai are nicio scuza.
.
Cheia situatiei este clientul

Oare? Din pacate, cat timp nivelul "dobanzilor" (costul total, global, efectiv al creditului acordat consumatorului, exprimat în procentajul anual din valoarea creditului acordat şi calculată conform metodelor existente în Statele membre UE) este neplafonat de catre stat, toti imprumutatii ("consumatori") vor fi in continuare la fel de dezarmati si neputiciosi in fata bancilor si a oricarui imprumutator.

Pentru ca aspectele privitoare la dobândă includ şi problema controlului acesteia, aspect care este în sarcina autorităţilor naţionale, care trebuie sa sancţioneze dobânda considerată prea mare, pentru a nu depăşi o limită maximă, stabilită, fie de autorităţile naţionale, care efectuează controlul obiectiv, în Belgia, Franţa, Olanda şi Italia, fie de către instanţe care efectuează controlul subiectiv, în Germania şi Marea Britanie, care decid, de la caz la caz, dacă o dobândă este abuzivă. A se vedea, în acest sens N. Diez Guardia, op. cit., p. 49-50, ANEXA V. II Reglementară; Tabelul AA 2 din raport. Indicăm, cu titlu de exemplu, câteva din datele acolo cuprinse:
în Germania, controlul subiectiv se efectuează de jurisprudenţă, care a statuat că un contract de credit cu plata în rate este nul şi neavenit pentru atingerea adusă bunelor moravuri dacă, ţinând cont de ioate circumstanţele, există o diferenţă evidentă între dobânda contractuală şi dobânzii practicate pe piaţă. Este, în special, cazul în care dobânda contractuală este superioară dublului dobânzii practicate pe piaţă. Tribunalele au ca referinţă dobânda medie publicată de Banca Naţională.
In Italia, operează controlul obiectiv. Dobânzile şi toate cheltuielile pe care consumatorul trebuie să le plătească în raport cu creditul, precum şi toate costurile de asigurare sau garanţie sunt incluse în calcul. Dobânzile sunt considerate cămătăreşti dacă depăşesc jumătate din valoarea medie a unui procent efectiv global mediu a dobânzilor practicate de bănci şi intermediarii financiari, publicate trimestrial în Gazeta Oficială şi clasate în funcţie de natura lor, obiect, valoare, durată, risc şi garanţi.
In Franţa operează controlul obiectiv; constituie un împrumut cămătăresc orice împrumut convenţional acordat cu o dobândă efectivă globală care depăşeşte, la momentul respectiv, cu mai mult de o treime dobânda efectivă medie practicată în cursul trimestrului precedent de către instituţiile de credit, pentru operaţiuni de aceeaşi natură, comportând riscuri analoage, operaţiuni definite de autoritatea administrativă cu avizul Consiliului Naţional al Creditului.
In Romania interbelica dobanda maxima contractuala (toate costurile incluse, indiferent de denumire si pretext) o reprezenta taxa de scont (actuala dobanda de referinta) BNR plus un procent de 4% . Cine pretindea peste aceasta dobanda maxima, savarsea delictul de camata si era pasibil de inchisoare.

Din toata Europa, numai in Romania de azi dobanda (cu toate costurile incluse) e "la liber".
Oare de ce?!
Cum se poate apara imprumutatul impotriva cametei (excesului de dobanda- problema problemelor din contractele de imprumut de bani, actuale (in derulare) si viitoare)?
In niciun fel, chiar si cu acest OUG 50/2010, care nu rezolva mai nimic, decat pune oamenii pe drumuri, sa "reparafeze" niste intelegeri care i-au fost si raman nefavorabile (posibil sa devina si mai nefavorabile)...
Imprumutatilor ("consumatori") romani le lipseste un "instrument de aparare" esential, "cheia": statul contra cametei.
Nu marje, sarje, liboare, euroboare, roboare, rotoare si motoare... e chiar caraghios.

Catre utilizatorul stresmaxim

In situatia in care nu vi s-a oferit Actul Aditional consider ca nu va ramane decat sa va indreptati cu sesizare la ANPC, pentru ca este clar ca functionarii din cadrul bancii va incalca drepturile si legea. Nu cred ca este nevoie sa va certati cu toate functionarele "lauzite", ele oricum nu fac altceva decat sa puna in aplicare directivele primite. Cu copia dupa cererea d-voastra si numarul de inregistrare a acesteia va indreptati la ANPC. Alta cale nu cred ca exista in acest moment. Noua, daca ni se va refuza sa ni se ofere Actul Aditional, vom face sesizare catre ANPC.
Succes!